36RS0029-01-2024-000046-77

Дело № 2-85/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Поворино Воронежская область 12 апреля 2024 г.

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С., 

при секретаре Летуновской Е.С.,

с участием представителей ответчиков - адвоката Юртаевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании за счет стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.01.2023 в размере 847 476, 76 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 735 793,82 рублей, просроченные проценты в размере 111 682, 94 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 17 674, 77 рублей, о расторжении указанного кредитного договора.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 761 363,64 рублей на 60 месяца под 22,9 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, открыто наследственное дело на его имущество, наследниками являются - ФИО1, ФИО2, принявшие наследство после смерти ФИО3, в качестве третьего лица к участию в деле привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Банком в адрес наследников заемщика направлены требования от 15.03.2022 о досрочном возврате суммы кредита, которые оставлены без удовлетворения.

Представитель истца – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчиков - адвокат Юртаева Н.Н. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований в заявленном размере возражала, пояснила, что ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена стоимостью наследственного имущества, из которого подлежит исключению доля пережившего супруга.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитный договор 

<

***> от 22.01.2023 заключен посредством использования системы дистанционного обслуживания «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) и «Мобильный банк». Согласно условиям кредитного договора ФИО3 предоставлен кредит в размере 761 363,64 рублей на 60 месяцев под 22,9 % годовых. Возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами 21 числа каждого месяца (л.д. 33).

В силу статьи 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

09.08.2017 ФИО3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 44), что в силу п. 1.1., 1.2. Условий Банковского обслуживания физически лиц ПАО Сбербанк свидетельствует о заключении договора банковского обслуживания (ДБО) (л.д. 61-67).

01.06.2022 ФИО3 обратился в Банк с заявлением на предоставление доступа к СМС-Банку (мобильному банку) (л.д. 48).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (л.д. 29, 39).

По данному делу СМС - уведомления поступали на номер телефона, указанный в заявлении на предоставление доступа к СМС-Банку (мобильному банку).

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью), что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации.

Согласно справке о зачислении суммы кредита Банком выполнено зачисление кредита в сумме 761 363,64 рубля на счет № (л.д. 28). 

Статьей 309 ГК Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д. 41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Таким образом, смерть должника по кредитному договору не влечет прекращения обязательств по нему, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты за неисполнение денежного обязательства наследодателем взимаются по день открытия наследства, а после открытия наследства проценты взимаются за неисполнение денежного обязательства наследником. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО3 выразил согласие быть застрахованным по программе № 1 «Защита жизни заемщика» со сроком страхования с 22.01.2023 по 21.01.2028, согласно которой по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (л.д. 156-157).

В адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были направлены документы, касающиеся наступления ДД.ММ.ГГГГ смерти заемщика ФИО3, однако в выплате страхового возмещения было отказано, в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования (л.д. 187-221, 222). 

При таких обстоятельствах, в конкретном случае наступает ответственность наследников заемщика по долгам наследодателя. 

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1113 ГК Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК Российской Федерации).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из положений вышеприведенных норм материального права и акта их разъяснения применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства переходят к его наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Имеющими значение и подлежащими доказыванию обстоятельствами по настоящему гражданскому делу являются определение объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Из материалов дела следует, что наследниками на имущество умершего заемщика ФИО3 являются ФИО1, ФИО2, которые приняли наследство путем обращения к нотариусу с соответствующим заявлением (л.д. 99-118).

Судом достоверно установлено, что на день смерти ФИО3 принадлежало следующее имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, денежные средства в ПАО Сбербанк в сумме 8 137, 15 рублей (л.д. 80-81, 170-172).

Согласно материалам наследственного дела № ФИО2 нотариусом нотариального округа Поворинского района ФИО4 выданы свидетельства о праве собственности на ? долю в общем имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу, на вышеуказанные жилой дом с земельным участком и денежные средства на счетах умершего ФИО3

Таким образом, в наследственную массу после смерти ФИО3 подлежит включению ? доля в праве на жилой дом, земельный участок и денежные вклады. 

В ходе судебного разбирательства также установлено, что на счету супруги умершего заемщика ФИО2 на день его смерти находились денежные средства в сумме 27 509, 31 рублей, 14 000 рублей из которых она перечислила 19.06.2023 на счет умершего супруга в погашение долга (л.д. 235, 236). Иное совместное имущество супругов не установлено.

В силу п. 1 ст. 34, п. 1 ст. 39 Семейного кодекса Российской Федерации денежные средства в сумме 27 509, 31 рублей надлежит признать общим имуществом супругов, из которых 13 254, 66 рублей принадлежали ФИО3

Поступившие на счет ФИО3 после его смерти в период с 12.07. по 11.12.2023 денежные средства на общую сумму 24 256, 48 рублей, перечислены в рамках исполнительного производства по возмещению судебных расходов, понесенных им при жизни за счет общего дохода супругов. В связи с этим в наследственную массу подлежит включению денежная сумма в размере 12 128, 24 рублей, причитающаяся на ? долю ФИО3 в общем имуществе супругов.

оссийской Федерации 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз. 1 п. 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В материалы дела истцом представлены составленные оценщиком ООО «Мобильный оценщик» ФИО5 заключение о стоимости имущества № 2-240307-667399 от 07.03.2023, согласно которому рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> на ДД.ММ.ГГГГ составляла 585 000 рублей (409 000 рублей - жилой дом, 176 000 рублей - земельный участок) (л.д. 163-166).

Суд не усматривает оснований не доверять отчету, составленным оценщиком, который является членом саморегулируемой организации «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков», включен в реестр оценщиков за № 559, имеет квалификационные аттестаты в области оценочной деятельности «Оценка движимого имущества» и «Оценка недвижимости». Заключение оценщика ответчиками не оспорено.

Таким образом, при оценке наследственного имущества суд исходит из представленного истцом отчета о стоимости жилого дома, земельного участка, принадлежащих наследодателю на день его смерти, а также суммы денежных средств на счетах наследодателя, в пределах которых и наступает солидарная ответственность наследников по обязательствам умершего заемщика.

Исходя из оснований исковых требований, кредитная задолженность подлежит погашению за счет стоимости наследственного имущества, принадлежащего на день смерти заемщику ФИО9

С учетом изложенного, стоимость наследственного имущества составила 585 000 рублей/2 = 292 500 рублей, сумма денежных средств 59 902,94 рублей/2 = 29 951, 47 рублей, всего 322 451, 47 рублей.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.01.2023 составляет 847 476, 76 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 735 793,82 рублей, просроченные проценты в размере 111 682,94 рубля (л.д. 17-22).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом положений пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения. 

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 12 424, 51 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь cт., ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, СНИЛС № ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества Сбербанк кредитную задолженность в пределах стоимости наследственного имущества в размере 322 451, 47 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 424, 51 рублей. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22.01.2023, заключенный публичным акционерным обществом Сбербанк с ФИО3. В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Судья А.С. Кирпичева 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.04.2024.