Дело № 2-69/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Касли 28 февраля 2017 года 

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тропыневой Н.М.,

при секретаре Берсеневой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее, ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в виде акцептованного заявления оферты (далее кредитный договор) в размере 558 835 рублей 93 копейки и расходов на оплату государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 8 788 рублей 36 копеек. 

В обоснование иска указал, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 352 941 рубль 18 копеек сроком на 60 месяцев под 27% годовых. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика, в связи с чем, банк вправе требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1011 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1235 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 128 711 рублей 85 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 558 835 рублей 93 копейки, из них: просроченная ссуда 322 040 рублей 31 копейка, просроченные проценты 66 882 рубля 60 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 74 522 рубля 52 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 95 390 рублей 50 копеек. Ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, но ответчик проигнорировала данное уведомление. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, пояснив, что не согласен с суммой заявленных требований, считает их завышенными, представленные банком расчеты произведены неверно, размеры штрафных санкций не соответствует действительности. С договором страхования не согласен, считает, что последний был навязан ему банком без его согласия. В обоснование своих доводов предоставил суду расчеты по исковым требованиям, которые считает правильными и соответствующими действительности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, допросив свидетеля АНА, исследовав все материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из ст.307 Гражданского кодекса РФ, и ст.819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. 

В соответствии со ст.435 и 436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано. 

С учетом положений ст.433 и 440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой заключить с ним посредством акцепта указанного заявления-оферты Договор о потребительском кредитовании. Указанное заявление ответчика было удовлетворено, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит ФИО1 был предоставлен в сумме 352 941 рубль 18 копеек из расчета 27 % годовых, сроком на 60 месяцев.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет ФИО1, открытый в филиале Центральный ООО ИКБ «Совкомбанк», денежные средства в полном объеме. 

ФИО1, подписав договор, подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнить. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере не менее 10 777 рублей 17 копеек, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых от даты просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с заявлением-офертой ФИО1 была избрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования свидетельствует заявление ФИО1 на включение в указанную программу, которое было подписано заемщиком ФИО1 собственноручно ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17). 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования. Согласно Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту ….. в случае несвоевременности внесения любого платежа по договору... 

Ответчик в нарушение обязательств, взятых на себя в заявлении-оферте и условиях кредитования физических лиц, не вносит надлежащим образом платежи по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого общая задолженность ответчика перед Банком составляет 558 835 рублей 93 копейки, из них: просроченная ссуда 322 040 рублей 31 копейка, просроченные проценты 66 882 рубля 60 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 74 522 рубля 52 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 95 390 рублей 50 копеек (л.д.5-10). 

Расчет задолженности заемщика перед банком в части просроченной ссудной задолженности в размере 322 040 рублей 31 копейка, просроченных процентов в размере 66 882 рубля 60 копеек, суд считает обоснованным и не вызывающим сомнений, является верным. 

Представленный ответчиком ФИО1 расчет задолженности по кредитному договору не может быть взят судом во внимание при определении задолженности по кредитному договору, поскольку указанный расчет основан на неверном толковании норм права, не соответствует Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и заключенного кредитного договора. 

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключил с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан им собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение. 

Кроме того, к кредитному договору был приложен график осуществления платежей по кредитному договору, с которым заемщик был ознакомлен, возражений не предъявлял, подпись заемщика имеется.

Суд считает, что банком требования закона не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер платежей. Соответственно, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика. 

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 было заявлено о несогласии с начисленными штрафными санкциями. Указанные доводы заемщика суд расценивает как ходатайство о снижении размера начисленной неустойки. 

В соответствии с положениями ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненный в связи с нарушением обязательства ( п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки ( п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе ( ст.1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения. При этом, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Ненадлежащее исполнение должником обязательства позволяет ответчику неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. 

Суд считает, что имеются правовые основания для применения к заявленному банком размеру неустойки положения ст.333 Гражданского кодекса в связи с явной несоразмерностью насчитанной банком неустойки последствиям нарушения обязательства. 

С учетом длительности неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору ( суммарная продолжительность просрочки по ссуде на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1011 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1235 дней), а также размера заявленных требований по просроченному основному долгу, по просроченным процентам, с учетом частичного исполнения требований по возврату кредитных средств со стороны ФИО1, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафные санкции) за просрочку уплаты кредита до 50 000 рублей, а неустойку (штрафные санкции) за просрочку уплаты процентов снизить до 70 000 рублей. Данный размер неустойки наибольшим образом, по мнению суда, соответствует признакам соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Доводы ФИО1 о том, что банк навязал ему услугу по включению в программу страхования заемщиков, и поэтому сумму страхового взноса и начисляемые на нее проценты он не должен платить, являются несостоятельными, поскольку не соответствуют действительности. 

С условиями кредитования ФИО1 ознакомился при оформлении, о чем прописано в заявления- оферты. При этом, каких-либо заявлений о нежелании подключения к программе добровольного страхования при заключении договора от ФИО1 не поступало, и материалы дела этого также не содержат. 

Кроме того, договором № от ДД.ММ.ГГГГ было подтверждено согласие Клиента (ФИО1) быть застрахованным. Из договора усматривается, что включение в программу страховой защиты заемщиком уплачивается 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Данная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

По условиям кредитного договора при наличии добровольного страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте договора указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом его размер, и проставляется соответствующая отметка. 

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Исходя из положений ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

При подписании заявления на страхование ФИО1 был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении-оферте подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Дав оценку установленным обстоятельствам и собранным доказательствам в их совокупности, суд не находит в действиях ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушений вышеуказанных норм закона. Услуга, представленная ООО ИКБ «Совкомбанк» в виде участия в программе страхования является добровольной. 

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое желание быть включенным в программу страховой защиты заемщиков. О добровольном включении в программу страхования указывают п.6, п.8 заявления-оферты, в котором ФИО1 поставил свои подписи. 

Ни одним из условий кредитного договора заемщику не навязывается заключение договора страхования, а само заявление о добровольном включении в программу страхования является самостоятельным гражданско-правовым обязательством ФИО1 перед страховой компанией. 

ФИО1 был вправе отказаться от оформления договора, если его содержание не соответствовало его воле. Также ФИО1 понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. При подписании истец получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, был согласен с условиями договора страхования. Кроме того, при подписании кредитного договора ФИО1 был полностью ознакомлен с условиями данного продукта, условия кредитования и заявление-оферту получил на руки.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор и заявление-оферта содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа ФИО1 от участия в программе страховой защиты заемщиков, банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. 

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 не была навязана дополнительная услуга по включению в программу страховой защиты заемщиков, подключение к программе страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при этом ему была предоставлена полная информация о программе страхования, заключенном кредитном договоре. 

Учитывая изложенное, суд считает, что с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 922 рубля 91 копейка, а именно: просроченная ссуда 322 040 рублей 31 копейка, просроченные проценты 66 882 рубля 60 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 50 000 рублей 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 70 000 рублей 00 копеек. 

В ходе судебного заседания было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в качестве погашения задолженности по кредитному договору на адрес Банка были внесены денежные средства в размере 1 000 ( 500 + 500 ) рублей, что подтверждается представленными заемщиком квитанциями. 

Указанная сумма подлежит зачету в счет погашение задолженности по просроченным процентам по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с требованиями закона. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при обращении с иском в суд была уплачена госпошлина в размере 8 793 рубля 36 копеек. Принимая во внимание сумму, подлежащую взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд сумму пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 8 289 рублей 23 копейки. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная ссуда - 322 040 рублей 31 копейка, просроченные проценты - 66 882 рубля 60 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 50 000 рублей 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 70 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 8 289 рублей 23 копейки. 

Это же решение считать исполненным в части взыскания с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме, через Каслинский городской суд Челябинской области.

П/п

Председательствующий судья: Н.М.Тропынева

Копия верна:

Судья: Н.М.Тропынева

Секретарь: Е.Н.Берсенева

Решение вступило в законную силу «_____»________2017 года.

Судья: Н.М.Тропынева

Секретарь: Е.Н.Берсенева