версия для печати

Дело № 2-254/2019

УИД: 26RS0023-01-2018-005641-60

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

11 февраля 2019 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Зароченцевой А.А.,

с участием: 

представителя истца М.А. – А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску М.А. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец М.А. обратился в Минераловодский городской суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании заявленных требований истец М.А. в своем заявлении, а его представитель А.С. сослались на то, что .............. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования .............. во исполнение которого ПАО «Почта Банк» предоставило М.А. кредит в размере 410700 руб. на 60 мес., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,900% годовых, а М.А. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от .............. ...............

В тот же день между ООО «СК КАРДИФ» и М.А. заключен договор страхования ...............20.122.3773001 от .............. от несчастных случаев и болезней, страховая премия в размере 90000 руб. включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика ...............

.............. истцом направлено заявление об отказе от договора страхования с просьбой перечислить страховую премию в размере 90000 руб. на счет, открытый в ПАО «Почта Банк».

Заявление об отказе от договора страхования ответчиком получено .............., то есть срок для удовлетворения требования истекал ............... 

.............. ответчик уведомил истца об отказе удовлетворить требования о возврате страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ.

С данным отказом истец не согласен.

Действительно в силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которым регулируется порядок участия заемщика в программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако страховая компания не учла, что 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1-3 ст.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акту, которыми регулируется в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участиме, а потому Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У так же являлось обязательным для ООО «СК КАРДИФ» при осуществлении деятельности.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 01.01.2018) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашения сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочий дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02.03.2016, соответственно с этой даты страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор страхования ...............20.122.37731001 от .............. от несчастных случаев и болезней, заключенный между ООО «СК КАРДИФ» и М.А., должен соответствовать требования Указания Банка России от ...............

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ от .............. .............. « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от .............. ..............-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течении 14 дней со дня подписания договора страхования он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме.

Так же виновными действиями (бездействиями) страховой компании истцу как потребителю был причинен моральный вред, который он просит на основании ст. 15 Закона РФ от .............. .............. « О защите прав потребителей» компенсировать в размере 15000 руб.

Поэтому просят суд взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу М.А. страховую премию в размере 90000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 45000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

Истец М.А. надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия, с участием его представителя А.С.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения, его представитель Э.А. в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения и заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В письменных возражениях представитель ответчика сослалась на то, что при поступлении искового заявления из Минераловодского городского суда.............. страховщиком была проведена проверка, в результате которой выяснено, что при регистрации заявления о расторжении, поступившего от истца в адрес страховщика, при внесении в электронный журнал входящих обращений была совершена техническая ошибка, а именно, была неверно указана дата поступления заявления.

Поскольку страховщиком применяется электронный документооборот, без предоставления в подразделения документации на бумажных носителях, то совершенная при регистрации техническая ошибка привела к дезинформации сотрудников страховщика, отвечающих непосредственно за обработку и рассмотрение заявлений о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии, поступающих от страхователей.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, расходы по оплате услуг представителя возмещаются в разумных пределах.

Таким образом, учитывая несложность дела, количество судебных заседаний, небольшую цену иска, заявленные расходы являются чрезмерно завышенными.

Согласно ст.151, 1101 ГК РФ и ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) его прав, при наличии вины исполнителя.

Для определения размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также характер физических и нравственных страданий потерпевшего, и выносит решение с учетом требований разумности и справедливости.

Поэтому просит суд в удовлетворении судебных расходов в заявленном объеме отказать и отказать в удовлетворении компенсации морального вреда в заявленном размере.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» надлежаще извещено о месте и времени рассмотрения, его представитель в судебное заседание не явился, причина неявки суд неизвестна.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Выяснив позицию сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от .............. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Как следует из материалов дела и судом установлено, .............. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования .............. во исполнение которого ПАО «Почта Банк» предоставило М.А. кредит в размере 410700 руб. на 60 мес., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,900% годовых, а М.А. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от .............. ...............

.............. между ООО «СК КАРДИФ» и М.А. заключен договор страхования ...............20.122.3773001 от .............. от несчастных случаев и болезней, страховая премия в размере 90000 руб. включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика по его распоряжению ............... Договор страхования вступает в силу с .............. и действует 60 мес.

.............. истцом направлено заявление об отказе от договора страхования с просьбой перечислить страховую премию в размере 90000 руб. на счет, открытый в ПАО «Почта Банк».

Заявление об отказе от договора страхования ответчиком получено .............., то есть срок для удовлетворения требования истекал ............... 

.............. ответчик уведомил истца об отказе удовлетворить требования о возврате страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

Как следует из договора добровольного страхования, возможность требовать возврата страховой премии (части страховой премии) не предусмотрена.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от .............. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от .............. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от .............. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу пункта 1 названного правового акта (в редакции, действовавшей на дату заключения договора с истцом) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

С учетом того, что истец обратился в страховую компания с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора добровольного страхования, который определен с .............., в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии со страховщика ООО «СК КАРДИФ" в полном размере 90000 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании страховой премии, суд также находит правомерным его требование о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного Закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а во взыскании компенсации морального вреда сверх этой суммы в размере 14000 руб. следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истцов надлежит взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителей в размере 45500 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплату услуг представителя в размере 25000 руб. 

Статьей 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Проанализировав исследованные доказательства применительно к приведенным правовым нормам, с учетом требований разумности пределов оплаты помощи представителя в суде, суд исходит из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, конкретных обстоятельств рассмотренного спора, и находит подлежащей взысканию, как разумной, сумму в размере 10000 руб., в связи с чем, во взыскании сверх этой суммы в размере 15000 руб. надлежит отказать.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет Минераловодского городского округа.............. пропорционально удовлетворенной части исковых требований и на основании ст. 333.19 НК РФ, а поэтому с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 3200 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.А. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу М.А. страховую премию в размере 90000 руб. 

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу М.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. Во взыскании сверх этой суммы в размере 14000 руб. – отказать.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу М.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45500 руб. 

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу М.А. расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. Во взыскании сверх этой суммы в размере 15000 руб. – отказать.

Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в бюджет Минераловодского городского округа Ставропольского края государственную пошлину в размере 3200 руб. 

Решение принято судом в окончательной форме 16 февраля 2019 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий: