дело №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2024 года с. Старосубхангулово РБ

Белорецкий районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной З.З., при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-874/2024 по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, указав, что между ним и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №... от ... и выдан кредит в размере 563 856,78 рублей со ставкой 9,5 % годовых. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ... между ним и ООО СК «Инлайф страхование» был заключен Договор страхования №... и оплачена страховая премия в размере 163 856,78 рублей. ... он обратился в ООО СК «Инлайф страхование» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия в размере 163 856,78 рублей была возвращена.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между ним и САО «ВСК» заключен договор страхования №... от ... г. заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис №... от «... г., выданный САО «ВСК» переданы в Банк по почте России мной как подтверждение исполнения условий п. 4 кредитного договора.

На его заявление с договором страхования от САО «ВСК», ответчик не ответил, но ставка была увеличена в личном кабинете Банка. Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком, вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 9,5 % годовых до 23,5 % годовых, о чем Банк уведомил сообщением. Действия ответчика нарушают его права в связи с нижеследующим:

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных, средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя Банком при осуществлении деятельности по кредитованию. Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, истец полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору. Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей».

Между ним и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №... от ... и выдан кредит в размере 563 856,78 рублей со ставкой 9,5 % годовых. В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 3 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Банка.

Согласно требованиям Банка к полисам страхования п. 4.1 Кредитного договора:

- полис страхования должен быть заключен одновременно с кредитным договором;

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Просит признать незаконными действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №... от ... в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 23,5 % годовых. Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от ..., заключенному между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении иска в их отсутствии.

Ответчик Представитель ПАО «Банк УралСиб» не явился, о месте дате и времени извещен. В суд направлены возражения на исковое заявление ФИО2, в котором представитель Банка просит отказать в удовлетворении иска. 

Представитель ООО СК «Инлайф страхование» не явился, о месте дате и времени извещен.

Руководствуясь статьей167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи9Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье16Закона Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи934Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что между ФИО2 и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №... от ... и выдан кредит в размере 563 856,78 рублей со ставкой 9,5 % годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 9,5 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

- быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года;

- включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- покрывать полностью сумму Основного долга Кредита.

Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 9,5 % годовых при прекращении действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с Кредитным договором.

Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором Договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

В обеспечение исполнения условий по кредитному договору №-№... от ... ФИО2 и ООО СК «Инлайф страхование» дополнительно был заключен Договор страхования №... от ... и оплачена страховая премия в размере 163 856,78 рублей, по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью, произошедшими в результате несчастного случая или болезни.

В течение 14 дней после заключения договора страхования, а именно ... истец обратился в ООО СК «Инлайф страхование» с заявлением об отказе от исполнения договора и возврате уплаченной по договору страховой премии. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что страховая премия в размере 163 856,78 руб. возвращена ФИО2

... между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования (полис) №..., выгодоприобретателем по которому является ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

Указанный страховой полис направлен в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением в целях сохранения действующей процентной ставки.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке изменил процентную ставку в сторону увеличения – с 9,5% годовых до 23,5% годовых.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ... №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи7Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от ... N 483-ФЗ) установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из приведенных норм не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии, более того в ч. 12 ст.7Федеральном закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части обязательств заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора, противоречат положениям ст.7Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и является недействительным, поскольку ущемляет права истца как потребителя, так как включение в договор с потребителем условий, ухудшающих положение потребителя, не допускается.

В силу части 1 статьи56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании, аккредитованной Банком, и осведомленности истца о такой обязанности, об ознакомлении истца со списком таких компаний, а также имелась ли у истца реальная возможность сбора необходимых документов о страховой компании САО «ВКС» для рассмотрения Банком вопроса о ее аккредитации. Также следует установить, были ли каким-либо образом нарушены права Банка вследствие страхования истцом жизни и здоровья в иной страховой компании, в частности, страховые риски, размер страховых выплат по ним, наименование выгодоприобретателя, застрахованных истцом в САО «ВКС», по сравнению с условиями страхования, предложенными ООО СК «Инлайф страхование».

В соответствии с положениями пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета9,5 % годовых.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае страхования рисков причинения вреда жизни и здоровья применяется процентная ставка в размере 9,5% годовых.

Согласно договору №... от .... заключенному между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и соответствующей требованиям банка.

Договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования.

Более того, как следует из сравнения представленных в материалы дела двух договоров (полисов) страхования, в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства.

Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования ООО СК «Инлайф страхование» и САО «ВКС» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре, суд приходит к выводу, что по полису №... риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между истцом и САО «ВКС» также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат.

Суд считает, что заключение истцом договора страхования с САО «ВКС» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации..., устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей421Гражданского кодекса Российской Федерации на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Также суд считает необходимым отметить, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны.

Таким образом, отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса ущемляет права истца, как потребителя, и является незаконным.

В виду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 9,5% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца признать действия ПАО «Банк УралСиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №... от .... в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 23,5 % годовых незаконными, обязать ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от .... с учетом применения процентной ставки в размере 9,5% годовых.

Руководствуясь статьями194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2, ... года рождения, (паспорт ..., зарегистрированного по адресу: ...) к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» ( ИНН №..., ОГРН №...) о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от ...., заключенного между ФИО2, ... года рождения и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в части обязательства заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора.

Признать незаконными действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... от ..., заключенного между ФИО2, ... года рождения, и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с 9,5% до 23,5%.

Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от ...., заключенного между ФИО2, ... года рождения и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с учетом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путём подачи апелляционной жалобы через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: З.З. Мустафина