Дело № 2-1115/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года г. Сокол,

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Закутиной М.Г.,

при секретаре Карпуниной Н.М.,

с участием:

- истца ФИО1, ее представителя ФИО2, 

- представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО4 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 356 600 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 15,5 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении, поданном в Северный банк, ФИО4 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее также – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д. 11-12).

Согласно указанному заявлению на страхование срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п. 2); страховая сумма составляет 356 600 руб. (является постоянной в течение срока действия договора страхования) (п. 3).

Как следует из заявления на страхование, ФИО4 ознакомлена ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12); тариф за подключение к программе страхования – 3,09 % годовых; ФИО4 согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 55 094 руб. 70 коп. за весь срок действия договора страхования; ФИО4 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банку с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО4 досрочно, что подтверждено графиком платежей, выданным ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17) и справкой банка об отсутствии задолженности (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» рассмотрено обращение ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств, уплаченных за оформление страховых продуктов. В обоснование отказа в требовании о выплате денежных средств указано, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольном потери работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения. По информации базы данных заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от ФИО4 не поступало. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица (л.д. 19).

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», требуя взыскать с ответчика денежные средства за подключение к договору страхования в размере 55 094 руб. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, кредит был предоставлен сроком на 60 месяцев. Совместно с кредитным договором между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ею написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Северный банк. Согласно страховому полису «Защита близких плюс» серия 0301 № между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, произведена оплата страховой премии в размере 1 490 руб. 09 июля 2018 года кредит ею погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ она направила в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письма-претензии с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть плату за подключение к программе страхования в размере 55 094 руб. 70 коп. От ПАО «Сбербанк России» получен ответ, в котором банк отказал в выплате денежных средств. Полагает, что комиссия взыскивается банком за несуществующую услугу, не предусмотрена законом и является притворной сделкой. Как правило, комиссия за подключение к программе срахования определяется как комиссия, уплачиваемая клиентом (заемщиком) банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиентк в связи с заключением в отношении клиента договора страхования. Без сообщения страхователем (банком) страховой компании данных о застрахованном лице (заемщике) договор личного страхования заключен быть не может. Законодательством не предусмотрено право банка требовать со своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенным банком с третьими лицами. Взыскание комиссии, многократно превыщающей страховую премию, выплачиваемую банком страховой компании, свидетельствует не об указанном правомерном желании, а о цели заработать дополнительные денежные средства, вводя потребителей-заемщиков в заблуждение. 

Определением суда от 13 ноября 2018 года, занесенным в протокол судебного заседания, фамилия истца ФИО4 заменена на ФИО5 в связи с вступлением после подачи иска в зарегистрированный брак и получением нового паспорта гражданина РФ.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Истец пояснила, что возврата денежных средств в размере 1 490 руб. не требует, просит обязать ответчика вернуть только денежные средства в размере 55 094 руб. 70 коп.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, указала на их незаконность и необоснованность по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск. Пояснила, что подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами банка по организации страхования. Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита. Подписав заявление на страхование, истец тем самым выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика. Страховой полис «Защита близких плюс» - этой другой страховой продукт, выдан ФИО4 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», к рассматриваемому спору не относится.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате, времени, месте и дате судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО6 (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 356 600 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 15,5 процента годовых.

В тот же день ФИО6 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, смерть от несчастного случая.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев; страховая сумма - 356 600 руб.; плата за подключение к программе страхования – 55 094 руб. 70 коп.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО6 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» отказало ФИО6 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО6, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно ст.ст. 420-421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 процентов от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО4 она уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (п. 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат платы за подключение к программе страхования вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю платы за подключение к программе страхования (её части) за неистекший период страхования.

Доводы сторон о том, что плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, правового значения для рассматриваемого дела не имеют, поскольку случаи возврата банком денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, при отказе физического лица от страхования предусмотрены пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования, с которыми истец добровольно согласилась, 

Ссылку представителя истца в исковом заявлении на страховой полис «Защита близких плюс» серия 0301 №, выданный ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, суд не находит заслуживающей внимания, поскольку данный полис подтверждает заключение другого договора страхования (между истцом и третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), требований относительно которого ФИО6 в ходе судебного разбирательства не предъявляла.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.Г. Закутина

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2018 года.