РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года г. Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе 

председательствующего Семеновой Т.Е.,

при секретаре Ивановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-776/17 по иску ПАО «Восточный Экспресс банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в которой просил взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от 10.07.2012 г. в размере 130596,06 руб., из которых: по оплате основного долга - 124170,63 руб., по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 4041,5 руб., по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долга -1000 руб., по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования – 1383, 93 руб. Кроме того, просит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3811,92 руб.

В обосновании заявленных требований указал, что 10.07.2012 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а так же уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 1095 дней (37 месяцев), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях установленным данным договором. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, заемщик, в свою очередь, взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность. 

В судебное заседание истец ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя не направил, имеется письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признает. Ответчиком представлены письменные возражения относительно заявленных требований, считает, что требования банка являются незаконными, поскольку кредитный договор был заключен сроком на 36 месяцев, срок окончания 10.07.2015 г., денежные средства вносились своевременно и в размерах значительно превышающих ежемесячный платеж, сумма кредита погашена в полном объеме. Письменные претензии о погашении образовавшейся задолженности в ее адрес не направлялись, однако посредством телефонных звонков ей сообщали о ее наличии без объяснения причин образования долга. Считает, что взимание с нее как платы за присоединение к страховой Программе незаконно, равно как и платежи по уплате комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П.1 ст. 428 ГПК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 433 ГПК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 821 (п. 1) ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно ст. 811 (п. 2) ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, 10.07.2012 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» будет осуществлять ее кредитование в пределах лимита 300000 руб. (открыть кредитную линию), со срокой действия договора 6 месяцев. Условиями соглашения (договора) предусмотрено, что заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графика погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Исходя из установленных обстоятельства, положений ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, с учетом приведенных выше положений ст.ст. 420, 421, 428, 432, 434, 435 ГК РФ, а также положений ст.ст. 160,161, 437, 438 ГК РФ, судом установлено наличие между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора. Договор заключен путем акцептования заемщиком оферты банка с присоединением заемщика с условием договора, определенных кредитором в утвержденных им Общих условиях. Каких-либо законных оснований из предусмотренных ст.ст. 168 -179 ГК РФ для признания сделки недействительной при имеющихся обстоятельствах суд не усматривает.

Как усматривается из представленного расчета задолженности, ОАО «Восточный экспресс банк» (займодавец) осуществляло кредитование ФИО1 в порядке и на условиях заключенного договора. Заемщик же исполнения договорных обязательств должным образом не производила, так что общая сумма задолженности ответчика перед банком на 13.02.2017 года составила 130596,06 руб. До настоящего времени сведений о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору в суд не представлено.

Расчет общей задолженности судом проверен, является обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Учитывая, что иного расчета ответчиком суду не представлено, данный расчет суд полагает возможным заложить в основу решения по делу. 

Как видно из заявления, акцепт ответчика предполагал условие о предоставлении ей карты Visa Electron, за оформление, обслуживание которой, совершение операций при помощи карты, предусматривалась плата. Следовательно, в данном случае речь идет о комиссиях за услуги по обслуживанию банковской карты, то есть, фактически оказываемых банком дополнительных услугах, а не о комиссии за обслуживание ссудного счета. При имеющихся обстоятельствах достаточных оснований для исключения из расчета задолженности установленных комиссий не имеется. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки за просроченные проценты и за просроченный основной долг в размере 1000 руб.

Как предусмотрено ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании, на случай нарушения клиентом срока внесения очередного ежемесячного взноса банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере 3% (490 руб.) в день. 

Как установлено судом, ответчик систематически не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в том числе, в части своевременного возврата кредита, т.е. условия договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были.

Расчет неустойки, произведенный банком, основан на приведенных условиях договора, не противоречит закону и ответчиком не оспорен, потому суд также находит его верным. 

Оснований для снижения размера неустойки (ст. 333 ГК РФ) не усматривается. 

Что касается доводов стороны ответчика о незаконности взимания с нее комиссии за присоединение к программе страхования, то, как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании ответчика, заемщик согласилась оплачивать 0.6% в месяц установленного лимита за присоединение к страховой Программе жизни и трудоспособности заемщиков. 

В случае, если ответчик полагает, что включение в заявление условия о страховании противоречит законодательству о защите прав потребителя, она вправе обратиться в суд с иском о признании договора в части соответствующих условий недействительным и потребовать возмещения убытков. В рамках данного спора такого иска не заявлено. 

Иск ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит оплате госпошлиной в сумме 3811, 92 руб. которые внесены истцом в доход федерального бюджета при подаче иска в полном объеме, что подтверждается платежными поручением № от 13.04.2017 г., № от 27.07.2016 г., поскольку требования ПАО «Восточный экспресс банк» суд признает подлежащими удовлетворению в полном объеме, руководствуясь положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ сумму госпошлины суд также считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 10.07.2012 г. в сумме 130596,06 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 3811,92 руб., а всего – 134407,98 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тульский областной суд через Киреевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: