дело №2-474/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 124 776 рубль 48 копеек, в том числе: 76404 рублей 91 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 23517 рублей 92 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 24853 рублей 65 копейки – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 08.10.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 16,80% годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 77 958 рублей 65 копеек на 36 месяцев под 42,93% годовых с ДД.ММ.ГГГГ-26.06.2017 года, и 16,80 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен судебной повесткой по месту жительства – месту регистрации миграционного учета, судебное извещение не вручено по причине истечения срока хранения, что в силу ст. 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением лица о юридически значимом для него событии- судебном заседании. 

Привлеченной судом в качестве 3-е лицо ООО Русские Финансы ( платежный агент) не участвовал в судебном заседании, извещен судебной повесткой. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 77 958 рублей 65 копеек на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом : с ДД.ММ.ГГГГ-26.06.2017 года -42,93 % годовых и с 27.06.2017 года- 16,80 % годовых.

Гашение осуществляется ежемесячными ануитентными платежами по 3041,08 рублей ( последний платеж 3042,77 рублей) в срок не позднее 25-27-го числа каждого месяца.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

Исходя из выписки по счету заемщика суд считает установленным, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита.

При этом вопреки ст. 56 ГПК РФ и общих условий порядка исполнения обязательства ( ст. 309,310 ГК РФ), ответчик не представил доказательств исполнения денежного обязательства в полном объеме, тогда как бремя представления указанных доказательств законом возлагается на него.

Согласно выписке по счётам ( основной долг и проценты), а так же расчета долга было погашено:

ДД.ММ.ГГГГ- 3050 рублей

ДД.ММ.ГГГГ-3050 рублей

ДД.ММ.ГГГГ- 3050 рублей

Иных платежей во исполнение обязательств по кредитному договору не производилось, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил 08.08.2017 года в адрес требование о возврате задолженности.

Согласно иска банка банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 124 776 рубль 48 копеек, в том числе: 76404 рублей 91 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 23517 рублей 92 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 24853 рублей 65 копейки – задолженность по начисленной неустойке; 

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска представленного истцом.

Банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 26.01.2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08.09.2017 года.

Соответственно со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09.09.2017 года не имелось. 

При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Согласно расчёту банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 76404,91 рублей, по дату 08.09.2017 года начислено процентов по кредитному договору 15760,07 рублей (сумма начисленных процентов по графе начислено % до 25.08.2017 года + за 13 дня 431,17 рублей)

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 7596,26 рублей.

Следовательно сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 08.09.2017 года составляет 8163,81 рублей.

Далее оснований для взыскания процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Далее подлежит начислению пени по следующему расчету на всю сумму просроченного основного долга 76404,91 * 0,1% / 100% * 760 дн ( с 09.09.2017-07.10.2019 года- расчетная дата иска) = 58067,73 руб.

Однако суд принимает решение в рамках заявленного иска и на 07.10.2019 года взыскивает неустойку 24853,65 рублей ( ст. 196 ГПК РФ).

С 08.10.2019 года по 27.12.2019 года размер довзыскиваемой неустойки составляет 76404,91 * 0,1% / 100% * 76 дн = 5806,77 руб.

Итого неустойка составляет 30 660,42 рублей.

После даты принятия иска с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 28.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит считает неустойку соразмерной нарушенному обязательству по основному долгу и сроку не исполнения требований о возврате кредита. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк СИБЭС признано банкротом, открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", в связи с чем Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом, действующим в интересах коммерческого банка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: (115229,14( 76404,91+8163,81+30660,42 руб.) -100 000 ) *2%+3200 = 3504 рублей

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.12.2019 года 115 229 рублей 14 копеек, в том числе: 76 404 рублей 91 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 8163 рублей 81 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 30 660 рублей 42 копеек – задолженность по неустойке, а так же возврат госпошлины 3504 рублей, а всего 118 733 ( сто восемнадцать тысяч семьсот тридцать три) рубля 14 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу – 76 404 рублей 91 копеек за каждый день нарушения обязательств, начиная с 28.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 08.10.2019 года из расчете 16,80 % годовых по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и суммы требований 95 47 рублей 34 копеек- отказать.

Решение может быть обжаловано в челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья Е.В. Черетских