Дело № 2-402/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2017 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 

<

Н.В.> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка, за минусом части страховой премии пропорционально времени; взыскать моральный вред в сумме 

<

данные изъяты> рублей, неустойку в сумме 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейка, штраф в размере 50% от взысканной по решению суда суммы.

Требование мотивирует тем, что 

<

дата скрыта> между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен договор потребительного кредита 

<

номер скрыт>. В этот же день между истцом и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни заемщика. Кредитный договор был заключен на срок 

<

данные изъяты> месяцев в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, из которых заемные денежные средства составили 

<

данные изъяты> рублей, а 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек подлежали перечислению ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страховой премии. Кредит был погашен досрочно 

<

дата скрыта>. В силу чего с указанной даты договор страхования считается прекращенным, поскольку отпала возможность наступления страхового случая. Истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии за минусом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако ответчик в возврате данной суммы страховой премии отказал, что подтверждается письмом ответчика от 

<

дата скрыта>. Отказ страховой компании в возврате денежной суммы незаконный. Требования основаны на положениях п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 958 ГК РФ. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направлен только на защиту указанных ценностей. Данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса сторон, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ. Поскольку кредитное обязательство было исполнено досрочно, по договору страхования имело место прекращение существования страхового риска, это является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае действия ответчика являются не законными, нарушающими законные права и интересы истца. Так как ответчик в добровольном порядке свои обязательства не выполнил, то в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка за период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта>. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал, пояснил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно указал, что в Сбербанке поясняли, что при досрочном погашении кредита вернут страховую премию. Не пояснили, что договор страхования можно расторгнуть в течение двух недель. С условиями знакомился, но не вчитывался. Полученные пояснения по условиям страхования устроили. 

Представитель ответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В удовлетворении требований возражал (письменный отзыв л.д.21-23).

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 в судебном заседании не участвовал, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Предоставил возражения на исковое заявление, указав, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 

<

дата скрыта> был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>. Сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Срок договора 

<

данные изъяты> месяцев. Процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых. Выдача кредита производится путем перечисления на счет 

<

номер скрыт> (л.д.7-9). 

<

дата скрыта> заключен договор о сберегательном счете (л.д.10-12). 

<

дата скрыта> истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО 

<

номер скрыт>. Подписывая настоящее заявление истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Срок действия договора страхования 

<

данные изъяты> месяцев. Страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Истцу понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении истца заключается на следующих условиях: 1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): 1.1. Стандартное страховое покрытие: для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и/или Группе 2 (как они определены в подп.1.2.1, 1.2.2) смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие Застрахованного лица до наступления события. 1.2. Ограниченное страховое покрытие (л.д.15-16). 

По состоянию на 

<

дата скрыта> задолженность по кредитному договору истцом погашена (л.д.13). 

<

дата скрыта> истец обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что кредитные обязательства полностью исполнены 

<

дата скрыта>. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, просит вернуть излишне уплаченные страховые взносы (л.д.17). 

<

дата скрыта> был получен ответ, что условия прекращения участия в программе страхования указаны в п. 5.1 Условий страхования от 

<

дата скрыта>. С условиями истец был ознакомлен в момент оформления договора страхования и экземпляр условий предоставлен в комплекте документов на страхование, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования в течение 14 дней с даты заключения договора от истца не поступало. Поскольку прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Согласно Условиям при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица (л.д.14).

Между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» 

<

дата скрыта> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. Соглашение определяет условия и порядок заключения Договора страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п.2). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, в также с их смертью (п. 3.1). Сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п.3.3.). Срок действия Договора страхования с отношении каждого Застрахованного лица устанавливается Сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования (п.4.3.). Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования. До подписания физическим лицом заявления, Страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования и Соглашению, в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь вручает ему соответствующие Условия участия (п.5.3). Действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ (п.8.1). При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п.8.2). Соглашение действует по 

<

дата скрыта> (п.10.1), применяются к отношениям сторон, возникшим с 

<

дата скрыта> (п.10.2) (л.д.24-31). Приложением 

<

номер скрыт> к Соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (л.д.32-33). Приложением 

<

номер скрыт> – Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.34-36). Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2.). В рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – плата за оказание последним страховых услуг. Договор страхования может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц). За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п. 3.1, 3.1.2.). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п.5.1). Если Застрахованное физическое лицо подавало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, суммы денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (п. 5.2). 

Страховая премия была уплачена ПАО Сбербанк ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

дата скрыта>, в том числе и в отношении истца (платежное поручение, данные). 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий (о подключении к программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В отношении истца договор страхования был заключен, заявление подано истцом по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, а, следовательно, истец не подпадает под действие п. 5.1. Условий, устанавливающего возможность возврата страховой премии.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Доводы истца судом не принимаются, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Иные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, являются производными от требования о взыскании страховой премии, которое судом оставлено без удовлетворения, оснований для удовлетворения данных требований не имеется. 

Как указал ВС РФ в своем Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Вместе с тем, доводы истца о прекращении договора страхования с прекращением кредитных обязательств основаны на неверном толковании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

По договору страхования были застрахованы жизнь, здоровье и недобровольная потеря работы истцом. Наступление данных страховых случаев не может отпасть и не отпала в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств. Согласно Условий страхования, в случае досрочного погашения кредитной задолженности, выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является застрахованное лицо. 

Учитывая, что срок договора страхования не истек, страховой случай не наступил, истец в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, вправе требовать досрочного расторжения договора страхования. Вместе с тем, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии. 

Довод представителя ответчика, что истец не вправе требовать возврата страховой премии, поскольку стороной договора не является, судом не принимается.

Как указано в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 971 ГК РФ, по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 

<

Н.В.> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 02.05.2017 года.