Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-251/2020 Альметьевского городского суда РТ

УИД 16RS0036-01-2019-006783-91

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 февраля 2020г. г.Альметьевск РТ дело № 2-251/2020

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А., 

при секретаре Любенко Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителей, указывая, что 05.10.2019г. она (истец) заключила с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 553 182,81 руб.под 12,6%годовых на срок до 07.10.2022г. 

В тот же день она заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования №. В дальнейшем она расторгла договор страхования с ООО «Сбербанк страхование жизни» ввиду невыгодных условий и 12.10.2019г. заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах» полис №, по которому были застрахованы риски наступления смерти и инвалидности 1 и 2 группы, о чем известила ООО «Сетелем Банк», направив им полис страхования. 

Ответчик отказал в принятии данного полиса страхования, указав, что полис не соответствует требованиям банка, так как в полисе страхования не предусмотрена возможность наступления страховых рисков по причине болезни, также в полисе отсутствует подпись страхователя и страховщика.

Впоследствии ей стало известно, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, увеличив процентную ставку по кредитному договору с 16,2% до 12,6% годовых. 

Просит признать действия ООО «Сетелем Банк» по одностороннему изменению условий договора, заключающиеся в увеличении процентной ставки по договору, незаконными.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не признал, указывая, что по тарифам банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства установлена процентная ставка в размере 16,20% годовых. При этом при покупке нового транспортного средства и оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, процентная ставка устанавливается в размере, сниженном на 3,6 процентных пункта. В соответствии с тарифами банка клиент является застрахованным лицом, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней. Предоставленный истцом полис страхования не соответствует согласованным сторонами условиям для применения сниженной процентной ставки по кредитному договору, поскольку не содержит условий о страховании рисков наступления страховых случаев по причине болезни(предусмотрены только несчастные случаи), в связи с чем процентная ставка по кредитному договору была повышена с 12,6% на 16,2% годовых на основании условий заключенного договора. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 05.10.2019г. ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 553 182,81 руб. под 12,6 % годовых на срок до 07.10.2022г.(л.д.8-11).

Кредитный договор заключен по тарифному плану "Партнерский: Промо". Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено, что договор состоит из заявления на кредит, индивидуальных условий, графика платежей,, а также размещенных на сайте www/cetelem.ru и в местах обслуживания клиентов Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО и тарифов «Сетелем Банк» ООО; заемщик подтверждает, что он ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка составляет 12,6% годовых при условии заключения заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 16,2% годовых.

Заемщиком был выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. 

В тот же день договор страхования истцом заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается страховым полисом № № СП2.2 (л.д.12-15)

Согласно п. 4.3 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы. (подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №.СЖ.01.00 от 18.06.2019г. договоры страхования по настоящим Правилам страхования могут быть заключены с ответственностью по одному или нескольким из следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица по любой причине (п.2.1.1); установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы. ( п.2.1.3) 

Банк, рассмотрев предложение ФИО2 о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 12,6% годовых.

Таким образом, процентная ставка по кредиту с заемщиком в размере 12,6% годовых была обусловлена заключением договора страхования на указанных условиях страхования.

Истец последствии расторгла договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и представила в банк полис страхования, оформленный в СПАО "Ингосстрах" от 12.10.2019г. №VI117310205. (л.д. 18).

Согласно указанному полису объектами страхования являются: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. 

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно тарифам банка для получения дисконта по процентной ставке при личном страховании жизни и здоровья, необходимо страхование от несчастных случаев и болезни. 

Из первоначального полиса страхования установлено, что жизнь и здоровье были застрахованы по установленным требованиям.

О том, что в составе страхования жизни и здоровья, требуемого для действия дисконта к процентной ставке, необходимо страхование от несчастных случаев и болезни, истец не могла не знать, поскольку об этом указано в тарифах банка, свое согласие с последними истец выразила в п.9 подписанных ею индивидуальных условий. (л.д.10) 

Однако, договор страхования с СПАО "Ингосстрах" истец заключила на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке.

Таким образом, изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец не заключила договор страхования по всем рискам, которые являются обязательными, для применения пониженной процентной ставки по кредиту.

Доводы иска о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Поскольку действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 05.10.2019г. соответствуют условиям кредитного договора, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 

<

данные изъяты> к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2020г.

Судья: