№2-1536 /2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Шумейко В.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о возврате страховой премии в размере 108105 руб.15 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований.

В обоснование иска сослалась на то, что 22.09.2018г. между ней и ПАО « Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 620000 руб. на 60 мес. При подписании пакета документов по кредиту ей был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия по полису страхования составила 120000 руб. и была включена в сумму кредита. При заключении кредитного договора у нее не было возможности отказаться от договора страхования, поскольку договор содержит только условие о согласии заемщика на страхование. 22.03.2019 она направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования, в удовлетворении которой ей было отказано. Поскольку она отказалась от договора страхования и фактически пользовалась услугами по страхованию с 22.09.18 по 22.03.2019 года, полагает, что в силу ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ « О защите прав потребителей» имеет право на возврат страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия страхования, составившем 108105 руб.15 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии причинило ей моральный вред, который она оценивает в 10000 руб. 

В судебное заседание ФИО1 не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» явку представителя не обеспечило, представив отзыв на иск, в котором просило в удовлетворении иска отказать, ссылаясь в обоснование на то, что договор страхования был заключен истцом добровольно. При его заключении истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом « О защите прав потребителей», к числу указанной информации предоставление сведений о страховом агенте не относится. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, что имело место в данном случае. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом рассмотрено дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.09.2018 г. между ФИО1 и ПАО « Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит на сумму 620000 руб. сроком до 22.09.2023 с условием уплаты процентов в размере 19,9 % в год. (л.д. 10-11).

В тот же день истец обратился в банк с заявлением, в котором выразила желание заключить договор добровольного страхования с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» по страховым рискам « смерть застрахованного» и « Инвалидность застрахованного». В этот же день был заключен договор страхования сроком на 60 мес., в подтверждение чего выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/36368468/8 ( л.д.12-13).

22.03.2019 года ФИО1 направила ответчику претензию с требованием о досрочном расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в размере 108105 руб.15 коп. пропорционально неистекшему сроку действия страхования. ( л.д.7-8).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из вышеназванных взаимосвязанных положений закона следует, что в случае, когда договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу п.3 ст.958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование-отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни ( страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Как следует из полиса-оферты, договор страхования заключался на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 234/01 ( далее по тексту Условия).

Согласно п.2.1 Условий объектом договора страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенного возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими условиями. 

Согласно п.6.1 Условий основанием для заключения договора страхования ( оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя.

Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими Условиями страхования.( п.6.2)

В соответствии с п.7.1 Условий срок действия договора страхования ( срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования ( полисе-оферте).

Согласно п.7.2 Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: 

7.2.1 исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

7.2.2 отказа страхователя от договора страхования;

7.2.3 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

7.2.4 признания договора страхования недействительным по решению суда;

7.2.5 если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

7.2.6 в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.3 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования ( полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иначе, чем страховой случай.

Согласно п.7.6 Условий при отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п.7.7. Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п.4.1 договора страхования, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным.

Согласно п.10.3 договора при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1 группы инвалидности, указанным в настоящем полисе–оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора выплата страхового возмещения осуществляется в фиксированном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту. При этом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, кредитный договор является действующим, на наличие обстоятельств, в силу которых кредитный договор прекратил свое действие истец, не ссылался.

Поскольку в данном случае договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая не отпала, а условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от него по истечении 14 дней со дня его заключения, что имело место в данном случае, правовых оснований для возврата страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования не имеется.

Довод истца о навязывании услуги по страхованию, не предоставлении сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию, о роли банка как агента по страхованию и действительной сумме страховой премии является несостоятельным и опровергается материалами дела, в частности заявлением на страхование, подписанным собственноручно истцом и полисом-офертой, из текста которых следует, что истец уведомлен,

что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В полисе-оферте указаны основные потребительские свойства услуги по страхованию, в частности размер страховой суммы, страховой премии, адрес страховщика, срок действия договора, т.е. вся информация, которая в соответствии со ст. 10 Закона « О защите прав потребителей» должна быть доведена до потребителя.

Таким образом, анализ имеющихся в деле доказательств позволяет прийти к выводу о том, что принцип свободы договора был соблюден, нормы закона « О защите прав потребителей», касающиеся предоставления необходимой и достоверной информации об услуге, соблюдены, права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2019 года.

Судья Н.В. Копылова