Производство № 2-4412/2020

УИД 28RS0004-01-2020-004933-69

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

02 сентября 2020 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Маркович Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об изменении условий кредитного договора, 

установил:

ФИО1 обратилась в Благовещенский городской суд с указанным иском, в обоснование указав, что 09 декабря 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с целью рефинансирования кредитной карты, оформленной ранее. Банком была одобрена ставка 13,8 процентов годовых. Между сторонами оформлены и подписаны все необходимые документы, истице выдана новая карта, которая была активирована. Первые три месяца истица вносила на карту по 100 рублей (сумма страховки), а в апреле произвела первый платеж в размере 2000 рублей. Позвонив в банк для того, чтобы узнать прошел ли платеж, ей сообщили, что процентная ставка по договору за снятие наличных составляет 59 процентов. Рефинансирование произведено сотрудником банка как наличная операция, о чем истице не было известно. То есть сотрудник банка не предоставил ей полную информацию по существенным условиям договора, в том числе, о том, что рефинансирование производится как наличная операция.

Просит суд изменить условия кредитного договора в части установления процентной ставки в размере 13,8 процентов годовых; аннулировать штрафы за просрочку платежа за май 2020 года и в дальнейшем.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Дело также рассмотрено в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дело в отсутствие представителя. 

Руководствуясь правилами ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьями 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.2 ст.450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.4 ст.450 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

По смыслу части 7 статьи 7 Закона о потребительском кредите заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 указанного Закона устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статьями 1 и 9 ГК РФ предполагает возможность не только заключения договора как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

Из материалов дела следует, что ФИО1 09 декабря 2019 года обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет и осуществлять кредитование счета карты.

09 декабря 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №19/7710/00000/102082, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с фиксированным размером платежа с лимитом кредитования 110440 рублей сроком до востребования.

Подписав анкету-заявление, договор кредитования, общие условия, истец дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данных документах, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

Таким образом договор кредитования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данных договоров.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Пунктом 4 договора установлена процентная ставка по кредиту, а именно: 13,8 процентов годовых – за проведение безналичных операций, 59 процентов – за проведение наличных операций.

Размер минимального обязательного платежа установлен договором в размере 6555 рублей (пункт 6 договора).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет заемщика.

В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. 

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. 

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1920 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.

Подписывая индивидуальные условия, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 договора).

Обратившись в суд с иском об изменении условии кредитования, ФИО1 указывает, что 09 декабря 2019 года она обратилась в банк с целью изменения условий ранее заключенного кредитного договора в части установления процентной ставки, а именно: по предыдущему договору процентная ставка составляла 16 процентов годовых, просила установить процентную ставку в размере 13,8 процентов годовых.

То есть, полагает, что фактически она обращалась в банк с просьбой о рефинансировании ранее заключенного кредитного договора.

Расторгнув ранее действующий кредитный договор, истица подписала все необходимые документы, предложенные работником банка. При этом, сотрудником банка операция по рефинансированию договора кредитования произведена путем снятия со счета наличных денежных средств, в связи с чем, в соответствии с условиями кредитного договора на эту сумму подлежат уплате проценты в размере 59 процентов годовых. Самостоятельно истица денежные средства со счета наличными не снимала.

Полагая, указанные обстоятельства нарушением прав, истица обратилась в суд с данным иском об изменении условий кредитного договора, аннулировании штрафов за просрочку платежа.

Представитель банка, возражая против иска, в письменных возражениях указал, что кредитный договор заключен с заемщиком на основании ее заявления. Заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, понимала их и согласилась, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, выразила волю на его заключение на указанных в договоре условиях и обязалась их исполнять.

Анализируя условия заключенного между сторонами договора кредитования, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

Таким образом, довод ФИО1 о том, что она обращалась к ответчику с заявлением о рефинансировании предыдущего кредитного договора, не подтверждены допустимыми доказательствами.

Ссылки ФИО1 на то обстоятельство, что она не снимала со счета денежные средства, а при подписании документов была введена в заблуждение сотрудником банка, который операцию рефинансирования произвел наличным платежом, не могут быть признаны обоснованными, поскольку условиями договора предусмотрено право заемщика действовать в рамках согласованных в договоре условий, в том числе, по вопросам распоряжения денежными средствами и совершения операций по счету.

При подписании договора кредитования ФИО1 была осведомлена обо всех существенных условиях кредитного договора, в том числе о сумме и сроке возврата кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, неустойки и других условий. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, а также свидетельствующих о наличии оснований полагать о том, что истица была введена в заблуждение сотрудником банка, материалы дела не содержат. 

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 отказать в удовлетворении иска к ПАО КБ «Восточный» об изменении условий кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2020 года.