Дело ...

16RS0046-01-2019-010828-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 в вышеуказанной формулировке, указывая в обоснование иска, что между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 782881, 42 руб. на срок по ... с взиманием за пользование кредитом 8,5 процентов годовых, а ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца. 

Согласно п. 10 ИУ кредитного договора ... от ... в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика приобретаемое транспортное средство KIAJD (Cee?d), 2017 года выпуска, двигатель номер ..., идентификационный номер (VIN) ... передается в залог банка. Право залога возникает с момента возникновения права собственности у заемщика. 

Ответчиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполняются, отсутствует погашение основного долга и начисленных процентов.

Сумма задолженности ответчика по состоянию на ... с учетом уменьшения суммы задолженности по пеням составляет 620196, 88руб., из которых остаток ссудной задолженности – 594551, 11 руб., проценты за пользование кредитом – 24850, 40 руб. пени за несвоевременное погашение кредита – 272, 85 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 522, 52 руб.

Руководствуясь изложенным истец просит суд взыскать с ответчика с учетом добровольного уменьшения пеней задолженность по состоянию на ... в размере 520196, 88руб., из которых остаток ссудной задолженности – 518385, 72 руб., проценты за пользование кредитом – 1015, 79 руб. пени за несвоевременное погашение кредита – 272, 85 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 522, 52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15401, 97 руб., обратить взыскание на автотранспортное средство KIAJD (Cee?d), 2017 года выпуска, двигатель номер ..., идентификационный номер (VIN) ..., определив начальную продажную цену в размере 606 826 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

ФИО3 ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласились, предъявили встречный иск к ПАО Банк ВТБ о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование встречных исковых требований указано следующее.

... между ФИО1 и Филиалом ... ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор ... от ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 782881, 42 руб. сроком до ....

Указывается, что при выдаче кредита заемщику навязан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита» № ..., по которому Банк ВТБ 24 (ПАО) удержал с заемщика денежную сумму в размере 83130, 42 руб.

Возможности отказа от дополнительного договора страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» не имелось, так как данные условия включены в договор потребительского кредита ...-Ф и прописаны в п. 28.

ФИО1 полагает, что включение в кредитный договор обязательного условия о поручении заемщика банку перечислить сумму оплаты по договору страхования жизни заемщика в размере 83130, 42 руб. ущемляет права заявителя потребителя финансовой услуги.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ. пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанное (с учетом соответствующих причинно-следственных связей между статьями 1. 307. 421 и 422 ГК РФ) означает, что никаких иных безусловных обязательств по данном) виду договора применительно к его предмету у заемщика-гражданина по отношению к банку-кредитору в принципе не возникает.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст. 422 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от ... "О защите прав потребителей", согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Способы доведения до потребителя информации предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ... ...-Ф3 "О потребительском кредите (займе)": если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отделы то плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных докторов, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей", п. 18 ст. 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) па оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору на приобретение автотранспортного средства включило в сумму кредита (782 881,42 руб.) сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика».

Поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредит), которые также подлежат возврату. Сумма процентов составляет 19898, 85 руб. (83130, 42 х 8.499%/365 х 1028).

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами заемщика в размере 83130, 42 руб., что противоречит действующему законодательству и на эту сумму подлежит уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку незаконными действиями банка по взиманию денежных средств в виде вышеуказанной страховой премии, были нарушены права заявителя как потребителя был причинен моральный вред, который оценивается в размере 10 000 руб.

Кроме этого в силу ст. 13 Закона о защите прав потребителей, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требовании потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь изложенным, ФИО1 просит суд признать недействительным п. 28 условия кредитного договора ... от ..., согласно которому заемщик дает поручение банку перечислить оплату по договору страхования жизни заемщика в размере 83130, 42 руб., взыскать с ПАО Банк ВТБ в ее пользу денежные средства в размере 83130, 42 руб., уплаченные за страхование по программе «Защита заемщика Автокредита» № ... денежные средства в размере 83130, 42 руб., проценты по кредиту в размере 19898, 85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования по программе «Защита заемщика Автокредпта» № ... 18215, 87 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в соответствии с ч. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика по встречному иску ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, в суд поступили возражения относительно заявленных встречных исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных материалов усматривается, что между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 782 881, 42 руб. на срок по .... 

Согласно п. 10 ИУ кредитного договора ... от ... в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчика приобретаемое транспортное средство KIA JD (Cee?d), 2017 года выпуска, двигатель номер G4F ..., идентификационный номер (VIN) ... передается в залог банка. Право залога возникает с момента возникновения права собственности у заемщика. 

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора, ответчик был обязан осуществлять ежемесячное погашение основного долга и процентов путем внесения ежемесячных платежей 17 числа каждого календарного месяца. За просрочку обязательств по кредиту заемщик обязан уплачивать пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора допустил просрочку внесения очередных платежей в счет оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно отчету ... от ... подготовленному ООО «Межрегиональный Экспертно-Технический Центр «МЭТР» рыночная стоимость транспортного средства составляет 606 826 руб. 

Из представленного истцом расчета с учетом добровольного уменьшения пеней, задолженность ответчика по состоянию на ... составляет 520 196, 88 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 518 385, 72 руб., проценты за пользование кредитом – 1 015, 79 руб., пени за несвоевременное погашение кредита – 272, 85 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 522, 52 руб.

Нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору является основанием для досрочного взыскания с ответчикавсей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также является основанием для взыскания пени.

В связи с тем, что ответчик каких-либо доказательств неправомерности и необоснованности заявленных исковых требований равно как неверности расчета задолженности, оплаты суммы долга не представил, суд обосновывает свои выводы сведениями, изложенными в исковом заявлении и представленными документами.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в рамках заявленных истцом требований с обращением взыскания на заложенное имущество, с определением способа реализации залогового имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены на указанное заложенное имущество суд считает необходимым отказать, поскольку действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в возврат уплаченной истцом госпошлины сумма в размере 15401, 97 руб.

Разрешая заявленные ФИО1 встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

... ФИО1 обратилась в банк с Анкетой-заявлением на получение кредита в размере 782 881,42 руб. с установлением пониженной процентной ставки в размере 8,5% годовых с условием добровольного личного страхования, путем заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Согласно анкеты-заявления заемщик избрал страховую компанию - ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Анкете-заявлению заемщик выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись со стоимостью дополнительной услуги - 83 130,42 руб. и собственноручно прописал в приложении к Анкете-заявлению «ВЫБИРАЮ», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении.

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставку за пользование кредитом установлена в размере 11,23% (п. 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка установлена в размере 8,5% (п. 4.1 кредитного договора). Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) заемщик согласился на предложенные банком условия. С дополнительным обеспечением дисконт составил 2,73 % (пункта) от базовой процентной ставки (в случае отсутствия дополнительного обеспечения ставка по кредиту составляет 11,23 %).

... между банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 782 881, 42 руб. на срок 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 8,5 годовых. Цель использования кредита - для оплаты ... / страховых взносов (п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий кредитного договора - «поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,5% годовых, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае отказа от дополнительного обеспечения в виде добровольного страхования жизни процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условий договора в размере 11,23% годовых.

При этом согласно п. 6.1 Общих условий Кредитного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Из положений п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

... банком предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет заемщика (открытый в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы заемщиком и кредитором при его подписании обеими сторонами. Обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом.

... между истцом по встречному иску и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» путем подписания Полиса страхования № ... и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита». 

Согласно договору страхования страховая сумма - 769 726,10 рублей, страховая премия составляет 83 130, 42 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники застрахованного.

Согласно п. 28 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик дал поручение банку составить платежный документ и перечислить с его банковского счета денежные средства в размере 83 130, 42 руб. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Во исполнение данного поручения согласно выписке по счету ... денежные средства в размере 83 130, 42 руб. перечислены в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Разрешая заявленные встречные исковые требования, суд исходит из того, что добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитной документации, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным и допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оснований полагать, что истец был лишен права выбора, не имеется, поскольку заемщик своей волей заключил договор страхования.

Согласно части 2 и части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во исполнение Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» условиями Полиса страхования стороны установили период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Установлено, что ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения не обращалась.

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

На основании пункта 9 статьи 8 Закона «О национальной платежной системе» клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. Условий, ограничивающих это право, договор банковского счета и кредитный договор не содержат.

Статьей 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... ...-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно используемым в банке типовым формам договоров заранее данный акцепт предоставляется заемщиком при заключении договора банковского счета, а также при заключении кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктами 1,3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от ... № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно типовым формам кредитных договоров условие о заранее данном акцепте может быть включено только в индивидуальные условия кредитного договора. Принимая во внимание, что согласно частям девятой и десятой статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком персонально, подписание заемщиком договора означает согласие с его условиями.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что подписание потребителем кредитного договора, который содержит заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений клиента о предоставлении банку права на безакцептное списание и перечисление в пользу банка денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по кредитному договору со счетов заемщика является письменным распоряжением на осуществление указанных операций. 

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия (акцепта плательщика) на основании договора с заемщиком.

Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе, в договоре между банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения (заранее данный акцепт).

Положением Банка России от ... ...-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть дан в договоре между банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного заемщиком в электронном виде или на бумажном носителе. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Распоряжение может быть отменено заемщиком в любое время.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Данное согласие соответствует требованиям пункта 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... ...-П и содержит все предусмотренные данным Положением сведения.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что наличие у ФИО1 возможности заключить договор страхования не противоречит нормам действующего законодательства, как и включение в кредитный договор условия о предоставлении заемщиком заранее данного акцепта с целью списания банком денежных средств со счета заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, а также в случае оплаты страховой премии и не нарушает прав потребителя, что соответствует статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от ... ... в сумме 520196, 88 руб., в возмещение расходов по оплате госпошлины сумму в размере 15401, 97 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно, на автотранспортное средство KIAJD (Cee?d), 2017 года выпуска, двигатель номер ..., идентификационный номер (VIN) ..., принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов.

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья А.Р. Сафин