Дело № 2-140/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 31 января 2017 года 

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Анучкиной К.А., 

при секретаре Лугма О.В., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. Требования мотивирует тем, что согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г. договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между кредитором (Банком) и заемщиком договором. Согласно договора, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее – Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п.14 Договора). Между ПАО «Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 10.02.2016 г. на индивидуальных условиях: размер кредита - 2 326 000,00 руб. (п. 1 Договора), срок возврата кредита - по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка -13,95 % годовых (п. 4 Договора), цель кредита - на приобретение объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: 

<

адрес> (п.11 Договора). Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму 

кредита на расчетный счет заемщика 16.03.2016 г. Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору). В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном п.3.3 Общих условий кредитования. Согласно п.12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения задолженности по Договору (включительно). В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: жилой дом, 

<

данные изъяты>, земельный участок, 

<

данные изъяты>. Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи объектов недвижимости (жилого дома и земельного участка) от 10.02.2016 г. Право собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП 14.03.2016 г. за № право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП 14.03.2016 г. за № за ФИО1 Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 14.03.2016 г. за № Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст.348 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка от 14.10.2016 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 14.11.2016 г. заемщиком не исполнено. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренном договором. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.11.2016 г. составляет 2 515 633,69 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 324 194,44 руб. задолженность по процентам - 181 736,62 руб. неустойка (пеня) за просрочку кредита - 827,05 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8 875,58 руб. На основании п.2ст.811 ГК РФ и п.4.3.4 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ). В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости № 106/16 оценочная стоимость предмета залога составляет 2 910 000,00 руб., в том числе стоимость жилого дома 2 670 000 руб., стоимость земельного участка, общей площадью № кв.м 240 000 руб. В соответствии с п.9 Закладной залоговой стоимости предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере 2 619 000,00 руб., в том числе стоимость жилого дома составляет 2 403 000,00 руб., стоимость земельного участка составляет 216 000,00 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен, что подтверждается распиской.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.01.2017 г. 42 АА 2186010, с правом признания иска, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 признала в полном объеме, просила снизить размер неустойки. Признание иска оформлено на отдельном листе, подписано представителем ответчика и приобщено к материалам дела.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819, ч.1 ст.807, ч.1 ст.809, ч.1 ст.810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.02.2016 г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому, ФИО1 был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 2326000,00 руб. под 13,95% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, для приобретения в собственность жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: 

<

адрес>

Свои обязательства по передаче суммы кредита ответчику Банк исполнил, перечислив сумму кредита 16.03.2016 г. на расчетный счет ответчика.

Факт получения ФИО1 денежных средств в сумме 2326000,00 руб. представителем ФИО1 не оспаривается.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

Судом установлено, что ФИО1 нарушены установленные сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, предусмотренные кредитным договором от 10.02.2016 г.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По состоянию на 17.11.2016 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 2 515 633,69 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 2 324 194,44 руб., задолженность по процентам - 181 736,62 руб. неустойка (пеня) за просрочку кредита - 827,05 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 8 875,58 руб.

Данные обстоятельства установлены расчетом задолженности, представленного истцом.

Расчет задолженности по кредитному договору и неустойки истцом представлен, судом проверен, не оспорен ответчиком, суд находит его верным.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В связи с неисполнением условий кредитного договора от 10.02.2016 г. в адрес ответчика 14.10.2016 г. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 14.11.2016 г.

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена.

Досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения договора, установленный ч.2 ст.452 ГПК РФ, истцом соблюден.

При указанных обстоятельствах и в соответствии со ст.811 ГК РФ, требования Банка о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании с ответчика суммы займа, процентов за пользование займом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в п.3.3 Общих условий кредитования. 

Согласно п.12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения задолженности по Договору (включительно).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года № 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 заявила ходатайство о снижении размера неустойки ввиду несоответствия размера неустойки нарушениям.

В соответствии с п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства ответчиком, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Суд считает исчисленный истцом размер неустойки за просрочку уплаты кредита 827,05 руб. и размер неустойки за просрочку уплаты процентов 8875,58 руб. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму основного долга, процентную ставку по соглашению о кредитовании, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за просрочку процентов до 6000 руб.

По закладной от 10.02.2016 г. ФИО1 (залогодатель) в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору 

<

***> от 10.02.2016 г. передал ПАО «Сбербанк России» (залогодержателю) жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>

Закладная недвижимого имущества от 10.02.2016 г. оформлена в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, зарегистрирована в установленном порядке.

В соответствии с ч.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно положениям ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполняются, имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога. 

В соответствии со ст.ст.349, 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством,

Согласно п.1 ст.50 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на сновании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно отчета ООО «Прайс-Сервис» № 106/16 от 02.02.2016 г. рыночная стоимость жилого дома, расположенного по 

<

адрес> на дату оценки 01.02.2016 г. составляет 2 670 000,00 руб., рыночная стоимость земельного участка 240 000 руб. 

В соответствии с п.9 Закладной залоговой стоимости предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере 2 619 000,00 руб., в том числе стоимость жилого дома составляет 2 403 000,00 руб., стоимость земельного участка составляет 216 000,00 руб. 

Таким образом, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по 

<

адрес> в размере 2 619 000,00 руб.

В силу ст.54 ФЗ «Об ипотеке» суд должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, суд полагает необходимым определить способ реализации заложенного имущества в виде земельного участка и расположенного на нем жилого дома по 

<

адрес>, путем их продажи с публичных торгов.

Кроме того, суд считает, что поскольку ответчиком не представлено суду доказательств возврата кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами в полном объеме в оговоренные сторонами сроки, а также доказательств возврата кредитных средств и процентов за пользование кредитными денежными средствами на день вынесения решения суда, требования истца о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах и в соответствии со ст. 811 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма займа, проценты за пользование займом, неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга и неустойка за нарушение сроков уплаты процентов в общем размере 2 512 758,11 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку размер заявленной ко взысканию суммы неустойки снижен судом по правилам ст.333 ГК РФ, то расходы истца, по правилам п.п. 3 п. 1 ст.333.22 НК РФ подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, потому в возврат государственной пошлины надлежит взыскать с ответчика в пользу Банка 26 778,17 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 10.02.2016 г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.02.2016 г. в размере 2 512 758,11 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность - 2 324 194,44 руб., задолженность по процентам - 181 736,62 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 827,05 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 6 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 778,17 руб., а всего 2 539 536,28 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество предмет залога – жилой дом, площадью № с земельным участком площадью № кв.м, с 

<

данные изъяты> принадлежащие на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость в размере 2 619 000,00 руб., в том числе стоимость жилого дома 2 403 000,00 руб., земельного участка 216 000,00 руб., путем их реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме 03.02.2017 г.

Председательствующий: