Дело № 2-255/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 26 июля 2018 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Чупровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска указали, что __.__.______г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № ***, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Ответчик не исполняет обязательства по договору, в связи с чем за период с __.__.______г. по __.__.______г. образовалась задолженность в размере 256 797,42 рублей. Просили суд взыскать с ответчика задолженность по договору в вышеуказанном размере, в том числе 142 311,25 рублей – основной долг, 114 486,17 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, а также государственную пошлину в размере 5 767,97 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» участия не принял, о времени и месте его проведения извещен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия также не приняла, в отзыве на исковое заявление указала, что с требованиями банка не согласна, ее материальное положение не позволяет выплатить задолженность, просила суд применить срок исковой давности.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования в виде смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. При этом ответчик была ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления и Индивидуальных условий кредитования, о чем имеется её личная подпись.

Таким образом, между истцом и ответчиком путем обмена офертой - заявлением клиента о предоставлении кредита и ее акцепта (принятия предложения Банком), __.__.______г. был заключен договор кредитования № ***.

По условиям кредитного договора заемщику предоставлена сумма кредита в размере *** рублей, дата выдачи кредита __.__.______г., срок его возврата 60 месяцев, окончательная дата погашения – __.__.______г., процентная ставка годовых 32%, размер ежемесячного взноса – 5 188 рублей. Ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования предусмотрена в виде штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, пени (в % годовых), начисляемых на сумму неразрешенного технического овердрафта – 50%, платы за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Факт ознакомления и согласия ответчика с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, а также то, что они являются неотъемлемой частью оферты, подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении о предоставлении кредита до заключения договора.

Из выписки по счету клиента видно, что кредитные денежные средства получены ответчиком. 

ОАО «Восточный экспресс банк» переименовано на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), в учредительные документы Банка внесены изменения.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 с *** года обязательства по возврату основного долга и процентов не исполняла, чем нарушала условия договора, последнее внесение денежных средств по договору произведено __.__.______г..

Сумма ссудной задолженности по состоянию на 31.05.2018 составляет 256 797, 42 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 142 311, 25 рублей, задолженность по процентам - 114 486, 17 рублей. Расчет, произведенный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчет ответчик суду не представил.

Разрешая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока на обращение в суд (исковой давности) по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступлением иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования от __.__.______г. предусматривалось в виде уплаты ежемесячных платежей в размере *** рублей в соответствующее число месяца, указанное в графике.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно расчету задолженности, последнее поступление по кредиту ФИО1 произведено __.__.______г., следующий платеж она должна была внести __.__.______г., таким образом, заявленная к взысканию истцом задолженность по кредитному договору образовалась у ответчика за период с __.__.______г.. 

Как указывалось выше, в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, с 21.04.2015 (21.10.2014 + 180 дней) истец имел право потребовать досрочного возврата задолженности.

Учитывая неисполнение заемщиком кредитного обязательства с 21.10.2014, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поскольку кредитор обратился в суд только 15.06.2018 (согласно штемпелю на почтовом конверте).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В абзаце 2 пункта 18 указанного выше Постановления Пленума указано, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела видно, что за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № *** от __.__.______г. ПАО КБ «Восточный» обратилось __.__.______г., __.__.______г. мировым судьей судебного участка № *** Красноборского судебного района *** области выдан судебный приказ, который определением от __.__.______г. отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. 

Таким образом, из общего трехгодичного срока исковой давности указанный период исключается, неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, в связи с чем, она не удлиняется до шести месяцев.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания п. 26 Постановлении Пленума № 43 следует, что если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из графика платежей, ФИО1 за июнь 2015 года должна была внести платеж 18 числа, в суд с иском банк обратился 15.06.2018. 

С учетом изложенного, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом за период с __.__.______г. по __.__.______г. в общей сумме 44 579, 64 рублей (12 380, 19 рублей – основной долг) + (32 199, 45 рублей – проценты за пользование кредитными средствами) на день подачи искового заявления истек.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено, в судебном заседании не установлены обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности.

Задолженность, образовавшаяся с __.__.______г., подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о несогласии с иском по мотивам имущественной несостоятельности, наличии инвалидности, навязывании услуги по страхованию не свидетельствуют о необоснованности исковых требований и не освобождают ФИО1 от исполнения взятых на себя обязательств. Договор ответчиком не оспорен, недействительным в части его условий не признан.

Учитывая, что заемщиком нарушались сроки внесения платежей, ответчиком данное обстоятельство не оспаривается, анализируя условия заключенного сторонами кредитного договора, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 212 217, 78 рублей, в том числе основной долг в размере 129 931,06 рублей (142 311,25 – 12 380,19) и проценты за пользование кредитом в размере 82 286, 72 рублей (114 486,17 – 32 199,45). Расчет процентов за период с __.__.______г. по __.__.______г. произведен по формуле: (129 931,07 * 32% * 4) / 365 = 455, 65 рублей, где 4 – количество дней с __.__.______г. по __.__.______г..

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 766,65 рублей (82, 64% от 256 797, 42 рублей). 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 212 217 (двести двенадцать тысяч двести семнадцать) рублей 78 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 129 931, 06 рублей, по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 82 286, 72 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 766, 65 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 44 579, 64 рублей, включая 12 380,19 рублей – основной долг и 32 199,45 рублей – проценты за пользование кредитом, расходов по оплате госпошлины в сумме 1 001, 32 рублей ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья подпись Е.С. Белякова 

Копия верна:

Судья Е.С. Белякова