Дело № 2-441/2020

УИД 33RS0011-01-2020-000132-08

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 6 марта 2020 года 

Ковровский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Рябининой М.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Алехиной Т.Н.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 144252,04 руб., в том числе: 49989,16 руб. – сумма основного долга, 55226,93 руб.– сумма процентов, 39035,95 руб. – сумма штрафных санкций, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4546,20 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что по заявке ответчика от 

<

дата>, одобренной банком 

<

дата>, на имя ФИО1 был открыт счет 

<

дата>, кредитному договору присвоен 

<

№>. На имя ответчика была изготовлена кредитная карта, которую ФИО1 получила в отделении банка в 

<

адрес> 

<

дата>, после чего банком был установлен кредитный лимит в размере 50000 руб. под 24% годовых и у ответчика появилась возможность пользоваться картой. Банком условия договора были исполнены. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. В нарушение условий договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на 

<

дата> у нее образовалась задолженность в размере 144252,04 руб., в том числе: 49989,16 руб. – сумма основного долга, 55226,93 руб.– сумма процентов, 39035,95 руб. – штрафные санкции Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 4546,20 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями согласилась частично, указав, что с учетом представленного истцом расчета уточненных исковых требований, расчет задолженности истцом произведен с учетом срока исковой давности, о пропуске которого ею ранее было заявлено. С суммой основного долга, указанного в расчете задолженности, она согласна. Просит снизить сумму начисленных процентов за пользование кредитом, поскольку в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа о взыскании с нее задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата>, с нее судебным приставом-исполнителем ОСП Ковровского района было удержано 36588,07 руб. Кроме того, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, просит снизить размер начисленных штрафных санкций.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП Ковровского района Владимирской области своего представителя в судебное заседание не направило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представило.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии третьего лица.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что приказом Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению банком в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2019 года срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на 6 месяцев.

Согласно информации, предоставленной АО «Национальное бюро кредитных историй» от 

<

дата>, 

<

дата> ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявкой на оформление кредита, которая была одобрена банком 

<

дата> и 

<

дата> на имя ФИО1 открыт счет 

<

№>.

Из пояснений представителя истца ФИО2 от 

<

дата> следует, что на основании поданной ответчиком заявки на оформление кредитной карты от 

<

дата> и одобренной банком 

<

дата>. на имя ФИО1 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была изготовлена кредитная карта, которая была ею получена 

<

дата> в отделении банка в 

<

адрес> после подписания ранее представленных документов. Операции по карте производились с 

<

дата>. Кредитному договору присвоен 

<

№> от 

<

дата>. 

Из заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты следует, что настоящим заявлением она присоединяется к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и заключает договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ и обязуется его выполнять.

Из п. 5.1, 5.3, 5.5 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» следует, что клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного Банком Лимита кредитования. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается Программой кредитования и указывается в Заявлении. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом-держателем кредитной карты с льготным периодом своих обязательств по настоящему договору в части ежемесячного погашения задолженности, в размере, согласованном в Заявлении, Банк взимает неустойку за каждый день просрочки в размере, установленном Тарифами, на дату заключения договора.

Согласно заявлению на выпуск кредитной банковской карты от 

<

дата> Банком ФИО1 был установлен лимит кредитования в размере 50000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 24% годовых. Ежемесячно ответчик обязана была погашать 2% от размера остатка задолженности по кредитной карте.

Кредитная карта 

<

данные изъяты> с номером присвоенного банком счета 

<

№> была получена ФИО1 

<

дата>, что подтверждается представленными истцом копией конверта, в которой находилась банковская карта с подписью заемщика о получении и мемориальным ордером по выдаче ценностей от 

<

дата>.

Из представленного истцом расчета следует, что свои обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем за период с 

<

дата> по 

<

дата> образовалась задолженность, которая составляет 144252,04 руб., в том числе: 49989,16 руб. – сумма основного долга, 6730,11 руб.- сумма просроченных процентов, 48496,82 руб.- сумма процентов на просроченный основной долг, 1479137,78 руб.- штрафные санкции на просроченный основной долг, 210240,96 руб.- штрафные санкции на просроченные проценты.

Истец самостоятельно при подаче искового заявления снизил начисленные штрафные санкции до суммы 39035,95 руб., рассчитанные по двойной ставке рефинансирования по состоянию на 

<

дата>, из которых: 34151,68 руб.- штрафные санкции на просроченный основной долг, 4884,27 руб.- штрафные санкции на просроченные проценты.

<

дата> заказным письмом истцом в адрес ответчика было направлено требование от 

<

дата> 

<

№> о погашении задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> с предложением уточнить сумму задолженности в банке и указанием реквизитов по которым следует оплатить задолженность, в том числе был указан расчетный счет Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» № 40503810145250003051 в ГУ банка России по ЦФО г. Москва 35, БИК 44525000, ИНН 

<

***>, КПП 770901001.

Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.20.08.2018 АОА АКБ «Пробизнесбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 8 г. Коврова и Ковровского района Владимирской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 8 г. Коврова Владимирской области от 28.08.2018 по делу № 2-1752/8-2018 с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была взыскана задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в размере 112381,18 руб., из которых: 49989,16 руб.- сумма основного долга; 35874,91 руб.- проценты за пользование кредитом; 26517,11 руб.- сумма штрафных санкций, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1723,81 руб. В судебном приказе указаны реквизиты расчетного счета Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» № 40503810145250003051, БИК 44525000 в ГУ банка России по ЦФО г. Москва 35, ИНН 

<

***>, КПП 770901001.

<

дата> на основании судебного приказа 

<

№> от 

<

дата> судебным приставом-исполнителем ОСП Ковровского района было возбуждено исполнительное производство 

<

№>.

В рамках данного исполнительного производства с ФИО1 взыскано 36588,07 руб., платежи производились на расчетный счет Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» № 40503810145250003051, БИК 44525000 в ГУ банка России по ЦФО г. Москва 35. Платежи производились 

<

дата> на сумму 643,27 руб., 

<

дата> на сумму 1105 руб., 

<

дата> на сумму 35,37 руб., 

<

дата> на сумму 1930,50 руб., 

<

дата> на сумму 18565,05 руб., 

<

дата> на сумму 14308,52 руб., 

<

дата> на сумму 0,36 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Коврова Владимирской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 8 г. Коврова и Ковровского района Владимирской области, от 01.11.2019 судебный приказ № 2-1752/8-2018 от 28.08.2018 отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно его исполнения. 

В судебном заседании ответчик не оспаривала сумму основного долга по кредиту, указанную в расчете истца. Оспаривала сумму начисленных процентов, поскольку по судебному приказу с нее было взыскано в пользу истца 36588,07 руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 6.4 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банк направляет денежные средства в погашение обязательств клиента в следующей очередности:

- в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);

- во вторую очередь - в оплату процентов за превышение лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) предусмотренных Тарифами банка;

- в третью очередь - в погашение суммы неразрешенного овердрафта;

- в четвертую очередь - в оплату просроченных процентов;

- в пятую очередь- погашение пророченного основного долга;

- в шестую очередь - в оплату срочных процентов за пользование кредитом;

- в седьмую очередь - в погашение срочного основного долга. 

- в восьмую очередь - в оплату текущих процентов за пользование кредитом,

- в девятую очередь- в оплату комиссий и плат, предусмотренных Тарифами на дату заключения Договора.

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм ст. 319 ГК РФ и Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а также с учетом погашения части взысканной задолженности по судебному приказу на сумму 36588,07 руб., суд считает возможным взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 49989,16 руб., сумму процентов в размере 18638,86 руб. (55226,93 руб. (сумма просроченных процентов, указанная в иске) – 36558,07 руб. (сумма выплаченная ответчиком по судебному приказу)). Сумма государственной пошлины, уплаченная при подаче заявление о вынесении судебного приказа в сумме 1723,81 руб. по платежному поручению 

<

№> от 

<

дата> была учтена судом при подаче ОАО АКБ «Пробизнесбанк» искового заявления. Доказательств превышения ФИО1 лимита кредитования (совершения неразрешенного овердрафта) истцом суду не представлено. Поэтому оснований для распределения оплаченных денежных средств ФИО1 в рамках исполнительного производства в первоочередном порядке на возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы), оплату процентов за превышение лимита кредитования и в погашение суммы незавершенного овердрафта суд не усматривает. 

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера начисленных штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом суммы уточненных исковых требований суд считает заявленную сумму штрафных санкций в размере 39035,95 руб. соразмерной последствиям нарушения обязательства и не подлежащей снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, данных в п. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу. Вместе с тем уменьшение истцом размера исковых требований в результате получения при рассмотрении дела доказательств явной необоснованности этого размера может быть признано судом злоупотреблением процессуальными правами и повлечь отказ в признании понесенных истцом судебных издержек необходимыми полностью или в части (часть 1 статьи 35 ГПК РФ, части 6, 7 статьи 45 КАС РФ) либо возложение на истца понесенных ответчиком судебных издержек (статья 111 АПК РФ).

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 4546,20 руб., что подтверждено платежными поручениями 

<

№> от 

<

дата> и 

<

№> от 

<

дата>.

С учетом того, что изначально истцом был произведен расчет исковых требований в части взыскания с ответчика процентов по кредиту по ставке 36% годовых, что не соответствовало условиям заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком кредитного договора, а также с учетом того, что при уточнении исковых требований истцом не были учтены уплаченные по судебному приказу денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым применить правило о пропорциональном распределении судебных расходов и частично отказать истцу в возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (64% от суммы заявленных первоначально исковых требований) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2909,57 руб. 

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 107663,97 руб., в том числе: 49989,16 руб.– сумма основного долга, 18638,86 руб. – сумма процентов, 39035,95 руб. – штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2909,57 руб., а всего взыскать сумму в размере 110573 (сто десять тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 54 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Рябинина

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2020 года