Дело № 2-53/2020

УИД 42RS0035-01-2019-002013-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таштагол «10» февраля 2020 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего судьи Толстова Е.А.,

при секретаре Сухоруковой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, свои требования мотивирует тем, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 129 078 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования №KmR17 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 300,76 рублей, а именно: 92 536, рублей- сумма просроченной задолженности по основному долгу; 537,52 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 27 226,81 рублей- задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С целью возврата кредита, Банк направил ответчику письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в апреле 2017, после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к просроченной задолженности.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 300,76 рублей, а именно: 92 536, рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 537,52 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 27 226,81 рублей- задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 606 рублей.

Определением Таштагольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле, в качестве третьего лица привлечено ООО «КОРБИН».

Представитель Банк «СИБЭС» ( АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что задолженность по данному кредитному договору погашена ею в полном объеме. 

Представитель третьего лица, ООО «КОРБИН» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дне, времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 129 078 рублей на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Полная стоимость кредита, согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 183 900,07 рублей.

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО «Кузбасское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита/ части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на просроченную сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Согласно расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 110 029,63 рублей, в том числе: 14 833,66 рублей – сумма текущей задолженности по основному долгу; 58 868,71 рублей – сумма просроченной задолженности по основному догу; 318,33 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам; 163,01 рублей – сумма текущей задолженности по процентам; 35 845,92 рублей – долг пор начисленной и неоплаченной неустойке.

Однако, ответчиком ФИО1 представлены суду платежные документы, согласно которых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ежемесячно вносила платежи в счет получения кредита, в размере, установленном договором.

Судом установлено, что с марта 2017 по июнь 2017 ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены платежи Банку «СИБЭС» (АО) в размере 20 558 рублей. Денежные средства были внесены через кассу банковского платежного агента ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство», согласно условиям кредитного договора.

С июля 2017 по апрель 2018 года ФИО1 внесены платежи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 500 рублей. Согласно платежных документов, денежные средства перечислены на счет получателя ООО «Корбин».

С мая 2018 года по январь 2020 года ФИО1 внесены платежи по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 664 рублей, денежные средства перечислены на счет получателя ГП «Агентство по страхованию вкладов».

Всего за весь период ФИО1 выплачено 187 722 рублей, согласно условий договора о потребительском кредитовании, ответчик обязана вернуть сумму займа в размере 183 900 рублей.

Таким образом, суд считает установленным, что обязательства по возврату кредита с процентами ответчиком исполнены надлежащим образом. При этом, ФИО1, до срока истечения действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполнила обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им.

Суд находит доводы истца о том, что обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащему лицу, не состоятельными, поскольку согласно п. 26 договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и приложения № к договору, ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» являлся платежным агентом, собирающим платежи с должников в пользу Банка «СИБЭС» (АО). 

На основании договора цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, (п. 1.1), Банк «СИБЭС» (АО) «Цедент» передало а ООО «КОРБИН» «Цессионарий» приняло права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и /или договоров о потребительским кредитовании, принадлежащие Цеденту на дату заключения настоящего Договора, а именно право требования суммы основного долга, в сроки, установленные договорами, право требования процентов за пользование заемными средствами, в том числе, процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования, и процентов, начисленных, но не уплаченных до даты передачи прав требования и процентов, которые подлежат начислению на остаток основного долга, в сроки, установленные Договорами, по ставкам, установленным Договорами; право требования просроченного основного долга по Договорам; право требования просроченных процентов по Договорам; права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Пунктом 23.3 Договора о потребительском кредитовании предусмотрено право кредитора уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями, и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий предъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (п. 3 ст. 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (п. 4 ст. 185).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

По смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 ГК РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий её недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора с недействительности соглашения об уступке права (требования).

В материалах дела отсутствует уведомление должника о переходе права на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение о признании недействительной сделкой договора цессии (уступки требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Корбин» принято Арбитражным судом Омской области ДД.ММ.ГГГГ. 

Не перечисление ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство», ООО «КОРБИН» платежей ФИО1 по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках исполнения обязательств о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, а также в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, а также после направления в адрес ООО «КОРБИН» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения. 

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство», и ООО «КОРБИН» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1 

В связи с чем, суд считает, что истцом не представлены суду доказательства заявленных исковых требований, поэтому, в удовлетворении исковых требований Банк «СИБЭС» (АО) надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Таштагольский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Толстов

Решение в окончательной форме изготовлено 14.02.2020.