Дело №2-782/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "05" мая 2017 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "Первомайский" (ПАО) к Волошко (ФИО2) ЕН., ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк "Первомайский" (ПАО) обратился в Анапский районный суд с иском к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 14 сентября 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) (в настоящее время Банк "Первомайский" (ПАО)) и ФИО5 был заключен договор о предоставлении кредита №000. Согласно условиям данного кредитного договора банк, выступая в качестве кредитора, предоставил заемщику ФИО5 кредит в размере 1 000 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,00% годовых, на срок до 14 сентября 2015 года, а заемщик ФИО5 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им в соответствии графиком погашения кредитной задолженности путем своевременного зачисления денежных средств.

Сумма кредита была выдана заемщику ФИО5 путем перечисления на ее расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №658732 от 14 сентября 2012 года.

Представитель истца указывает, что в обеспечение исполнения указанного кредитного договора 14 сентября 2012 года были заключены договоры поручительства: 000 между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3 и 000 между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО4

В соответствии с условиями договоров поручительства поручители обязуются полностью отвечать по обязательствам заемщика по возникшей задолженности по кредитному договору №000 от 14 сентября 2012 года и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств поручители производят погашение задолженности в полном объеме. 

В течение срока действия данного кредитного договора заемщиком ФИО5 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно расчета по состоянию на 21 декабря 2016 года задолженность ФИО5 по договору о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года составляет 1 198 163 рубля 31 копейка, в том числе сумма просроченной кредитной задолженности за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 999 427 рублей 99 копеек, сумма просроченных процентов за период с 29 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 198 735 рублей 32 копеек, в результате чего банк несет убытки, связанные с существенным нарушением условий договора со стороны заемщика.

Банком "Первомайский" (ПАО) в адрес заемщика ФИО5 и поручителей: ФИО3 и ФИО4 были направлены претензии с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные претензии ФИО5, ФИО3 и ФИО4 были проигнорированы.

В связи с чем Банк "Первомайский" (ПАО) был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит расторгнуть договор о предоставлении кредита 000 от 14 сентября 2012 года, заключенный между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО5, взыскать с ФИО5, ФИО3 и ФИО4 в солидарном порядке в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) задолженность по договору о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года в сумме 1 198 163 рублей 31 копейки, а также возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд.

Представитель истца - Банка "Первомайский" (ПАО) ФИО6, действующая на основании доверенности №6757 от 16 декабря 2016 года, в судебное заседание не явилась, представила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично и пояснила, что действительно 14 сентября 2012 года между ней и Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) был заключен договор о предоставлении кредита 000, согласно условий которого банк, выступая в качестве кредитора, предоставил ей кредит в размере 1 000 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,00% годовых, на срок до 14 сентября 2015 года. Также в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 14 сентября 2012 года были заключены договоры поручительства: №000 между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3 и 000 между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО4 

Ответчик ФИО1 также указывает, что в связи с тяжелым материальным положением обязательства по кредитному договору действительно исполнялись ею ненадлежащим образом, в связи с чем ответчик ФИО1 просит освободить ее от уплаты процентов по кредиту.

Ответчики: ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется возврат судебных извещений за истечением срока хранения.

Согласно статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

В силу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Таким образом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков: ФИО3, ФИО4

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 14 сентября 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) (в настоящее время реорганизовано в Банк "Первомайский" (ПАО)) и ФИО5 был заключен договор о предоставлении кредита 000

В соответствии с параметрами кредита лимит кредитования (лимит задолженности) составил 1 000 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 23,00% годовых, ставка штрафа по просроченному кредиту составила 46,00% годовых, ставка штрафа по просроченному техническому овердрафту составила 46,00% годовых, процентная ставка по техническому овердрафту составила 23,00% годовых, полная стоимость кредита составила 25,57%, срок возврата кредита 14 сентября 2015 года, порядок погашения кредитной задолженности: ежемесячно, в платежный период, в сумме обязательного платежа.

Согласно мемориального ордера №658732 от 14 сентября 2012 года Банк "Первомайский" (ЗАО) перечислил на счет №000, открытый на имя ФИО5, денежные средства в размере 1 000 000 рублей в соответствии с договором о предоставлении кредита 000 от 14 сентября 2012 года.

Согласно пунктов 1.1., 1.2. приведенного договора банк предоставляет клиенту кредит в форме возобновляемой кредитной линии. Для распоряжения кредитными средствами банк по заявлению клиента выдает ему во временное пользование международную банковскую карту. В дату заключения настоящего договора банк производит открытие клиенту ссудного счета с лимитом кредитования, указанным в параметрах кредита.

Согласно расписки в получении карты и ПИН-конверта в Банке "Первомайский" (ЗАО) ФИО5 14 сентября 2012 года получила карту 000

В соответствии с пунктами 4.1.- 4.5. приведенного договора за пользование кредитом, техническим овердрафтом клиент уплачивает банку проценты. Банк начисляет проценты за пользование кредитом по процентной ставке, указанной в Параметрах кредита. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня погашения кредита (включительно), на текущий остаток по кредиту (срок платежа по которому еще не наступил). При этом за количество дней в году и количество дней в месяце принимается фактическое количество календарных дней. Начисление процентов на сумму технического овердрафта осуществляется ежедневно, в размере процентной ставки указанной в Параметрах кредита, начиная со дня, следующего за днем образования технического овердрафта и до дня погашения технического овердрафта (включительно), на сумму задолженности по техническому овердрафту. При этом за количество дней в году и количество дней в месяце принимается фактическое количество календарных дней. При нарушении срока уплаты ссудной задолженности по кредиту, и/или технического овердрафта, клиент уплачивает банку штраф от просроченной суммы по ставке, указанной в Параметрах кредита, за каждый день просрочки.

Согласно пункта 6 указанного договора обязательства клиента по настоящему договору обеспечиваются договором поручительства №0001, заключенным 14 сентября 2012 года с ФИО3, и договором поручительства №000, заключенным 14 сентября 2012 года с ФИО4

Пунктом 9.12. приведенного договора предусмотрено, что настоящий договор вступает в силу после его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств друг перед другом. 

Согласно пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

14 сентября 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО3 заключен договор поручительства 000

14 сентября 2012 года между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО4 заключен договор поручительства 000

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе предъявить свои требования как к основному должнику и поручителю совместно, так и к каждому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со статьями 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно пунктов 1.1. приведенных договоров поручительства поручители обязуются полностью отвечать по обязательствам заемщика перед банком, вытекающим из кредитного договора, как существующим, так и тем, которые могут возникнуть в будущем.

Ответственность поручителей и заемщика перед банком по кредитному договору является солидарной. Поручители отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая задолженность по кредиту, начисленным процентам, штрафам, другим расходам, связанным с неисполнением или не должным исполнением клиентом обязательств перед банком (пункты 1.2., 1.3. договоров поручительства).

Согласно пункта 6.6. договоров поручительства №000 и №000 от 14 сентября 2012 года договоры поручительства вступают в силу с момента подписания и действуют по 14 сентября 2020 года.

25 июля 2016 года Банк "Первомайский" в адрес ответчиков: ФИО1, ФИО3 и ФИО4 были направлены претензии с требованием об оплате задолженности оп кредитному договору в течение 30 дней с даты получения претензии и расторжении кредитного договора, что подтверждается претензиями от 19 июля 2016 года и письмами уведомлениями ООО "ДАЙМЭКС-Краснодар" от 01 и 09 сентября 2016 года. 

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО5 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредита, однако в нарушение параметров кредита и пунктов 4.1., 4.2. кредитного договора не осуществляет своевременное исполнение своих обязательств по уплате основного долга и процентов, в связи с чем образовалось задолженность в размере 1 198 163 рублей 31 копейки, в том числе сумма просроченной кредитной задолженности за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 999 427 рублей 99 копеек, сумма просроченных процентов за период с 29 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 198 735 рублей 32 копеек, что подтверждается расчетом суммы задолженности по состоянию на 21 декабря 2016 года по договору о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года и выпиской по счету №000 за период с 14 сентября 2012 года по 21 декабря 2016 года.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поскольку в силу положений статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается его исполнением, при этом кредит выдан заемщику ФИО5 на срок до 14 сентября 2015 года, однако данное условие означает, что в указанный срок сумма кредита окончательно должна быть возвращена кредитору, но не означает, что 14 сентября 2015 года обязательства сторон прекращают свое действие, учитывая, что при заключении договора о предоставлении кредита Банк "Первомайский" (ПАО) рассчитывал на своевременную уплату заемщиком ФИО5 суммы долга и начисленных на нее процентов за пользование кредитом, то допущенные заемщиком нарушения с учетом размера просроченных платежей и периода просрочки являются существенными, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банк "Первомайский" (ПАО) о расторжении кредитного договора №000 от 14 сентября 2012 года, заключенного между Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО5

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку до настоящего времени ответчики: ФИО1, ФИО3, ФИО4 не выполнили указанные требования Банка "Первомайский" (ПАО), в соответствии с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора и договоров поручительства указанное является основанием для возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства по договору о предоставлении кредита №000, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, суд, проверив представленный истцом расчетом задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчиков: ФИО1, ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) задолженности по договору о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года в размере 1 198 163 рублей 31 копейки, в том числе сумма просроченной кредитной задолженности в размере 999 427 рублей 99 копеек, сумма просроченных процентов в размере 198 735 рубля 32 копеек.

При этом суд не находит оснований для освобождении ответчика от уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку ответчик ФИО1 при заключении договора о предоставлении кредита была ознакомлена и согласна с условиями предоставления денежных средств в кредит, что подтверждается ее подписью в кредитном предложении, то есть стороны при заключении соглашения исходили из принципа свободы договора, что не противоречит установленной в ст.421 ГК РФ свободе сторон в определении условий кредитного договора относительно размера платы за кредит, а доказательств тому, что условие о размере процентной ставки по кредиту было навязано ФИО1 при заключении договора о предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Само по себе, условие соглашения о кредитовании о взимании договорных процентов в размере 23,00% годовых не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора, поскольку не подтверждает наличие у него намерения причинить вред заемщику, добровольно согласившемуся на заключение кредитного договора на указанных условиях. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном ч.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Возможность снижения этих процентов законом не предусмотрена, поскольку они не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства.

Ссылка ответчика ФИО1 на финансовые трудности правового значения не имеет и не может освободить ответчика от исполнения обязанности по погашению задолженности по кредиту или повлечь уменьшение этой задолженности.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно разъяснений, данных в пункте 5 части 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ). 

При подаче искового заявления Банком "Первомайский" (ПАО) была оплачена государственная пошлина в сумме 25 679 рублей, что подтверждается платежным поручением №00000000931 от 09 февраля 2017 года, и в сумме 18 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №00000001529 от 03 марта 2017 года.

Определением Анапского районного суда Краснодарского края от 27 марта 2017 года выделены в отдельное производство исковые требований Банка "Первомайский" (ПАО) к ФИО7 о расторжении кредитного договора №000, взыскании задолженности по указанному кредитному договору и судебных расходов.

Таким образом, поскольку исковые требования Банка "Первомайский" (ПАО) удовлетворяются, с ответчиков: ФИО1, ФИО3, ФИО4 в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца - Банк "Первомайский" (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 190 рублей 82 копеек, как за требование имущественного характера, подлежащего оценке, - о взыскании задолженности по кредитному договору и в размере 6 000 рублей, как за требование неимущественного характера, - о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка "Первомайский" (ПАО) к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить. 

Расторгнуть договор о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года, заключенный между Акционерным Банком "Первомайский" (ЗАО) и ФИО5

Взыскать с ФИО1, ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Банк "Первомайский" (ПАО) сумму задолженности по договору о предоставлении кредита №000 от 14 сентября 2012 года в размере 1 198 163 рублей 31 копейки, в том числе сумма просроченной кредитной задолженности за период с 25 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 999 427 рублей 99 копеек, сумма просроченных процентов за период с 29 сентября 2014 года по 21 декабря 2016 года в размере 198 735 рублей 32 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО3, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Банк "Первомайский" (ПАО) возврат государственной пошлины в размере 20 190 рублей 82 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: