Дело № 2-1168/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кравченко О.Е., 

при секретаре Краузе А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Страхование-Жизнь» и АО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд (с учетом уточнений) к АО «Альфа-Страхование-Жизнь» и АО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей мотивируя тем, что 26.07.2016 года при заключении кредитного договора № CCOPACMGTO1607260546 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, истица была присоединена к программе страхования в рамках полиса-оферты по программе «страхования жизни и здоровью заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода», страховщиком по которой являлся ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оплата по которому составила 228284,81 рублей, которая в качестве оплаты страховой премии списана со счета ФИО1 за весь период страхования на основании ее письменного заявления. 11.08.2017 года по истечению 380 дней истец досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства, полагая, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось истцу. На ее письменные заявления о прекращении страхования и возврате неиспользованной части страховой премии ей было отказано, в связи с чем просит взыскать ее с ответчиков в размере 180751,54 рублей, а также взыскать за нарушение ее прав как потребителя страховых услуг, неустойку в размере 180751,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, а также штраф за неудовлетворение ее требований как потребителя в добровольном порядке. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы адвокату Насырову М.Д. (действующий на основании ордера АА 070256 от 05.12.2017 года), который заявленные исковые требования в уточненной редакции поддержал, просил удовлетворить, указывая на то, что истцом перед банком были выполнены кредитные обязательства досрочно, возможность наступления страхового случая отпала, против рассмотрения дела в заочном порядке в отсутствие ответчика не возражал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств по делу не представил, согласно ранее представленному письменному отзыву на исковое заявление, против удовлетворения исковых требований возражал, указывая, что договор страхования был добровольно заключен истцом, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении, кроме того, истцом добровольно оплачена страховая премия, информация об услуге представлена истцу в полном объеме, ссылаясь на п. 7.4 условий страхования, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, полагали что оснований применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование», а также представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора - АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом путем вручения судебной повестки лично, заявлений, ходатайств суду не представили. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, ст.233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика, в порядке заочного производства, а также в отсутствие истца и третьего лица, извещенных надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В соответствии со ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, 26 июля 2016 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № CCOPACMGTO1607260546 на сумму 1093 000 рублей сроком 60 месяцев с уплатой 19,99% годовых (л.д.6-9).

Кроме того, в день заключения кредитного договора 26 июля 2016 года ФИО1 был оформлен полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» № CCOPACMGTO1607260546 (л.д. 10-15) в исполнение которого на основании ее письменного заявления (распоряжения клиента) списана плата за страхование за весь период страхования в размере 228284,81 рублей, что следует из поручения заемщика (л.д.16), а также подтверждается сведениями выписки по счету клиента на 27.07.2016 года (л.д. 17), и не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Как следует из п. 1 и 2 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № CCOPACMGTO1607260546 по программе «страхования жизни и здоровью заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине в течении срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой в течении срока страхования; п. 2 увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 ТК РФ. 

В том числе из представленного полиса (л.д.11) также следует, что страховая премия по программе «Страхование жизни и заемщиков Кредитов наличными» по рискам Смерть застрахованного и установление застрахованному 1 группы инвалидности по любой причине в течение всего периода страхования составляет 129707,28 рублей, при этом также установлено, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными представленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках кредитного договора потребительского кредитования от 26.07.2016г. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования ( 864715,19 рублей), а по программе Страхования «Защита от потери работы» страховая премия составила 98577,53 рублей и страховая сумма 864715,19 рублей, которая исходя из условий полиса при наступлении страхового случая не зависит от размера фактической задолженности и в прямую зависимость от условий кредитного договора от 26.07.2016г. не поставлена.

Согласно п. 5.2. условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон. По рискам Смерть застрахованного лица и Инвалидность Застрахованного, страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования без подписания дополнительного соглашения к договору страхования (полису-оферте) и в каждый момент времени равна фактической задолженности страхователя перед Банком кредиту не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора, представленному страхователю банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. 

Согласно п. 7.1., 7.2, 7.2.2., 7.3 условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии со сведениями изложенными в справке № 0456-NRB /002 от 12/08/2017 года, кредитные обязательства по кредитному договору № CCOPACMGTO1607260546 от 27.07.2016 года истцом ФИО1 погашены в полном объеме 11.08.2017 года (л.д. 18).

29 августа 2017 года ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о возврате страховой суммы в размере 180678 рублей в связи с досрочным погашение обязательств (л.д. 19), указанное заявление поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.09.2017 года (л.д. 21), ответа на которое не последовало. Кроме того, истцом 31.08.2017 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» направлено требование о расторжении договора по полису № CCOPACMGTO1607260546 (л.д. 22) в связи с досрочным исполнением обязательств, ответа не поступило. 

Разрешая по существу требования истца, суд исходит из того, что несмотря на оформление единого полиса, договоры страхования от 26.07.2016г., заключенные между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» носят самостоятельный характер, выгодоприобрететелем по данному договору Банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу по программе «Страхование жизни и здоровья» определена не в твердой денежной сумме, а имеет отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, а в части страхования «Защита от потери работы» страховая выплата определена в размере 100 % от страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий, и в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», страховщик обязался выплатить выгодоприобретателю - страхователю (застрахованному) в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам. Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 7.5. Условий страхования устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.7.7. Условий страхования.

Согласно п.7.7. Условий страхования, в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхованию. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования в ООО «АльфаСтрахование» в установленный п. 7.7 Условий добровольного страхования срок, истицей не направлялось.

Таким образом, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования в части прекращения программы страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по страховым рискам «Смерть и установление инвалидности» в отношении ФИО1 подлежат удовлетворению и следовательно в ее пользу неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату в сумме 102699 рублей 74 копейки исходя из расчета 129707, 28*1825 дней*380 месяцев, а в части возврата неиспользованной части страховой премии по программе защиты финансовых рисков с ООО «АльфаСтрахование» не подлежат, поскольку условиями страхования данное обстоятельство не было предусмотрено, напрямую страховая сумма к кредитной задолженности не привязана, кроме того, в установленный период охлаждения с заявлениями об отказе от данной услуги истица не обращалась, а само досрочное погашение по условиям страхования, с которыми ознакомлена истица, не было основанием для возврата неиспользованной части страховой премии по данному страховому договору. 

В том числе суд исходит из того, что программа страхования включала два самостоятельных договора « Страхование жизни и здоровья» и «Защита от потери работы и дохода» с двумя страховыми организациями ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование», страховые премии были для каждого страхового случая определены самостоятельно 129707,28 рублей и 98577,53 рубля, в общем размере удержанные и перечисленные со счета истицы по ее распоряжению в размере 228284,81 руб. 

Согласно ст. 15 закона РФ от 07 февраля 1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Принимая во внимание, что ответчиком необоснованно отказано ФИО1 в возврате части комиссии за подключение к программе страхования, то ответчиком были нарушены права истицы как потребителя финансовой услуги, поэтому с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого с учетом всех обстоятельств дела, полагает необходимым и достаточным определить в сумме 5000 рублей.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает их не подлежащими удовлетворению, поскольку взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги в связи с досрочным прекращением договора, законом не предусмотрено.

Между тем, требования стороны истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ истцом не были заявлены, таким образом суд принимает решение в пределах заявленных требований с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ. 

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

При изложенных обстоятельствах, в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также подлежит взысканию штраф в размере 53849,87 рублей, исходя из расчета ( 102699,74 рублей (неиспользованная часть страховой премии) +5000 рублей (компенсация морального вреда) / 50 %. 

Вместе с тем, принимая во внимание положения ст.333 ГК РФ, а также учитывая письменное ходатайство ответчика о снижении штрафа как меры ответственности с целью учета баланса интересов обоих сторон, с учетом явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств размера штрафа, принимая во внимание, что данная мера не должна служить средством обогащения, суд полагает достаточными приведенные ответчиком основания для снижения суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ с суммы 53849,87 рублей до 30000 рублей.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3554 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и АО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 102699 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда 5000 руб. и штраф в размере 30 000 рублей, в остальной части требований и требованиях к АО «АльфаСтрахование» – отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 3554 рубля. 

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии указанного решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко