Дело № 2-1055/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 марта 2021 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Андреева И.С., при секретаре Цинн В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора кредитования, 

установил:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее ответчик, Банк) о признании недействительным договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», признанать недействительным договор кредитования.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил неизвестный, представившись сотрудником АО «Альфа-Банк» и спросил оформлял ли он сейчас кредитный договор, на что ФИО1 пояснил, что не оформлял, в связи с чем сотрудник безопасности его проинформировал о том, что по данному факту будет возбуждено уголовное дело, и сейчас с ФИО1 свяжется сотрудник полиции. После чего к истцу позвонил якобы сотрудник полиции, представился майором и быстро назвал статью УК РФ, по которой будет возбуждено уголовное дело, после чего он сообщил, что ФИО1 позвонит сотрудник безопасности, чьим рекомендациям надо будет следовать неукоснительно. После позвонил снова якобы сотрудник безопасности и сообщил, что необходимо заблокировать карту, для чего необходимо дать согласие на установку приложений на телефон. Истец полностью следовал указаниям звонившего, а на следующий день узнал о заключении кредитного соглашения с Банком.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования. Пояснил, что денежные средства снимал лично, после чего через банкомат перевел денежные средства на карточный счет, который ему сообщил неизвестный.

Представитель истца ФИО2 просил удовлетворить заявленные требования.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пп.????, 1.4, 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П, банковская карта является персонифицированной, то есть нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор обслуживания счета.

Согласно п. 3.27 Договора о комплексном банковским обслуживанием физических лиц (далее ДКБО) Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №13 к Договору

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что договор заключен на основании Правил открытия, обслуживания счета и пользования кредитом, Правил приема и обслуживания банковских вкладов. Также своей подписью истец подтвердил, что Банком будет оказана услуга доступа к системе дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк" в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами обслуживания клиентов по системе "Интернет-банк".

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 351 500 руб. сроком на 60 месяцев под 8,5% годовых. Денежные средства перечислены истцу на счет ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по счету подтверждается зачисление денежных средств на общую сумму 351 500 руб. 

Согласно отзыву Банка от ДД.ММ.ГГГГ проведено служебное расследование, установлено, что спорные операции проводились с использование корректных конфиденциальных параметров банковской карты, каждая операция подтверждалась вводом корректного пароля, отправленного на номер клиента в тексте сообщения, все условия идентификации клиента были выполнены.

На основании исследования и оценки представленных по делу доказательств в порядке, установленном ст. ст. 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом установлено, что оспариваемые операции были проведены банком по причине их полного и корректного подтверждения с использованием конфиденциальных параметров карты истца (PAN, CVV2, срок действия, коды из сообщений на номер телефона истца, логин и пароль от Интернет банка).

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора, в связи с чем, довод истца о том, что договор в письменной форме не был заключен, не является обоснованным.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что кредитный договор был заключен, денежные средства были переданы истцу. Истец самостоятельно снял денежные средства со своего счета.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Часть 1 ст. 421 ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Совокупности условий для признания данной сделки недействительной в судебном заседании не установлено. Услуга Банком была оказана, ответчик самостоятельно снял с расчетного счета денежные средства. При этом имел возможность при должной осмотрительности обратиться в кредитное учреждение для выяснения обстоятельств наличия денежных средств на своем счет. Что не было сделано.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным договора кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий И.С. Андреев