Дело № 2-3219/17

РЕШЕНИЕ

 (Заочное)

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Гусеве С.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Микрофинансовая организация «Финансовый клуб» о признании недействительной кабальной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Микрофинансовая организация «Финансовый клуб» о признании недействительной кабальной сделки. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, на сумму начисляются проценты по ставке 

<

данные изъяты> % годовых. Срок возврата суммы займа был установлен до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время по договору истцом уплачена вся сумма с причитающимися процентами, однако ответчик выдал истцу новый график платежей с суммой 

<

данные изъяты> рублей. При заключении договора истец вынужден был заключить его вопреки собственной воле, на крайне невыгодных для него условиях, под воздействием стечения тяжких для истца обстоятельств для уплаты задолженности перед поставщиками. Чрезмерно высокая процентная ставка в размере 

<

данные изъяты> % годовых существенным образом превышает рыночные ставки по договорам займа. С ДД.ММ.ГГГГ совет директоров Банка России ДД.ММ.ГГГГ принял решение снизить ключевую ставку до 

<

данные изъяты> % годовых. Установленная ответчиком процентная ставка за пользование займом почти в 30 раз превышает ключевую ставку, установленную Банком России. Указанные истцом обстоятельства подтверждают, что сделка совершена при стечении тяжких обстоятельств, что влечет признание сделки недействительной, ответчик обязан вернуть истцу все полученное по недействительной сделке и возместить причиненный ущерб. 

Просит признать договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ООО МО «Финансовый клуб» и истцом недействительным, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ответчика расходы на юридические услуги в размере 16 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что просит признать договор недействительным, так как он заключен при стечении тяжелых жизненных обстоятельств, пришлось закрывать ИП и нужно было рассчитаться с поставщиками. Процентная ставка очень высокая, истец платила по графику, но не в даты указанные в графике, так как при заключении договора ей пояснили, что их необязательно соблюдать. Всего истец оплатила 

<

данные изъяты> рублей, но ей шлют письма о наличии задолженности, угрожают по телефону, что перепродадут задолженность. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Представитель ответчика ОО МО «Финансовый клуб» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации юридического лица: 

<

адрес>, г, путем направления заказного письма с уведомлением, вернувшегося по истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения спора, согласие истца, суд полагает возможным признать неполучение ответчиком судебного извещения о дате и времени рассмотрения дела как злоупотребление процессуальными правами, и с согласия стороны истца рассмотреть дело в силу ст.ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Из приведенных положений закона следует, что микрофинансовые организации имеют специфический правовой статус, что приводит к различиям условий кредитования микрофинансовых организаций и банков. Процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. В противном случае отказ клиентов влечет за собой убытки для организации, которая не имеет иных дополнительных доходов в виде привлеченных денежных средств во вклады как банки.

Как следует из положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между, гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ООО Микрофинансовая организация» Финансовый клуб» зарегистрирована в реестре микрофинансовых организаций ДД.ММ.ГГГГ за №.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского займа № с ООО МО «Финансовый клуб», в соответствии с которыми истцу предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> дней (п. 1-4 договора).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского займа, возврат суммы займа и процентов за его пользование производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью договора.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено право кредитора взыскать с заемщика неустойку в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий у заемщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия, заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства. 

Согласно пункта 22 договора очередность направления платежа при их поступлении при отсутствии задолженности, а равно при платеже, производимым третьим лицом, если сумма платежа недостаточна для полного исполнения обязательства, за исключением случаев, указанных в ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» погашаются в следующей очередности: неустойка, проценты за пользование займом, сумма займа.

Как пояснила истица в судебном заседании, ею был подписан договор займа и графики платежей.

Таким образом, в соответствии с пунктом 27 индивидуальных условий ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями договора, в том числе с тем, что ей понятны условия договора, сумма подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки, признала такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения, подтвердила, что заключает договор добровольно, без принуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств. 

В соответствии с п.31 Индивидуальных условий договора предусмотрена возможность продления срока действия договора по инициативе заемщика на 

<

данные изъяты> недель. Истцом представлено суду два графика платежа, первый график предусматривает расчет платежей, подлежащих выплате в течение срока действия договора при надлежащем исполнении. При этом, общая сумма 

<

данные изъяты> руб. рассчитана в случае полного гашения займа на 26 неделе. В случае пролонгации займа на следующие 

<

данные изъяты> недель, сумма уплачення с 

<

данные изъяты> неделю составит 

<

данные изъяты> рублей. Второй график платежей предусматривает размер платежей при пролонгации договора.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно чч.3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с ООО МО «Финансовый клуб» договор займа с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор займа подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с индивидуальными условиями, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в общество с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую микрофинансовую или кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для нее условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 ГК РФ говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о крайне невыгодных условиях.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих наличие указанных выше юридически значимых обстоятельств. 

Само по себе установление процентной ставки по условиям договора займа в размере 282,280 % годовых также не свидетельствует о кабальности сделки.

Тот факт, что размер процентов многократно превышает величину ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. Ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, в то время, как заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

При этом Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так, в силу п. 11 ст. 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованным на официальном сайте Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых между микрофинансовыми организациями и физическими лицами за период с 01 апреля по ДД.ММ.ГГГГ, без обеспечения, сроком от 61 до 180 дней включительно, в том числе суммой до 30 000 рублей включительно, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, составляет 211,740 процента, а предельные значения составляют 282,320 процента.

Таким образом, учитывая срок займа 180 дней, суммы займа – 

<

данные изъяты> рублей и отсутствия какого-либо обеспечения, установление ООО МО «Финансовый клуб» в договоре потребительского займа, заключенном с ФИО1, процентной ставки 

<

данные изъяты> % годовых, не свидетельствует о кабальном характере договора. Данные условия договора не противоречат нормам гражданского законодательства, в частности Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в данном случае условия заключенного между истцом и ответчиком договора отвечают требованиям разумности, поскольку определенная договором процентная ставка в размере 

<

данные изъяты> % за пользование займом не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Как пояснила в суде истица, оплаты производились ею не в даты, определенные графиком платежей и причиной обращения в суд с иском послужило обращение к ней ответчика с требованием погасить задолженность по договору займа. По сути, истица не согласна с размером задолженности, который в настоящее время предъявляет ей ответчик. При этом, истцу неизвестно, обращался ли ответчик в суд с иском о взыскании задолженности.

Поскольку судом не установлено оснований для признания договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным по указанным в иске основаниям, то не подлежат удовлетворению и требования о применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда 50 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг, расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Микрофинансовая организация «Финансовый клуб» о признании договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда 50 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг, расходов на оплату государственной пошлины, - отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты>

Судья С.Л. Пацалюк