Дело № 2-3895/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года 

Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре Новоселовой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк), АО СК «РСХБ-Страхование», указывая, что 20.08.2018 года между ней и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>, сроком на семь лет, с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 14,016 % годовых. При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ей необходимое условие получения кредита – заключить с АО СК «РСХБ-Страхование» от имени Банка договор страхования. Размер страховой премии, то есть суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 106 837 рублей 50 копеек. Договором установлены следующие виды страховых случаев: получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии была включена в сумму основного долга по возврату кредита. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней была включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору был увеличен на сумму страховой премии, составляющей 106 837 рублей 50 копеек. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но размер процентов и ежемесячный платеж по кредитному договору. В силу требований ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», отношения, возникшие между ней, как физическим лицом (заемщиком) и Банком в полном объеме регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключение договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил её право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие кредитного договора № от 20.08.2018 года об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней грубо нарушает указанные выше нормы права и её права, как потребителя. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении Банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Полагает, что условие договора потребительского кредита в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ей Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. 03.09.2018 года ею в адрес Банка была направлена претензия об отказе от страхования жизни и возврате уплаченным ею денежных средств в размере 106 837 рублей 50 копеек, однако Банк ответил на претензию отказом. В соответствии с Указанием Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания банка России от 20.11.2015 года № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней. Также считает, что действиями ответчиков ей причинён моральный вред, подлежащий компенсации в денежной форме в сумме 10 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (в ред. от 13.07.2015 года) «О защите прав потребителей», ст. ст. 168, 935 Гражданского кодекса РФ, просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» в её пользу денежные средства, удержанные за страхование жизни и здоровья, в размере 106 837 рублей 50 копеек, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. /л.д. 2-4/.

В ходе рассмотрения дела представитель истца в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил заявленные ранее требования, по основаниям, изложенным в иске, просил взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца вознаграждение Банка за не использованный период страхования в размере 83 880 рублей 91 копейки, взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца страховую премию за фактический не использованный период страховании в размере 19 572 рублей 22 копеек, а также взыскать с АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей с каждого из ответчиков. Дополнительно указывая на то, что взыскание денежных средств с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» должно производиться пропорционально действию в отношении истца договора страхования, исходя из того, что 20.08.2018 года – дата заключения договора страхования, 20.08.2025 года - предполагаемая дата прекращения договора страхования (вынесение решения судом), 2 557 дней - весь срок страхования, 81 день - в отношении истица действовал договор страхования. В соответствии с предоставленными Банком мемориальными ордерами, 20 212 рублей 50 копеек - страховая премия, 86 625 рублей - вознаграждение Банка. Всего сумма, уплаченная истцом за страховку, составила 106 837 рублей 50 копеек. Таким образом, сумма, подлежащая возврату АО «Россельхозбанк», составляет 83 880 рублей 91 копейку, исходя из расчета: 86 625 рублей - 2 744 рублей (вознаграждение Банка за фактический использованный период страхования: 81 х 86 625 / 2 557). Сумма, подлежащая взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование», составляет 19 572 рубля 22 копейки, исходя из расчета: 20 212 рублей 50 копеек – 640 рублей 28 копеек (страховая премия за фактический использованный период страхования: 81 х 20 212,50 / 2 557). 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, извещена надлежаще, в представленном в материалы дела заявлении просила о рассмотрении дела без её участия. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил заявленные требования, просил принять отказ истца от договора страхования по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1), заключенного 20.08.2018 года; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца вознаграждение Банка за фактический не использованный период страхования в размере 83 406 рублей 63 копеек, взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца страховую премию за фактический не использованный период страховании в размере 19 461 рубля 54 копеек, а также взыскать с АО «Россельхозбанк», АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей с каждого из ответчиков. При этом расчет сумм, заявленных ко взысканию с ответчиков, должен производиться с учетом действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора страхования. Представил уточненный расчет заявленных сумм, произведенный исходя из периода, в течение которого в отношении истца действовал договор страхования, - 95 дней (с 20.08.2018 года по 22.11.2018 года). Пояснил, что дата принятия отказа от исполнения договора определяется датой вынесения судом решения по заявленному иску.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности /л.д. 28-28 оборот/, исковые требования, заявленные к Банку не признал в полном объеме, указывая на то, что подключение истца к программе страхования происходило добровольно, договор страхования истцу не навязывался, получение кредита обязательным заключением договора страхования не обуславливалось. Просил в иске к Банку отказать в полном объеме. При этом не оспаривал представленный истцом в судебном заседании уточненный расчет. 

В судебном заседании представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленных в материалы дела в порядке ст. 35 ГПК РФ письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» отказать в полном объёме, рассмотреть дело в его отсутствие. Доводы иска считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, что подтверждается собственноручно подписанным заёмщиком заявлением от 20.08.2018 года о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с 01.08.2018 года по 31.08.2018 года, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере 20 212 рублей 50 копеек. При этом, как следует из п. 7 заявления, ФИО1 была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также Заемщик подтвердила, что присоединение к Программе страхования является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. ФИО1 подтвердила, что страховая компания выбрана ей добровольно и что она уведомлена Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни или здоровья. Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, ФИО1 приобрела и осуществляла свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни АО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО1 не только к заключению договора страхования, но и не понуждало к заключению договора страхования с определённой страховой компанией. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО1 приняла самостоятельно. Подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО1 таким образом стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», и, соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица ФИО1 как на заключение договора страхования, так и на указание в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Следовательно, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашении задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. На время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса возмездной. С заявлением о возврате части страховой премии истец в АО СК «РСХБ-Страхование» не обращалась. При этом, в связи с тем, что обращений ФИО1 в Общество не поступало, Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У не может применяться. Соответственно требование о взыскании потребительского штрафа не может быть также удовлетворено.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Из материалов дела следует, что 20.08.2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>. За пользование кредитом установлена плата в размере 14 % годовых со сроком возврата кредита – не позднее 20.08.2025 года. Сторонами установлен и подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющийся Приложением № 1 с соглашению. /л.д. 5-15/.

В этот же день, 20.08.2018 года ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1), чем подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» № от 26.12.2014 года. /л.д. 16-24/.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на нее условий договора страхования, ФИО1 обязалась уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязалась единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 106 837 рублей 50 копеек за весь срок страхования. (п. 3 заявления). /л.д. 16/. 

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что сумма в размере 106 837 рублей 50 копеек была списана Банком со счета заемщика ФИО1 При этом, в соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с 01.08.2018 года по 31.08.2018 года, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 АО «СК «РСХБ-Страхование» в размере 20 212 рублей 50 копеек, при этом сумма в размере 86 625 рублей 00 копеек явилась вознаграждением Банка. 

Согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. /л.д. 16/. 

03.09.2018 года ФИО1 в адрес Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» было направлено заявление об отказе от навязанного договора страхования и зачислении на её счет, открытый в Банке, страховой премии. /л.д. 24.1 - 25/.

По результатам рассмотрения заявления истца, Банком был дан ответ от 13.09.2018 года о том, что при оформлении кредита в Банке до её сведения были доведены условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе (в том числе размер платы за присоединение к Программе). Банк также проинформировал её о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, что она была вправе отказаться от страхования жизни и здоровья. При этом согласно п. 4.2 соглашения № от 20.08.2018 года, в случае несоблюдения заемщиком и/или заемщиками принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия договора, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. Ознакомившись с условиями договора, ФИО1 добровольно согласились на присоединение к Программе путем подписания заявления, в котором подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору добровольною коллективного страхования (п. 2 заявления) и приняла на себя обязательство уплатить плату за присоединение к Программе в соответствующем размере (п. 3 заявления). Плата за присоединение к Программе, оплаченная ею, возврату не подлежит, поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению ФИО1 к Программе. /л.д. 26/.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 названного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 10 названного Указания Банка России, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У ( в редакции по состоянию на 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Однако, положения заключенного с истцом ФИО1 договора страхования не содержат вышеуказанные условия, предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, в том числе по сроку обращения потребителя с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с возможностью полного возврата уплаченной ему страховой премии.

