Дело № 2-255/2020 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 17.02.2020 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Царевой С.В., 

при секретаре Чемериловой А.В.,

помощнике судьи Кононковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что 05.12.2012 года ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. 

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

На основании предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении 05.12.2012 г., Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435,438,820,845,846,850 ГК РФ. 

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована, им совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки. 

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. 

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122 721,80 рубля, выставив и направив ему Заключительный Счёт - выписку со сроком оплаты до 04.05.2018 г. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена. Просил взыскать задолженность по договору в размере 122 721,80 рублей, в т.ч. основной долг 78 871,86 рублей, проценты за пользование кредитом 19546,21 рублей, комиссию за участие в программе страхования в размере 10 303,73 рубля, плата за СМС - информирование - 500 рублей, плата за пропуск минимального платежа 13 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3654рублей

Представитель истца в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, в заявлении в суд просил о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В ходе рассмотрения дела истцом требования были уточнены, просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № от 05.12.2012 г. в размере 115 550,75 рублей, в том числе: основной долг - 78 871,86 рублей, проценты за пользование кредитом - 12 375,16 рублей, комиссия за участие в программе страхования 10 303,73 рубля, плата за СМС - информирование - 500 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 13 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 511 рублей.

ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. Представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, уменьшить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом и снизить неустойку, применив статью 333 ГК РФ, поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательства, 

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления (оферты) ФИО1 от 05.12.2012 года на открытие счета карты, и выпуска на его имя банковской карты заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым ему выдана карта «Русский Стандарт» и открыт счет карты (л.д.9-10). 

Договор заключен путем акцепта Банком оферты клиента, при этом ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифами банка, обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении (л.д.9-10). Первая расходная операция совершена ответчиком 07.01.2013 года (л.д. 31-41). 

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор может быть заключен, в т.ч., путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2 Условий).

Согласно п.6.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии). 

Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (п.6.6).

Согласно п. 1.28 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.п.6.17, 6.18) 

В силу п. 9.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в сроки и в порядке установленным разделом 6 Условий. 

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана ТП 57/2, согласно которому плата за выпуск и обслуживание карты - 600 рублей (п.1.1), размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых (п. 9), плата за выдачу наличных за счет кредита - 4,9% (минимум 100 рублей) (п.11), минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (п.14). Пунктом 15 Тарифов предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые 300 рублей, во 2-ой раз подряд -500 рублей, 3-ий раз подряд -1000 рублей, 4-ый раз подряд -2000 рублей. Кроме того, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности указанной в заключительном счете-выписке (п.19). В соответствии с пунктом 25 Тарифного плана ежемесячная комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8 % ежемесячно (л.д.14-15).

Согласно анкете на получение кредита лимит кредитования на дату заключения договора составил 30 000 рублей (л.д.11-12). 

Приказом Банка №2110/1 от 30.07.2014 года были внесены изменения в тарифный план ТП57/2, согласно которому с 01.09.2014 года был изменен расчет минимального платежа: стал составлять сумму определяемую на конец расчетного периода и состоящую из сумму равной 1 % от основного долга и выставленным к уплате процентам, платам и комиссиям, но не уплаченным Клиентом (п.15), плата за пропуск минимального платежа заменена на неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом -700 рублей (п.16) (л.д.86-89).

С 05.06.2015 года Тарифный план 57/2 был изменен на тарифный план ТП 552. В адрес ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» было направлено предложение о замене тарифного плана, которое получено лично ответчиком 25.04.2015 года (л.д.73). Условием подключения к тарифному плану ТП 552 являлось совершение любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с 29.04.2015 г. по 31.12.2015 г. (л.д. 74,76-77).

В соответствии с условиями тарифного плана ТП 552 размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 43 % годовых (п.9), минимальный платеж 0,5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода. В соответствии с пунктом 26 Тарифного плана № 552 ежемесячная комиссия за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 1 % ежемесячно (л.д.76-77). 

В соответствии с выпиской по счету ответчик 28.05.2015 г. совершил операцию пополнения счета через приемный банкомат, тем самым принял предложение о замене тарифного плана (л.д. 38)

Так как ответчиком, принятые по договору обязательства в части внесения платежей в счет погашения кредита, исполнялись ненадлежащим образом, Банк 05.04.2018 года выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122 722,51 рубля в срок до 04.05.2018 года (л.д. 42-43). 

В соответствии с расчётом истца (с учетом уточнений) сумма задолженности ответчика составляет 115 550,75 рублей, в том числе: основной долг 78 871,86 рублей, проценты за пользование кредитом 12 375,16 рублей, комиссия за участие в программе страхования 10 303,73 рубля, плата за СМС - информирование 500 рублей, плата за пропуск минимального платежа 13 500 рублей (л.д. 7-8, 92-93).

Приведённый расчёт составлен на основании выписок из лицевого счёта и представляется суду правильным. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. 

Признавая требования Банка о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 10 303,73 рублей подлежащими удовлетворению суд исходит из следующего. 

Как усматривается из материалов дела, при обращении клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительную услугу в виде участия в Программе по организации страхования.

До ответчика была доведена информация об условиях предоставления данной услуги, а также о размере комиссии, что подтверждается заявлением от 05.12.2012, Условиями и Тарифами по картам, подписанными ответчиком. 

При этом в пункте 3.1 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен ответчик, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

В случае согласия на оказание дополнительной услуги в соответствующем поле Анкеты по желанию Клиента проставляется отметка. При отсутствии желания Клиента получать дополнительную услугу (при заключении договора о карте) в поле информационного блока Анкеты соответствующее значение не проставляется.

В данном случае ответчик, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается анкетой на получение кредита, где ответчик указал, путем проставления отметки в графе, что хочет участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиента (л.д.11). 

При разрешении требований Банка о взыскании платы за СМС - информирование в сумме 500 рублей суд считает их подлежащими удовлетворению при этом исходит из следующего. 

Подключение ответчика к дополнительной услуге СМС - информирование подтверждается записью телефонных переговоров, в ходе которого, ответчик согласился на оказание ему данной услуги (л.д.90).

06.07.2018 года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу Банка задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи судебного участка №109 в Октябрьском судебном районе в г. Омске от 18.10.2019 года был отменен. В ходе исполнения судебного приказа с ответчика была частично взыскана сумма в размере 7 171,05 рублей (л.д.115-130). Данные средства истцом направлены в счет погашения задолженности по процентам (л.д.92).

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка. 

Однако суд считает, что доводы ответчика о том, что договором установлен чрезмерно высокий процент штрафных санкций, заслуживают внимание. 

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по основанному долгу, процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки до – 2 000 рублей. В остальной части в иске о взыскании штрафных санкций следует отказать. Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 104 050,75 рублей (78 871,86 +12 375,16 +10 303,73 +500+2 000). 

Доводы ответчика о необходимости уменьшения размера процентов за пользование кредитом, судом отклоняются. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

При заключении кредитного договора ответчик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе, устанавливающими размер процентов за пользование кредитом.

Условия кредитного договора заемщику были ясны и понятны. Оценив свои финансовые возможности, ответчик принял условия договора, согласился на подписание договора и получение денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых. На момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему предоставлена необходимая и достаточная информация о кредитном продукте.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора он не был ознакомлен со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для себя условиях.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 511 рублей (л.д.5,6).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 050,75 рублей, в том числе: основной долг - 78 871,86 рублей, проценты за пользование кредитом - 12 375,16 рублей, комиссия за участие в программе страхования - 10 303,73 рубля, плата за СМС - информирование - 500 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 2 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 511 рублей, в остальной части иска отказать. 

Возвратить АО «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченную по платежному поручению №213158 от 11.12.2019 года госпошлину в размере 143 (сто сорок три) рубля.25

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В Царева

Решение в окончательной форме изготовлено 25.02.2020 года