Дело № 2-201/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

06 февраля 2020 года г. Белебей

Республика Башкортостан

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой Л.Р.

при секретаре судебного заседания Ушамовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность в размере 1608760,47 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 16243,80 руб.

Требования мотивирует тем, что 22.07.2016 между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> на потребительские нужды. Под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей (Приложение № 1 Индивидуальным условиям), заключенные между кредитором и заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013. По Индивидуальным условиям договора кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 1 515 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее 21.07.2023, уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18,99% годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей.

Кредитор полностью выполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная со дня возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае если по окончании срока на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до дня исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанности по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п.4.9 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установления для возврата очередной части кредита. Требование исх. № 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019, 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019 ответчиками не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 12 Индивидуальных условий).

Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, что подтверждается Расчетом суммы задолженности.

04.10.2018 банк в адрес ответчиков направил претензии исх. № 64-01ИСХ-230170 от 26.09.2018, № 64-01ИСХ-230170 от 26.09.2018, указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита и сумму задолженности. 

24.08.2017 банк в адрес ответчиков направил требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов и неустойки исх. № 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019, 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019, указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита с напоминанием о наличии обязательств по кредитному договору, возникновении просрочки, требованием в кратчайшие сроки погасить просроченную задолженность. В требовании, были указаны пункты приема платежей и реквизиты для оплаты кредитной задолженности. Согласно почтовому трекеру почты России об отслеживании ответчик ФИО1 получил требование, а ФИО2 проигнорировал получение требования.

По состоянию на 15.10.2019 задолженность ответчиков перед истцом составляет 1608 760,47 руб., в том числе: 1 318 978, 77 руб. - просроченная задолженность, 109 068, 68 руб. -просроченные проценты, 26229,73 руб. - проценты по просроченной задолженности, 26758,24 руб. – неустойка по кредиту, 12837,15 руб. – неустойка по процентам, 114887,90 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о возврате кредита.

Истец ПАО «Татфондбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования признал полностью, просил снизить неустойку в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования признал полностью, просил снизить неустойку в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы Гражданского кодекса РФ.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определяет неустойку как определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Часть 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (абзац 1 пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). 

Судом установлено, что 22.07.2016 между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> на потребительские нужды на следующих условиях: сумма кредита 1515000 рублей, срок действия договора 84 месяца, дата выдачи кредита 22.07.2016, процентная ставка по кредиту 18,99% годовых.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по договору производится заемщиками в соответствии с Графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа, указанной в Графике платежей. 

Последний платеж по кредитному договору подлежал внесению 21.07.2023.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии Графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная со дня возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанности по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от неуплаченной суммы заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с пунктом 4.9. Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установления для возврата очередной части кредита.

02.10.2018 истец в адрес ответчика ФИО2 направил претензию исх. № 64-01ИСХ-230170 от 26.09.2018. Согласно, отчету отслеживания почты России ответчик ФИО2 получил почтовое отправление.

04.10.2018 аналогичная претензия направлена ответчику ФИО1 Согласно, отчету отслеживания почты России ответчик ФИО1 почтовое отправление не получил.

28.06.2019 истец в адрес ответчиков ФИО2 и ФИО1 повторно направлены требования исх. № 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019. Согласно, отчету отслеживания почты России ответчик ФИО2 почтовое отправление не получил, ФИО1 получил претензию 03.07.2019.

Согласно указанного требования от 24.06.2019, сумма к досрочному погашению составила 1449343,89 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом проверен судом, и является правильным в части размера суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредиту и неустойки по процентам, размер установленной договором неустойки не нарушает требований пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем суд считает, что размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам соразмерен неустойке по кредиту последствиям неисполнения ответчиком обязательств по договору, соответственно, оснований для снижения их размера у суда нет.

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; семейное и имущественное положение должника.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки как меры ответственности за нарушение гражданско-правового обязательства, заявление ответчиков об уменьшении неустойки, применение к ответчикам меры ответственности в виде начисления договорной неустойки в размере 20% от суммы просроченного платежа за нарушение сроков внесения плановых платежей и сроков уплаты процентов, суд приходит к выводу о возможности применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, начисленной истцом за период с 29.07.2019 по 15.10.2019, так как размер неустойки за невыполнение требования о досрочном погашении кредитной задолженности является несоразмерным нарушенному обязательству.

Суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п.72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" о том, что согласно пункта 6 статьи 395 ГК РФ сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

При этом суд, исходя из положений пункта 12 Индивидуальных условий, и представленного истцом расчета цены иска, расчет размера неустойки определяет из суммы, заявленной к погашению в требованиях исх. № 25-14ИСХ-166012 от 24.06.2019.

Период начисления

неустойки

Сумма начисления неустойки

Количество дней

Ставка рефинансирования,

% годовых

Сумма начисленной неустойки

29.07.2019

08.09.2019

1449343,89

42

7,25

12091,10

09.09.2019

15.10.2019

1449343,89

37

7,00

10284,39

ИТОГО:

22375,49

С учетом установленных обстоятельств, с ответчиков подлежит взысканию солидарно в пользу истца задолженность по кредиту в размере 1516 248 рублей 06 копеек, в том числе: 1318 978,77 руб. - просроченная задолженность, 109068, 68 руб. - просроченные проценты, 26229,73 руб. - проценты по просроченной задолженности, 26758,24 руб. – неустойка по кредиту, 12837,15 руб. – неустойка по процентам, 22375,49 руб. – неустойка в связи с невыполнением требования о возврате кредита.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при направлении искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 16243,80 рублей, что подтверждается платежным поручением № 17286 от 25.10.2019.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статьи 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статьи 333 ГК РФ).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлине, исходя из пропорциональности распределения судебных издержек, и считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца государственную пошлину, оплаченную в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 16243,80 рублей. 

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований и на основании представленных доказательств. 

руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 22.07.2016 в размере 1516 248 (один миллион пятьсот шестнадцать тысяч двести сорок восемь) рублей 06 копеек, в том числе: 

- задолженность по кредиту в размере 1318 978 (один миллион триста восемнадцать тысяч девятьсот семьдесят восемь) руб. 77 коп., 

- просроченные проценты в размере 109 068 (сто девять тысяч шестьдесят восемь) руб. 68 коп., 

- проценты по просроченной задолженности в размере 26 229 (двадцать шесть тысяч двести двадцать девять) руб. 73 коп.,

- неустойку по кредиту в размере 26 758 (двадцать шесть тысяч семьсот пятьдесят восемь) руб. 24 коп., 

- неустойку по процентам в размере 12 837 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать семь) руб. 15 коп., 

- неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 22 375 (двадцать две тысячи триста семьдесят пять) руб. 49 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Татфондбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 243 (шестнадцать тысяч двести сорок три) руб. 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Татфондбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - отказать. 

Разъяснить сторонам, что мотивированное решение будет составлено 10.02.2020. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

Белебеевского городского суда РБ: (подпись) Л.Р.Гареева

Копия верна:

Судья Белебеевского городского суда 

Республики Башкортостан Л.Р. Гареева