№2-968/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 17.07.2017г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующего судьи Демиденко Н.Н.

При секретаре Пустоваловой В.А.

С участием :

Истца ФИО1

Представителя истца адвоката Логачевой Е.А, представившего удостоверение №, ордер №

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу « Страховая компания Мет Лайф» о признании договора личного страхования незаключенным и взыскании денежных средств,, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 в уточненных исковых требованиях ( л.д.100-102) просит суд признать договор личного страхования между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ, обозначенного как Страховой сертификат № незаключенным и взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в её пользу денежные средства в размере 79120, 88 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с целью застраховать свою жизнь. Данное обращение было вызвано тем, что она намеревалась получить автокредит в АО «ЮниКредит Банк». В тот же день ею был подписан страховой сертификат № и ДД.ММ.ГГГГ она оплатила страховую премию в полном размере 79 120, 88 рублей.

В страховом сертификате № в разделе Страховая премия указано, что настоящим сертификатом подтверждается заключение Договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные полисные условия ей вручены не были, иным способом она с ними ознакомлена также не была. Самостоятельное изучение информации на официальном сайте ответчика позволяет ей утверждать об отсутствии указанных Полисных условий. В подписанном ею страховом сертификате не указан срок страхования, а также в разделе страховая сумма, отсутствует размер страховой суммы, в случае полного досрочного погашения мной задолженности по кредитному договору. В настоящее время кредит ею полностью погашен, и отсутствие данной информации делает невозможным исполнение договора в случае наступления страхового случая.

Также указано в п. 8, что она получила полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ, включая полную и подробную информацию об условиях страхования.

Однако, такого закона не существует. Действует Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который неоднократно подвергался изменениям.

Истец считает, что невозможно определить какую информацию хотел разъяснить страхователь. Даже если предположить, что допущена опечатка, то не ясно в какой редакции ей следует изучить указанный закон.

Ответчик о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил суду отзыв на иск, в котором исковые требования не признал, указав, что согласно Страховому сертификату страхователь получил Полисные условия, ознакомился с ними и полностью согласен, что подтверждается подписью страхователя Согласно Сертификату, подписанному Страхователем. Подписывая настоящий Сертификат Страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем Страховом Сертификате. Подписывая настоящий сертификат, страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Полисные условия страхования составляют неотъемлемую часть договора страхования, что прямо указано на первой странице полисных условий. Также в страховом сертификате прописано, что договор страхования заключается на основании полисных условий. 

Доводы истца о том, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать жизнь в одной из страховых компаний, рекомендованных банком являются необоснованными, а также об отсутствии в договоре сведений о стоимости услуги по подключению к программе страхования и невозможности в связи с этим отказаться от страхования несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу п. 10.1. Полисных условий страхования при досрочном расторжении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит на основании ст. 958 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения истца, его представителя исследовав представленные материалы, исходя из заявленных исковых требований и представленных доказательств, приходит к следующему: 

Исходя из положений ч. 1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В статье 947 ГК РФ указано, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

На основании статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что истцом при заключении кредитного договора в АО « Юни Кредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ответчиком по делу договор личного страхования- Страховой сертификат № и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ истцом была полностью оплачена страховая премия в размере 79120,88 рублей. С условиями договора личного страхования истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в страховом сертификате л.д.111. В разделе страхового сертификата, страховая премия, с которым истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись- страхователя в сертификате, указано, что страхователь при наступлении с застрахованным лицом событий указанных в сертификате и признании их страховым случаем, принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим Страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

То есть истцу при заключении договора страхования также было известно, что полисные условия страхования составляют неотъемлемую часть договора страхования. Доводы истца, что она не смогла ознакомиться с Полисными условиями ничем не подтверждены. В Страховом сертификате указан адрес страховой компании л.д.112.

Согласно положениям ч. 2 ст. 942 ГПК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договора страхования все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФбыли соблюдены, он заключен в письменной форме, и указан как Страховой сертификат №, заключен на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ л.д.111 и указаны в Страховом сертификате на первой странице: сведения о застрахованном лице, дата вступлении договора страхования в силу, размер страховой премии, максимальный размер страховой суммы, страховое событие указано, размер страховой выплаты указан, на второй странице указан адрес страховщика л.д.112. На второй странице Страхового сертификата №UCBR 1599, также подписанной истцом указано в п.1, что подписывая настоящий Страховой сертификат, страхователь подтверждает, что он согласен с назначением Выгодоприобретателями лиц, указанных в данном Страховом сертификате; в п. 2 отражено, что заключение договора страхования осуществляется на исключительно добровольной основе и не влияет на принятие Банком кредитором решения о выдаче кредита. Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ с которыми истец также был ознакомлен и составляют неотъемлемую часть договора страхования в первом разделе конкретно раскрывают понятия о страхователе, выгодоприбретателе, договоре страхования, страховой сумме, страховом событии, страховом случае, несчастном случае, болезнь, период ожидания, в п.3 указаны объекты страхования, в п.4. указаны страховые случаи, в п.5 предусмотрен порядок и условия страховой выплаты, в п.7 пп7.1. пп.7.2. п.7.3 указан срок действия договора страхования, в п.8 п.п8.1,пп 8.2, пп.8.3 указан порядок установления Страховой суммы и предусмотрен расчет страховой премии, в п.9 предусмотрены прав и обязанности сторон.

То, что истец получил подробную и полную информацию об условиях страхования также свидетельствует подпись истца на втором листе Страхового сертификата №.

Кроме того, согласно п.3 ст.947 ГК РФв договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона № Об организации страхового дела в Российской Федерации страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п. 2 ст. 10 названного Закона также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Следовательно, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок её определения на усмотрение сторон договора страхования.

Указанный в Договоре страхования размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно и четко.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что, заключая договор страхования истец ФИО1 действовала самостоятельно и перечисление ответчику страховой премии по нему производилось истцом добровольно.

Согласно Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ, составляющих неотъемлемую часть договора страхования, связывающим стороны обязательствами по договору п.7 пп. 7.1,пп.7.2, пп. 7.3 предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Страховом сертификате, но не раньше даты выдачи кредита, при условии своевременной оплаты Страховой премии (взноса) по договору страхования. Период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора страхователя с Банком – кредитором, и не может превышать семь лет. В случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком – кредитором в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат страховой премии (взноса не осуществляется). В случае досрочного погашения кредита полностью договор страхования продолжает действовать, при этом выгодоприобретателем будет застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти).

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец ФИО1 была также ознакомлена с условиями срока действия договора страхования и с тем, что в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком – кредитором в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат страховой премии (взноса) не осуществляется, выразила согласие на оплату страховой премии в указанном в договоре размере, произвела её оплату, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось. 

При этом, доказательств того, что до заключения кредитного договора и договора страхования истец не обладал информацией об условиях страхования, либо ответчиком было отказано ей в предоставлении разъяснений, суду не представлено.

Равно как и доказательств, что при заключении договора истец ФИО1 не была согласна с его условиями либо на неё было оказано давление.

Суд, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принял во внимание, что истец собственноручно подписала 

Страховой сертификат №, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено заключением Договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, о порядке её уплаты.

Суд считает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Собственноручные подписи истца в Страховом сертификате №, подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии, получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердив, что заранее ознакомлена и согласна с данными условиями.

Судом установлено, что ответчик не допущено нарушений ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и предоставлена истцу достоверноя информация об оказываемой услуге, следовательно в удовлетворении заявленных требований истцу необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Акционерному обществу « Страховая компания Мет Лайф» о признании договора личного страхования обозначенным как Страховой сертификат № незаключенным и взыскании денежных средств в размере 79120,88 рублей отказать.

С мотивированным решением участвующие в деле стороны могут ознакомиться в Лискинском районном суде ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца, начиная ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н. Демиденко.