К делу № 2- 1195/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 18 июля 2017 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

с участием представителя истца ОАО «Юг-Инвестбанк» ФИО1,

при секретаре Крюковой У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного банка «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный банк «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указывая, что 30 сентября 2013 года между ОАО «Юг-Инвестбанк» (далее - банк, истец) и ФИО2 (далее – заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был получен кредит на потребительские цели в сумме 300 000 рублей на срок по 29 сентября 2017 года.

Указанная сумма кредита была зачислена на текущий счет ФИО2 и 30.09.2013 выдана заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Сроки и порядок погашения, оплаты процентов по кредиту установлены п.п.2.1., 3.1., 4.2 кредитного договора № и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора и графика платежей ФИО2 обязана была ежемесячно производить уплату процентов за пользование кредитными ресурсами по ставке 

<

данные изъяты> % годовых от суммы кредита, с датой уплаты - последний рабочий день месяца (п.4.2 договора), и, одновременно, производить погашение части кредита в сумме, определенной в графике платежей (приложение № 1 к договору).

ФИО2 до октября 2014 года включительно исполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С ноября 2014 года допускала периодические просрочки по оплате кредита, либо неполную оплату. В сроки, определенные графиком платежей к кредитному договору, не производилась уплата процентов и погашение части кредита, в связи с чем банком в адрес заемщика направлялись уведомления о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. Однако, заемщиком задолженность по кредитному договору не погашалась.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п.1 ст.809 ГК, п.3.1.1 договора, являются платой за пользование кредитом и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (п.3.1 договора).

По состоянию на 31.05.2017 сумма задолженности по кредитному договору № составляет 228 822,93 рублей, в том числе: 125 000,00 рублей - сумма непогашенного основного долга; 15977,60 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую ссудную задолженность (п.3.1.1 кредитного договора), за период с 01.05.2016 по 31.05.2017; 37748,13 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга (п.3.1.1), за период с 31.01.2015 по 31.05.2017; 12 349,08 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченные в срок проценты (п. 4.5 кредитного договора); 37748,12 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченную по сроку часть основного долга (п. 3.1.2 договора).

Просил взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Юг-Инвестбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.09.2013 (по состоянию на 31.05.2017), в размере 228 822,93 рублей, в том числе: 125 000,00 рублей - сумма непогашенного основного долга; 15977,60 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую ссудную задолженность (п.3.1.1 кредитного договора), за период с 01.05.2016 по 31.05.2017; 37748,13 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга (п.3.1.1), за период с 31.01.2015 по 31.05.2017; 12 349,08 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченные в срок проценты (п. 4.5 кредитного договора), 37 748,12 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченную по сроку часть основного долга (п. 3.1.2 договора); проценты в размере 23,90 % годовых, начисленные на сумму непогашенного основного долга, начиная с 01.06.2017 по день фактического возврата должником суммы займа по кредитному договору № от 30.09.2013, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5488,23 рублей.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал и просил об их удовлетворении, пояснил, что ФИО2 до октября 2014 года включительно исполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С ноября 2014 года допускала периодические просрочки по оплате кредита, либо неполную оплату. Требования ответчика об уменьшении начисленных по кредитному договору неправомерны. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, установленным кредитным договором, являются платой за пользование кредитом и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Соответствующие разъяснения даны в п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998.

Действующим законодательством не предусмотрено право суда по заявлению ответчика уменьшать сумму процентов, начисленных по кредитному договору.

Согласно п. 3.1.2, п. 4.5. кредитного договора в случае нарушения заемщиков сроков погашения кредита, установленных кредитным договором, заемщик уплачивает неустойку.

Как разъяснил Верховный суд в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Как указано в вышеназванном Постановлении, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Однако в п. 75 Постановления Верховный Суд РФ отметил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3. 4 статьи 1 ГК РФ).