В связи с чем, довод ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отказе истцу в возврате в полном объеме уплаченной страховой премии, подлежит отклонению, поскольку такого положения договор не содержит, информация до истца о возможности в течение 14 календарных дней обратиться с таким заявлением, не доводилась.

При этом, суд учитывает, что истец с заявлением об отказе от договора страхования обратилась на четырнадцатый день, то есть в соответствии с установленным Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У сроком.

В силу ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков,

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления ФИО1 от 20.08.2018 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, следует, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования. /л.д. 16-18/.

Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), являющейся Приложением № 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования № 1, по заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита (далее – кредитный договор), страховщиком - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. /л.д. 19-23/.

Согласно п. п. 2, 11 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, ФИО1 является застрахованным лицом. Страховыми случаями являются: в период действия договора в отношении застрахованных лиц: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1-2 группы в результате несчастного случая и болезни. /л.д. 16-17/.

В п. 4 заявления ФИО1 назначила выгодоприобретателем по договору страхования - АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3 заявления от 20.08.2018 года в состав платы по договору входят вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, застрахованным является имущественный интерес заемщика. /л.д. 16/. 

В судебном заседании установлено, что полная сумма, оплаченная истцом для её подключения к Программе страхования, составила 106 837 рублей 50 копеек, из которых: 20 212 рублей 50 копеек – страховая премия, 86 625 рублей 00 копеек – вознаграждение Банка за подключение к Программе.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования № 1 с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик – ФИО1 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенные выше Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У ( в редакции по состоянию на 21.08.2017), предусматривающие право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

В связи с изложенным, подлежат отклонению довод ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о не применении в рассматриваемом случае положений Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу, в случае его отказа от договора добровольного страхования, уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, при том, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать ФИО1 соответствующего права.

Согласно условиям Программы коллективного страхования, срок страхования начинает течь с момента заключения заемщиком кредитного договора и прекращает свое действие в дату окончания кредитного договора. 

Кредитный договор (соглашение) между Банком и истцом был заключен 20.08.2018 года, дата окончательного срока возврата кредита установлена сторонами – не позднее 20.08.2025 года. /л.д. 5/. 

В связи с тем, что договор страхования в отношении ФИО1 фактически действовал в период с 20.08.2018 года по 22.11.2018 года (95 дней), суд приходит к выводу о том, что страховая премия подлежит возврату истцу пропорционально периоду действия договора страхования.

Судом установлено, что страховая премия, перечисленная Банком страховой компании в отношении ФИО1, составила 20 212 рублей 50 копеек, что также подтверждается представленным в материалы дела Бордеро по программам коллективного страхования и не оспаривалось сторонами. 

Таким образом, исковые требования в части взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии за фактически неиспользованный период страхования подлежат удовлетворению, возврату подлежит страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования. 

Учитывая, что истец отказался от заключенного договора добровольного страхования с возвратом ей уплаченной при заключении им договора страхования суммы, решение суда является основанием для исключения ФИО1 из числа участников Программы страхования. 

Таким образом, с ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 19 461 рубля 54 копеек, исходя из следующего расчета истца, который суд находит верным и не оспаривался представителем Банка в судебном заседании: 20 212 рублей 50 копеек - 640 рублей 28 копеек (страховая премия за фактический использованный период страхования: 95 х 20 212,50 / 2 557, где: 2 557 дней - весь срок страхования, 95 дней – период действия в отношении истица договора страхования – с 20.08.2018 года по 22.11.2018 года – дата вынесения данного решения). 

В части требования истца о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» платы (вознаграждения) за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 83 406 рублей 63 копеек, суд исходит из следующего.

В пункте 3 заявления от 20.08.2018 года указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на неё условий договора страхования, ФИО1 обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере 106 837 рублей 50 копеек за весь срок страхования. /л.д. 16/.

Судом установлено, что за подключение к Программе страхования сумму в размере 106 837 рублей 50 копеек ФИО1 из своих собственных средств не оплачивала, указанные денежные средства были списаны АО «Россельхозбанк» из кредитных средств Банка при заключении договора. 

Указанное обстоятельство представителем ответчика АО «Россельхозбанк» не оспаривалось в судебном заседании.

При этом в судебном заседании установлено, что из общей суммы в размере 106 837 рублей 50 копеек, удержанной Банком с заемщика ФИО1 по кредитному соглашению, АО «Россельхозбанк» в качестве платы (вознаграждения) оставлено 86 625 рублей 00 копеек. 

При этом, доказательств несения Банком каких-либо расходов при присоединении заемщика к договору коллективного страхования указанным ответчиком суду не представлено, что позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых.

Таким образом, сумма в размере 86 625 рублей 00 копеек, удержанная АО «Россельхозбанк» с ФИО1, фактически является дополнительной платой за кредит, не предусмотренной условиями кредитного договора и о взимании которой не было сообщено ФИО1 при заключении кредитного договора (соглашения).

Услуга по организации страхования оказывается Банком прежде всего в своих интересах, преследуемых целью обеспечения возвратности кредита, и при стандартном наборе услуг, оказываемых банком по организации страхования (оформление договора страхования, передача данных о страхователе в страховую компанию, оформление страхового полиса), размер платы за организацию страхования установлен в процентном соотношении от суммы выданного кредита. Таким образом, вознаграждение Банка по организации страхования напрямую зависит от суммы выданного кредита, что судом расценивается как нарушение прав потребителя при получении стандартного набора услуг потребителем.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора (соглашения) ответчиком АО «Россельхозбанк» не была доведена до потребителя ФИО1 информация об условиях подключения к Программе страхования, о размере страховой премии, перечисляемой страховщику, а также о размере комиссии Банка. 

В результате возложения на истца дополнительной обязанности по оплате организации страхования, истец фактически лишилась того, на что, рассчитывала при заключении кредитного договора (соглашения).

Кроме того, сам кредитный договор, а также заявление на страхование, не содержит сведений о том, что истец имеет возможность самостоятельно заключить договор страхования с АО СК «РСХБ - Страхование», предоставив полис в Банк, при этом исключив необходимость оплаты по организации страхования.

Таким образом, действия АО «Россельхозбанк» по взиманию с ФИО1 платы (вознаграждения) за организацию страхования при отсутствии надлежащим образом выраженного согласия заемщика, неправомерны и нарушают права потребителя. 

В связи с чем, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию необоснованно удержанная с потребителя плата за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования - в размере 83 406 рублей 63 копеек, исходя из следующего расчета истца, который суд находит верным и не оспоренным представителем Банка в судебном заседании: 86 625 рублей 00 копеек – 3 218 рублей 37 копеек (страховая премия Банка за фактический использованный период страхования: 95 х 86 625 / 2 557, где: 2 557 дней - весь срок страхования, 95 дней – период действия в отношении истица договора страхования – с 20.08.2018 года по 22.11.2018 года – дата вынесения данного решения). 

При рассмотрении данного спора, судом применены положения ч.3 с. 196 ГПК РФ. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда, что следует и их ст. 151, 1101 ГК РФ, указывающих о том, что размер компенсации морального вреда определяет суд.

Учитывая, что факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя судом достоверно установлен, а также учитывая обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, в её пользу подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда сумма в размере 2 000 рублей, по 1 000 рублей с каждого ответчика. При этом заявленный истцом ко взысканию размер компенсации (по 10 000 рублей с каждого ответчика) суд находит завышенным. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, с ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9 730 рублей 77 копеек (19 461, 54 + 1 000 : 2).

С ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 41 703 рублей 32 копеек (83 406, 63 + 1 000 : 2).

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика СК «РСХБ - Страхование» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 078 рублей 46 копеек, от уплаты которой, истец освобожден в силу закона.

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 002 рублей 20 копеек, от уплаты которой, истец освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Принять отказ ФИО1 от договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1), заключенного 20.08.2018.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 19 461,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 9 730,77 рублей.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 1 078,46 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 83 406,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 41 703,32 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 3 002,20 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Л.В. Ямчукова