Дело № 2-5954/2019

УИД 11RS0001-01-2019-007280-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Гогуновой Д.Д.,

с участием истицы ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств в размере 38 190 рублей 39 коп. в виде неиспользованной части страховой премии; неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке за период с 03.02.2019 по 04.03.2019; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; почтовых расходов в размере 222 рубля 54 коп.

В обоснование иска ФИО1 указала, что при заключении ею кредитного договора с АО «Юникредит Банк» между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» (ныне – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховая премия была оплачена за счёт заёмных денежных средств. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, после чего истца обратилась к ответчику за возвратом неиспользованной части страховой премии, в чём ей было отказано.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Юникредит Банк».

В судебном заседании ФИО1, её представитель на иске настаивал.

Иные лица участия в судебном заседании не приняли.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в представленном отзыве иск не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ФИО1 и АО «Юникредит Банк» был заключён кредитный договор, в соответствии с которым АО «Юникредит Банк» предоставил истице кредит в сумме 587 412 рублей 60 коп. на срок до ** ** ** на цели оплаты части стоимости транспортного средства марки ..., приобретаемого у ООО «Аксель-Сити Юг», и оплаты страховой премии по страхованию жизни в сумме 68 727 рублей.

24.09.2017 между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (ныне – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») посредством выдачи страхового полиса был заключен на срок с 00 часов 00 минут 24.09.2017 по 24 часа 00 минут 23.09.2020 договор №... страхования жизни и здоровья истицы от наступления следующих рисков: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая.

Согласно полису выгодоприобретателем является сама истица, а на случай смерти – её наследник (наследники) по закону. Страховая премия составила 68 727 рублей. 

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составила 587 412 рублей 60 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Как следует из полиса, договор страхования жизни и здоровья истицы был заключён на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков для клиентов «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_12».

С условиями договора страхования и Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков для клиентов «ЮниКредит Банк» «ПРОМО_12» истица была ознакомлены, указанные документы, а также таблица размеров страховых сумм были ею получены, о чём свидетельствует её личная подпись в полисе.

Кроме того, в полисе имеется указание, что ФИО1 вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующие письменное заявление страховщику. При этом истицей указано, что она понимает и согласна и тем, что при её досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением случая её отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указания на обязательство ФИО1 заключить договор страхования её жизни и здоровья условия кредитного договора не содержали. Имелось только указание на обязанность ФИО1 заключить и пролонгировать в течение действия кредитного договора договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению приобретаемым транспортным средством, а также договор имущественного страхования приобретаемого транспортного средства.

24.01.2019 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 24.09.2017 и возврате оставшейся части страховой премии, указав на исполнение своих обязательств перед АО «Юникредит Банк» по кредитному договору от 24.09.2017.

Письмом от 29.01.2019 ответчик уведомил истицу о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного между сторонами договора страхования. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Также истице ответчиком было сообщено, что договор может быть расторгнут в случае получения от истицы заявления об отказе от договора страхования, что, в свою очередь, не повлечёт возврата страховой премии.

Справкой АО «Юникредит Банк» от 31.01.2019 подтверждается факт исполнения истицей всех обязательств по кредитному договору от 25.09.2017 и отсутствия текущей задолженности.

28.02.2019 истица вновь обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от 12.03.2019 ответчик уведомил истицу о прекращении действия договора страхования с 28.02.2019, а также повторно сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии (её части).

В силу с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 данной статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Условия полиса страхования жизни и здоровья № 170593487 от 24.09.2017, выданного ответчиком истцу, предусматривают, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица» и «установление инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая» не является постоянной, она изменяется в соответствии с таблицей размеров страховых сумм. 

Согласно полису выгодоприобретателем по риску «установление инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая» является сама истица, а по риску «смерть застрахованного лица» – её наследник (наследники) по закону. АО «Юникредит Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

При этом условия договора страхования не содержат указания на возможность изменения размера страховой суммы в зависимости от изменений сторонами условий кредитного договора, либо в зависимости от фактического погашения задолженности по кредитному договору, в результате которого фактический размер задолженности может быть меньше суммы, указанной в графике платежей (досрочное погашение и т.д.), или больше такой суммы (начисление неустоек и т.д.).

Полное исполнение истицей перед АО «Юникредит Банк» обязательств по кредитному договору не являлось препятствием для получения истицей страхового возмещения при наступлении соответствующего страхового случая. Из содержания условий договора страхования не следует, что предоставление страховщику при наступлении страхового случая справки Банка об отсутствии задолженности по кредитному договору на дату страхового случая (о том, что размер задолженности равен нулю), является основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истицы и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями абзаца 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. Также является ошибочным и не основанным на положениях договора довод представителя истца о том, что между сторонами фактически был заключен договор страхования гражданской ответственности истицы за исполнение перед АО «Юникредит Банк» обязательств по кредитному договору и что после полного погашения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с полисом от 24.09.2017 при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением случая её отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Действовавшая на момент заключения договора страхования редакция Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривала, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования истица к ответчику за досрочным отказом от договора страхования не обращалась.

С учётом изложенного, каких-либо законных оснований для возложения на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязанности по выплаты в пользу истицы денежных средств в размере 38 190 рублей 39 коп. в виде неиспользованной части страховой премии не имеется.

В ходе рассмотрения не нашли своего подтверждения факты нарушения со стороны ответчика прав истицы как потребителя, а также факты нарушения её личных неимущественных прав либо посягательств на принадлежащие ей нематериальные блага, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании неустойки за неудовлетворение требования потребителя, компенсации морального вреда, почтовых расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств в размере 38 190 рублей 39 коп., неустойки за неудовлетворение требования потребителя за период с 03.02.2019 по 04.03.2019 в размере 34 371 рубль 35 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовых расходов в размере 222 рубля 54 коп. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин

Мотивированное решение составлено – 16.09.2019.