Дело № 2-4791/2019

64RS0043-01-2019-005947-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2019 года город Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Даниленко А.А., 

при секретаре Белоштановой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 ФИО5 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании начисленных штрафных санкций незаконными

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 17.01.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит на сумму 858 124 руб., на срок до 17.01.2024г. с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых, с возвратом суммы и процентов за кредит 17-го числа каждого календарного месяца. Ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме, в связи с чем у него образовалась задолженность. Просит взыскать задолженность по состоянию на 19.10.2019г. включительно в размере 853 938 руб. 03 коп., из которых основной долг в размере 798 384 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 54 094 руб. 21 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1 459 руб. 38 коп. Также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 739,38 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик обратился в суд со встречным иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании начисленных штрафных санкций незаконными, указав в обоснование заявленных требований, что 17.01.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит на сумму 858 124 руб., на срок до 17.01.2024г. с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых, с возвратом суммы и процентов за кредит 17-го числа каждого календарного месяца. Указывает, что условия заключенного им кредитного договора стандартой формы, ущемляют его права, а именно уплатой неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно повышает процентную ставку Центрального Банка России. Просит признать незаконными начислние штрафных санкций, а именно процентов в размере 54 094 руб. 21 коп., пени в размере 1 459 руб. 38 коп. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменную позицию по делу, в которой поддержал исковые требования и представил возражения на встречный иск, просил отказать в его удовлетворении, за несостоятельностью доводов встречного иска и неверном толковании норм права ответчиком. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом заблаговременно. Представил возражения, аналогичные доводам изложенным во встречном иске, также просил применить ст.333 ГК РФ. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).

В соответствии со ст.16 Закон от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 17.01.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. 

17.01.2019г. ФИО1 подписал Индивидуальные условия договора, согласно которым с момента предоставления в Банк подписанных заемщиком Индивидуальных условий Кредитный договор считается заключенным.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 858 124 рублей; кредит предоставляется на срок с даты подписания заемщиком индивидуальных условий до полного исполнения Банком и заемщиком обязательств по кредитному договору по 17.01.2024г. включительно и процентной ставкой 10,9 % годовых.

Размер платежа составляет 18 614 руб. 93 коп. (кроме первого и последнего) оплата производится ежемесячно 17 числа месяца; количество платежей 60 (п. 6 Индивидуальных условий).

Как предусмотрено в п. 17 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в безналичной форме на текущий счет заемщика. 

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО), действующими на 17.01.2019 года (п.14 Индивидуальных условий).

Указанную в анкете-заявлении и Индивидуальных условиях сумму ответчик ФИО1 получил полностью путем зачисления кредита в размере 858 124 рублей на текущий банковский счет, что Заемщиком в ходе разбирательства дела оспорено не было, то есть Банк исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ Кредитный договор № между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен, поскольку совершение Банком действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт сторонами не оспорен.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение заемщиком обязательств по договору производится: безналично, путем перевода Банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика; путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка; иными способами, предусмотренными законодательством РФ.

Пункт 12 названных Индивидуальных условий предусматривает, что за ненадлежащее исполнение условий договора ответчик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % в день, начисленных на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

При этом суд не может согласиться с доводами ФИО1 о том, что, процентная ставка ухудшает его положение как заемщика, поскольку Банк его уведомил о существенных условиях договора, с которыми заемщик согласился и подписал договор. 

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании начисленных процентов и штрафных санкций незаконными, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Нарушений требований ст.16 Закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено. У ФИО1 имелось право выбора как иной кредитной организации, так и условий кредитного договора. ФИО1 сам выбрал кредитную организацию - Банк ВТБ (ПАО), а также предложенные данным банком условий кредитования. 

В соответствии с условиями Кредитного договора кредит считается возвращенным, а обязательства Заемщика надлежаще исполненными с момента выполнения Заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов по нему в полном объеме.

Поскольку сделка была заключена по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО1 по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Банк свои обязательства исполнил, денежные средства предоставил ФИО1

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполняются условия договоров, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно, выписке по счету, представленного расчета истца у ответчика имеется задолженность по кредитному договору № от 17.01.2019г. по состоянию на 19.10.2019г. включительно в размере 867 072 руб. 47 коп.

Истец воспользовался своим правом и добровольно снизил пени. Просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 17.01.2019г. в размере 853 938 руб. 03 коп., из которых основной долг в размере 798 384 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 59 094 руб. 21 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1 459 руб. 38 коп. 

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, суд обсудив вопрос о применении ст.333 ГК РФ не находит оснований для дополнительного снижения пени.

На основании изложенного, подлежат удовлетворению требования истца-банка о взыскании суммы задолженности по кредиту в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11 739 руб. 38 коп., что подтверждается платежным поручением. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 17.01.2019г. по состоянию на 19.10.2019г. в размере 853 938 руб. 03 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 739 руб. 38 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО9 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании начисленных штрафных санкций незаконными по кредитному договору № от 17.01.2019г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Даниленко