Дело № 2-3025/2019

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 15 июля 2019 года 

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхований, взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что 06 декабря 2018 года истец заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит в размере 406 000 руб., под 19,9% годовых. При этом обязательным условием предоставления кредита было страхование жизни и здоровья. В связи с чем, истец оформил страхование жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО СК КАРДИФ». Страховая премия была включена в сумму кредита. Общая сумма кредита к выплате составила 509 440 руб. Истец 25 февраля 2019 год обратился в ООО «СК КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик ООО «СК КАРДИФ» на претензию не ответил, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований отказал. Просит признать договор страхования от 06 декабря 2018 года с ООО «СК КАРДИФ» расторгнутым; признать полис-оферту добровольного страхования от 06 декабря 2018 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнутым; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную страховую премию в размере 97 440 руб.; взыскать с ООО «СК КАРДИФ» страховую премию в размере 6 000 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в солидарном порядке проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06 декабря 2018 года по 15 мая 2019 года в размере 8 553 руб. 10 коп.; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «СК КАРДИФ» в солидарном порядке проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06 декабря 2018 года по 15 мая 2019 года в размере 526 руб. 67 коп.; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в солидарном порядке неустойку за период с 15 марта 2019 года по 15 мая 2019 года в сумме 60 412 руб. 80 коп.; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «СК КАРДИФ» в солидарном порядке неустойку за период с 15 марта 2019 года по 15 мая 2019 года в размере 3 720 руб.; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом. Ответчики представили отзывы, в которых в удовлетворении исковых требований просили отказать.

В суде представитель истца ФИО2 на исковых требованиях настаивал. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 06 декабря 2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ..... в соответствии с которым истцу был предоставлен кредитный лимит в размере 531 454 руб. под 19,9% годовых, срок возврата – 06 декабря 2023 года. 

Договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, индивидуальных условий предоставления кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов. В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет.

В тот же день истец заключил договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Оптимум». В подтверждение заключенного договора в материалы дела представлен страховой полис-оферта (л.д. 131-132). Срок действия договора страхования – 60 месяцев с 06 декабря 2018 года. Страховыми случаями являются: смерь застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая премия по договору составляет 97 440 руб., страховая сумма – 812 000 руб. 

В соответствии с пунктами 7.2-7.2.6 Условий страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 132об.-141) предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика; признании договора страхования недействительным по решению суда; в случае если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

По условиям страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврат страховой премии возможен при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 7.6). В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7). 

06 декабря 2018 года истец подписал распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 97 440 руб. с его счета по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кроме того, 06 декабря 2018 года истец ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев с ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 21-23), по условиям которого застраховал следующие страховые случаи: установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; травматические повреждения в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п. 11). Срок страхования – 1 год с даты заключения договора страхования (п. 12). Страховая премия составила 3 000 руб. (п. 17).

Данным договором страхования (п. 4) предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При этом в соответствии с условиями страхования по программе «Семейный оберег» ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 24-28) возможность возврата страховой премии предусмотрена только при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «Г» п. 8.4 Условий страхования – по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договоров страхований ООО «СК КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, договоры личного страхования не являются способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договоров страхования и страховая премия подлежит возврату основан на неверном толковании норм права и является ошибочным.

Рассматривая настоящее гражданское дело, суд исходит из того, что истец обратился к ответчикам с заявлением-претензией о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии по истечении «периода охлаждения» (14 календарных дней) (л.д. 41, 43, 45).

Следовательно, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков страховых премий: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 97 440 руб., с ООО «СК КАРДИФ» - 6 000 руб.

Суд отмечает, что расторжение договора страхования в судебном порядке также не требуется, поскольку условия и основания, предусмотренные п. 2 ст. 450 ГК РФ, при которых изменение и расторжение договора может быть осуществлено только в судебном порядке, отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела видно, что заключенные договоры страхования такие условия одностороннего отказа допускают. Следовательно, досрочное прекращение указанных договоров по инициативе страхователя является неюрисдикционным.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении договоров страхования также не подлежит удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении основных требований о расторжении договоров страхования и взыскании с ответчиков страховых премий, суд не находит оснований для удовлетворения дополнительных требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, поскольку оснований для возврата страховых премий не имеется, каких-либо прав истца ответчики не нарушили.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхований, взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2019 года 

Председательствующий В.В. Ноздрин