Дело № 2-61/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2018 года г.Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего В.А. Жукова

при секретаре А.В. Макулиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Заринский городской суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании страховой выплаты. В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ ее муж ФИО4 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на заключение договора страхования по программе «Лайф». Страховыми случаями по данной программе страхования являлись потеря жизни и постоянная потеря трудоспособности. Данную страховку он решил оформить в связи с получением потребительского кредита в банке «ВТБ-24» в сумме 

<

данные изъяты> руб. на 

<

данные изъяты> лет. Ставка ежемесячной страховой премии составляла 

<

данные изъяты> от суммы кредита, то есть 

<

данные изъяты> руб. в месяц. Ежемесячный платеж по кредиту, включая страховую премию, составлял 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования. В течение всего срока муж добросовестно и своевременно осуществлял ежемесячные платежи в банк «ВТБ-24» по данному кредиту. В 2015 у ФИО4 сильно ухудшилось состояние здоровья, 

<

данные изъяты>. В декабре 2015 года он обратился в банк, заявив о наступлении страхового случая, где у него приняли заявление и направили в ООО СК «ВТБ Страхование». Далее ФИО4 ежемесячно в срок согласно графику осуществлял платежи по кредиту, так как никакой информации ни от ответчика, ни от банка не было. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Истица является его наследницей, правопреемником. В 

<

данные изъяты> года истица обратилась в банк с сообщением о смерти мужа, где ей сказали, что выплачивать последний платеж не нужно, так как его оплатила страховая компания. Истица обратилась в страховую компанию с требованием выплатить страховое возмещение с момента наступления страхового случая. Предоставила требующиеся документы, но ответа не получила. На запрос нотариуса ФИО5 ответчик предоставил ответ, что остатка страхового возмещения для выплаты наследникам нет, так как страховое возмещение уже было выплачено банку. Истица с решением страховой компании не согласна. Считает, что ответчик умышленно уклоняется от исполнения обязательств, предусмотренных договором страхования. Считает, что страховая компания обязана была компенсировать платежи по кредиту за 

<

данные изъяты>. Страховая компания выплатила банку платежи за один месяц. Истица просит признать по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем «Постоянную утрату трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности» наступившим ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчика 

<

данные изъяты> руб., где 

<

данные изъяты> коп. – страховая выплата, 

<

данные изъяты> руб. – неустойка, 

<

данные изъяты> руб. – штраф. 

Истица в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В предоставленном отзыве просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Считает требования, изложенные в исковом заявлении не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. ФИО4 подключился к договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф». Страховыми рисками по программе являются смерть и полная постоянная утрата трудоспособности. В связи с установлением ФИО4 

<

данные изъяты> инвалидности страховой компанией было принято решение о признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения. 

Остальные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В статье 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи договор коллективного страхования для физических лиц-клиентов банка является неотъемлемой частью договора страхования и не должен содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по сравнению с установленным законом.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ).

При установлении отсутствия перечисленных в ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ24 (ЗАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО4 предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых.

Договором предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в сумме 

<

данные изъяты> % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 

<

данные изъяты> руб. (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 написал заявление, в котором просил включить его в число участников программы страхования Лайф 

<

данные изъяты> руб. Риски по программе страхования: потеря жизни и полная потеря трудоспособности. Страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование» (л.д.7). 

Как следует из искового заявления и справки 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4назначена 

<

данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию. Он обратился в банк с заявлением о наступлении страхового случая (л.д.12).

ВТБ 24 (ПАО) обратилось с заявлением о наступлении страхового события в ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО4 

ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт №не, согласно которому установление инвалидности 

<

данные изъяты> ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ признано страховым случаем по риску: постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 

<

данные изъяты> инвалидности согласно п. 3.2.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма, подлежащая возмещению, составляет 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора страхования выплата страхового возмещения производится на расчетный счет страхователя и выгодоприобретателя ВТБ 24 (ПАО).

Оплата страхового возмещения была произведена страховой компанией в пользу ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №. 

Согласно свидетельству о смерти серии 

<

данные изъяты> № ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Его наследником первой очереди по закону является супруга ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. 

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из представленных в материалы дела документов следует, что договор страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования. ФИО4 выступал не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. 

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, сумма ежемесячного платежа за исключением последнего составляет 

<

данные изъяты> коп. Сумма последнего платежа составляет 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 17-18). Как уже отмечалось выше, страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из оплаченной страховой компанией суммы банку в размере 

<

данные изъяты> коп., следует, что оплата была произведена за весь период с момента возникновения страхового случая.

При таких обстоятельствах страховая компания, признав страховым случаем постоянную полную потерю застрахованным ФИО4 трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 или 2 группы инвалидности, выполнила свои обязательства по выплате страхового возмещения в пользу страховщика и выгодоприобретателя Банка ВТБ-24, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

Ссылка истца на то обстоятельство, что ФИО4 осуществлял выплаты по кредиту после установления ему инвалидности, не свидетельствуют о невыполнении своих обязательств страховой компанией. Наличие (отсутствие) переплаты по кредиту, истцу следует выяснять с банком, которому производились платежи. 

Суд исходит из того, что в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского 

городского суда ФИО2