Дело 2-307/2018 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года п. Октябрьский

Октябрьский районный суд Пермского края в составе:

председательствующей судьи Лямзина Т.М.,

при секретаре Плясуновой О.С.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратились в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее заемщик, должник) о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование требований указали, что с ответчиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор кредитования № по которому были предоставлены денежные средства в размере 299911 руб. 90 коп., сроком на 60 мес., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей.

Должник не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 493630 руб. 17 коп., в том числе 269159 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 139026 руб. 63 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 85444 руб. 07 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просят взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 493630 руб. 17 коп., в том числе 269159 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 139026 руб. 63 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 85444 руб. 07 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основного долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8136 руб. 30 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 с заявленными требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении срока исковой давности, просил снизить размер неустойки. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО1) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с предложением заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Сумма кредита 300000 рублей, под 23 % годовых по кредитной карте, полная стоимость кредита 38%. Минимальный обязательный платеж состоит из 1,5 % от суммы Кредита, рассчитанной на конец расчетного периода. (л.д. 7-10).

На л.д. 15-28 имеется выписка по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ответчиком прекратилась уплата по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности за период пользования ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ответчиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО КБ «Восточный» в размере 269159 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу, 139026 руб. 63 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 85444 коп. 07 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д. 29-32). 

Из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, клиент дает банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением Клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в Разделе. Данные о Кредите Заявления Клиента, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС просрочке платежа. Если денежные средства на БСС внесены Клиентом по истечении операционного дня либо в выходной день, то Клиент дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания денежных средств с БСС в последний день месяца (п.4). В случае нарушения Клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и /или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п.5.1.10) (л.д. 33-34). 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, банк предоставил заемщику кредит в размере 299911 руб. 90коп., а заемщик принял обязательство возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки в соответствии с условиями предоставления кредита.

Свои обязательства перед ФИО2 Банк исполнил в полном объеме, а ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, очередные платежи по кредиту и проценты по ним, установленные в договоре, с декабря 2014 года не вносит, нарушая тем самым условия кредитного договора. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности по требованиям истца (л.д. 58).

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Проверив заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что истцом действительно пропущен срок исковой давности в части исковых требований.

Из условий кредитного договора следует, что в соответствии с условиями возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязался погашать кредит ежемесячно. С учетом этого, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

В пунктах 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку в установленный кредитным договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика. 

Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 46), ответчик перестал исполнять свои обязательства с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28)

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с мая 2015 года, поскольку условиями кредитного договора дата платежного периода определена 6 числа каждого месяца за предыдущий период, соответственно оплата за май 2015 года должна была быть произведена ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности на данный платеж не распространяется. Таким образом, в исковых требованиях ПАО КБ «Восточный» к ответчику о взыскании задолженности, процентов и неустойки за период до мая 2015 следует отказать.

Согласно расчету задолженности, с учетом применения сроков исковой давности, представленной истцом по запросу суда, сумма остатка основного долга по графику гашения составляет 129004,61 руб. (л.д. 65-67) с данным расчетом суд соглашается и считает его правильным.

Размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, составляет исходя из представленного расчета, 46702,79 руб., сумма неустойки составит 56000 руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В пункте 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из положений приведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить статью 333 ГК РФ и снизить ее размер в случаях установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

При этом суд принимает во внимание размер суммы займа, срок не исполнения обязательств должником, возражения ответчика, а также, что последствия нарушения обязательств заемщиком не повлекло причинение какого-либо существенного вреда истцу. Суд пришел к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки превышает штрафные санкции по гражданско-правовым обязательствам, средние размеры платы по кредитам, выдаваемым физическим лицам. Сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд считает, что размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит 10 000 руб. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата суммы, подлежащей уплате в счет погашения кредита и процентов по нему, до настоящего времени задолженность не погашена. Требования банка о взыскании суммы задолженности являются обоснованными, не противоречат закону и условиям кредитного договора. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), что разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

При подаче иска истцом уплачена пошлина в сумме 8136,30 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.6). Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, следует взыскать 3819 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО2 

<

данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185707,40 рублей, в том числе: основной долг – 129004,61 рубля; проценты – 46702,79 рубля; неустойка - 10 000 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в возврат расходов по оплате государственной пошлины 3819 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Октябрьский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.М. Лямзина

Судья:

Секретарь судебного заседания:

Подлинный документ находится в производстве Октябрьского районного суда Пермского края и подшит в деле 2-307/2018