С экономической точки зрения необоснованное уменьшение неустойки, если оно позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, может стимулировать недобросовестных должников не выплачивать денежные суммы. Неисполнение данного обязательства позволяет должнику пользоваться чужими денежными средствами. Условия такого пользования не могут быть более выгодными, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно, так как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Таким образом, неустойка начислена правомерно, в соответствии с условиями кредитного договора. Явная несоразмерность ответчиком не доказана и не может определяться произвольно. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также заявление о признании иска в части.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что ответчик признает исковые требования в следующей части: 125 000 рублей - сумма непогашенного основного долга, 30 289,93 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга согласно п.3.1.2. о досрочном взыскании задолженности, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 3.1.1. настоящего договора, заемщик уплачивает проценты в размере 23,9 % годовых от суммы задолженности по кредиту (период с 31.05.2016 по 01.05.2017); 12 743,05 рублей - сумма неустойки согласно пункту 4.5 кредитного договора, всего 168 032,98 рублей.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 30 сентября 2013 года между кредитором Акционерным банком «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 300 000 рублей на срок по 29 сентября 2017 года, начиная с даты предоставления кредита, под 

<

данные изъяты>% годовых.

Истец свои обязательства по кредитному договору № от 30.09.2013 выполнил, предоставил ответчику денежную сумму в размере 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 30.09.2013.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.5.1 договора заемщик обязуется погасить кредит и уплатить проценты за его пользование в сроки, установленнные настоящим договором. В случае просрочки платежа нести ответственность, установленную законом и настоящим договором.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора заемщик обязан уплатить банку следующие проценты на сумму кредита: в пределах срока пользования кредитом (до фактического погашения кредита 23,90% годовых от суммы кредита (п.п.3.1.1), после наступления обусловленной пунктом 1.2 настоящего договора (29.09.2017) и/или графика погашения кредита даты погашения кредита (его части) график платежей, либо с даты, установленной кредитором (банком) в уведомлении о досрочном взыскании задолженности, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.3.1.1 настоящего договора, заемщик уплачивает проценты в размере 23,90% годовых от суммы задолженности по кредиту до даты фактического погашения кредита (п.п.3.1.2).

Согласно п.4.2 кредитного договора заемщик производит погашение суммы кредита ежемесячно, равными платежами (включающими в себя часть основного долга, начисленные проценты по кредиту) в сумме, указанной в графике платежей (приложение №1), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Такие ежемесячные выплаты должны производиться заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику был предоставлен кредит. Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться заемщиком в последний рабочий день месяца. 

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные выплаты в погашение кредита будут списываться банком в беспорном порядке в соответствующие даты с текущего счета, открытого в банке. Заемщик обязуется в период с первого рабочего дня расчетного месяца и не позднее 25 числа расчетного месяца (в любой рабочий день), обеспечить наличие на своем текущем счете денежных средств, достаточных для покрытия ежемесячных выплат по кредиту.

Обязательства заемщика по возврату в срок кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов считаются исполненными при наличии по состоянию на указанную в пункте 4.2 дату ежемесячного погащения кредита и дату полного возврата кредита на счете в валюте кредита денежных средств, достаточных для уплаты соответствующего ежемесячного платежа, и при наличии у банка возможности на их списание.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения процентов за кредит, на сумму неуплаченных своевременно производится начисление процентов в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России с момента просрочки уплаты против сроков по договору до полного их погашения (п. 4.5 кредитного договора).

Согласно п.1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, заемщиком ФИО4 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 30.09.2013, что ответчиком не оспаривается.

Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 31.05.2017 задолженность по кредитному договору № от 30.09.2013 составляет 228 822 рубля 93 копейки, в том числе: 125 000,00 рублей - сумма непогашенного основного долга; 15 977,60 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую ссудную задолженность (п.3.1.1 кредитного договора), за период с 01.05.2016 по 31.05.2017; 37 748,13 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга (п.3.1.1), за период с 31.01.2015 по 31.05.2017; 12 349,08 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченные в срок проценты (п. 4.5 кредитного договора), 37 748,12 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченную по сроку часть основного долга (п. 3.1.2 договора).

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его обоснованным.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ), при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.75 Постановления Пленум Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Договорные проценты, подлежащие уплате по кредитным обязательствам, являются условиями указанного кредитного договора, согласованными его сторонами при заключении кредитного договора. Изменение этих условий кредитного договора допускается в установленном законом порядке. При этом суд не является стороной данных кредитных отношений, а поэтому суд не вправе вмешиваться в кредитные отношения путем изменения этих условий в порядке снижения договорных процентов по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика об уменьшении начисленной по кредитному договору размера неустойки не поступало, доказательств очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено.

Исходя из размера задолженности на момент рассмотрения дела в суде, учитывая допускаемые ответчиком длительное время нарушения графика возврата платежей, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается. 

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки по денежному обязательству ответчика по кредитному договору № от 30.09.2013.

В соответствии с п.6.2.1 кредитного договора банк имеет право взыскивать досрочно выданные денежные средства вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, предусмотренными пунктами 3.1.1 и 3.1.2 настоящего договора в случае несоблюдения заемщиком всех согласованных настоящим договором условий, в том числе оговоренных п.1.5 договора.

Согласно п.1.5 кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму, проценты, начисленные на основании п.3.1.1, п.3.1.2, п.4.5 и иных платежей, предусмотренных договором в случае допущения просрочки в уплате платежей, согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора и условий договора в случае допущения просрочки в уплате платежей согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора и условий настоящего договора.

В случаях, указанных в п. 1.5 договора, банк направляет заемщику уведомление о досрочном взыскании задолженности. Кредитование прекращается и/или кредит подлежит возврату с неуплаченными процентами, предусмотренными п.3.1.1, п.3.1.2 договора с момента указанного в уведомлении банка (п.1.6 кредитного договора).

Как видно из материалов дела, истцом в адрес ответчика неоднократно направлялись требования, в том числе 18.11.2016 о погашении задолженности по кредитному договору № от 30.09.2013. 

Однако, ответчик требование не исполнила, сумму задолженности по кредитному договору № от 30.09.2013 не погасила.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 48 названного Постановления от 24.03.2016 № 7 разъяснил, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Принимая во внимание изложенное, требования истца о взыскании процентов в размере 23,90 % годовых, начисленных на сумму непогашенного основного долга, начиная с 01.06.2017 по день фактического возврата суммы займа по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года, подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание частичное признание иска ответчиком, следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 30.09.2013 (по состоянию на 31.05.2017), в размере 228 822 рубля 93 копейки, в том числе: 125 000,00 рублей - сумма непогашенного основного долга; 15 977,60 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую ссудную задолженность (п.3.1.1 кредитного договора), за период с 01.05.2016 по 31.05.2017; 37 748,13 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга (п.3.1.1), за период с 31.01.2015 по 31.05.2017; 12 349,08 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченные в срок проценты (п. 4.5 кредитного договора); 37 748,12 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченную по сроку часть основного долга (п. 3.1.2 договора), проценты в размере 23,90 % годовых, начисленные на сумму непогашенного основного долга, начиная с 01.06.2017 по день фактического возврата суммы займа по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от 17.04.2017 истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 488 рублей 23 копейки.

При изложенных обстоятельствах с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, п.п.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 488 рублей 23 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Акционерного банка «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного банка «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года в размере 228 822 рублей 93 копеек, в том числе: 125 000,00 рублей - сумма непогашенного основного долга; 15 977,60 рублей - сумма процентов, начисленных на текущую ссудную задолженность (п.3.1.1 кредитного договора), за период с 01.05.2016 по 31.05.2017; 37 748,13 рублей - сумма процентов, начисленных на часть непогашенного в срок основного долга (п.3.1.1), за период с 31.01.2015 по 31.05.2017; 12 349,08 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченные в срок проценты (п. 4.5 кредитного договора); 37 748,12 рублей - сумма неустойки, начисленная на неуплаченную по сроку часть основного долга (п. 3.1.2 договора).

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного банка «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) проценты в размере 23,90 % годовых, начисленные на сумму непогашенного основного долга, начиная с 01.06.2017 по день фактического возврата суммы займа по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного банка «Юг-Инвестбанк» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5488 рублей 23 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья