Дело № 2-1576/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

15 октября 2018 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Ушнурцевой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Константа» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов,

установил:

ООО «Константа» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов. В обосновании требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Пермь» и ответчиком заключен договор микрозайма №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 5 000 руб. с начислением процентов в размере 3% за каждый день пользования займом в случае возврата зама в первый срок согласованный в графике платежей, 4% за каждый день пользования займом в случае его возврата во второй оговоренный в графике платежей срок. Ответчиком обязательства по возврату займа в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. не исполнены, сумма основного долга не возращена, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. уплачены частично в размере 800 руб., остаток составляет 2350 руб. Поскольку займ не возращен до настоящего времени, проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составили 79 700 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Пермь» и ООО «Константа» заключен договор цессии, право требования долга по договору микрозайма № перешло к последнему. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу существующую задолженность: сумму основного долга - 5 000 руб.; проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 2 350 руб.; проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 79 700 руб.; уплаченную по делу госпошлину.

Истец ООО «Константа» о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на требованиях иска настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, с суммой задолженности не согласен, т.к. полагает, что задолженность им погашена, а предъявленный размер процентов чрезмерно завышен.

Исследовав письменные материалы дела, приняв во внимание возражения ответчика, суд удовлетворяет иск частично. 

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Пермь» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № на предоставление заемщику денежных средств в сумме 5 000 руб. (л.д. 22-23)

Срок возврата займа определен п. 2 договора, согласно которому первый срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ., второй – ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязался вернуть сумму займа с начисленными процентами, процентная ставка определена следующим образом: 1095/1098 % годовых (3% в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 365/366; 1460/1464 % годовых (4% в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течение второго срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 365/366 (п. 4 договора).

Сумма возврата при наступлении первого срока с учетом суммы займа и начисленных процентов составляет 7 550 руб. (п. 18 договора), при наступлении второго срока – 8 150 руб. (п. 19 договора).

График платежей содержит расчет процентов за пользование займом в первый и второй периоды, конечную сумму возврата основного долга и процентов.

Согласно п. 5.2 договора любые средства, полученные от заемщика направляются на погашение обязательств в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, штрафы (пени) за нарушение сроков возврата, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи. 

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) предусмотрено пунктом 13 настоящего договора.

Требования к форме договора займа, установленные ст. 808 ГК РФ, соблюдены. 

Получения суммы займа в размере 5 000 руб. не оспаривается ответчиком. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Пермь» и ООО «Сервисная компания 2» заключен договор цессии, по условиям которого, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ., первоначальный кредитор уступает, а новый кредитор принимает право требования к ФИО1 исполнения обязательств по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ. единственным участником ООО «Сервисная компания 2» принято решение о внесении изменений в наименование Общества, ООО «Сервисная компания 2» переименовано в ООО «Константа», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ и учредительные документы Общества. 

Договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. и дополнительное соглашение к нему от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не оспорены, доказательств обратного, суду не представлено. 

В установленные договором сроки договор микрозайма ответчиком не исполнен.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, который ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с подачей должником возражений.

Обратившись в суд, ООО «Константа» указывает, что в нарушение требований ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ условия обязательства ответчиком не исполнены, заемные денежные средства и проценты за пользование займом не возвращены. В соответствии с нормами гражданского законодательства просит взыскать в свою пользу сумму задолженности.

Определяя суммы, подлежащие взысканию, суд приходит к следующему.

Договор займа заключен ДД.ММ.ГГГГ. на первый срок 17 дней, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ., на второй срок 3 дня, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ., всего на 20 дней. Заемщик своих обязательств в полном объеме в установленный договором срок не исполнил.

Погашение задолженности произвел частично: ДД.ММ.ГГГГ. – 2 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 2 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 1 000 руб., всего 5 500 руб. Поступление указанных сумм нашло свое отражение в расчете общей задолженности по займу. Иных платежей по погашению задолженности по договору займа № не поступало (л.д. 37-40). 

Поскольку договор займа от ДД.ММ.ГГГГ. является действующим, не оспаривался и не расторгался, условия договора и порядок погашения задолженности согласован и утвержден сторонами, суд приходит к заключению, что заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства.

Сумма основного долга 5 000 руб. в установленные договором займа сроки заемщиком не погашена, подлежит взысканию в пользу истца.

Размер процентов за пользование займом исчислен истцом в соответствии с пунктами 18,19 договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составил 3 150 руб., исчислен следующим образом:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 18 договора):

5000 руб. / 100 х 17 дн. х 3% = 2550 руб.,

- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (п. 19 договора):

5000 руб. / 100 х 3 дн. х 4% = 600 руб.,

Всего: 3 150 руб. (2 550 + 600)

Указанная сумма процентов за пользование займом должна быть взыскана с заемщика в полном объеме.

Возражения ответчика относительно погашения суммы задолженности несостоятельны, связаны с неверным толкованием условий договора займа. При этом уплата процентов и их размер прямо предусмотрены договором займа от ДД.ММ.ГГГГ., правильность расчета процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. судом проверена, ответчиком не оспорена.

Проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. подлежат взысканию с заемщика в полном объеме в размере 3 150 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы процентов за пользование займом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с учетом периода просрочки, процентной ставки, определенной договором займа 4% за каждый день просрочки (1460% годовых). 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Анализ положений п.2 и 3 ч.1 ст.2, п.3 ст.3, ч.2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности, а также положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в их взаимосвязи позволяет сделать вывод о том, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику. В частности, это касается установления процентных ставок за пользование микрозаймами, что выражается в отсутствии установленных законом ограничений размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Заключая договор микрофинансирования на указанных условиях, заемщик действует по своей воле и в своем интересе, что отвечает принципу свободы договора. По логике указанных правоотношений при добросовестном поведении участников общая сумма возвращенного долга и процентов за пользование заемными средствами в целом не является чрезмерно большой и только при нарушении заемщиком срока возврата кредита возникает ситуация, когда в связи с увеличением изначально предусмотренного договором периода пользования заемными денежными средствами существенно увеличивается сумма, подлежащая уплате в качестве процента за пользование микрозаймом (общая сумма процентов превышает сумму основного долга иногда в несколько десятков раз). Вместе с тем, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушение принципа свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. В данном случае необходимо принимать во внимание следующее: принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. Учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12.04.2016г. № 59-КГ16-4)

Среднерыночное значение процентных ставок рассчитывается Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)». 

Определение полной стоимости потребительского кредита (займа) приведено в ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действует с 01.07.2014г.).

В соответствии с ч.11 указанной статьи на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствие с Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (официальный сайт Банка России www.cbr.ru)

Анализ вышеприведенных положений закона и нормативных актов свидетельствует о том, что о злоупотреблении правом микрофинансовой организации можно говорить в том случае, когда размер процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) превышает установленные Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для определенной категории кредитов на момент заключения кредитного договора (договора микрозайма).

В этом случае имеются основания для признания условия кредитного договора (займа) о процентах за пользование кредитом недействительным. 

Поскольку понятие полной стоимости потребительского кредита (займа) впервые появилось в Федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», среднерыночные значения полной стоимости кредита подлежат учету и применению к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014г.

При этом впервые среднерыночные значения полной стоимости кредита были установлены на период с 01.09.2014г., в период с 01.07.2014г до 01.09.2014г значения не установлены. В связи с этим, в отсутствие иного регулирования на указанный период возможно распространить действующие с 01.09.2014г. значения.

Таким образом, в период пользования в сроки, установленные договором займа, следует применять установленную договором процентную ставку (если она не превышает среднерыночных значений полной стоимости кредита). После окончания срока действия договора необходимо принимать во внимание среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, установленные для того периода, в течение которого заемщик фактически пользуется займом (в данном случае более 1 года).

Согласно условиям договора займа от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты на нее, предусмотренные настоящим договором, исходя из периода пользования займом и срока его возврата - ДД.ММ.ГГГГ., либо ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка установлена договором в данные периоды в размере 3% и 4% соответственно.

Начисление процентов за пользование займом в размере 4% за каждый день просрочки (1460% годовых) на последующие сроки пользования займом в случае не возвращения денежных средств договором займа не соответствует действующему законодательству.

За пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из среднерыночной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, действующей на день заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ 

Применительно к спорным правоотношениям, согласно Информации Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. для потребительского займа до 30 000 руб. на срок свыше 1 года составляло 115,898% годовых. 

Предъявляемый период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (422 дн.).

Размер процентов за пользование займом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. подлежит исчислению следующим образом: 

- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.:

5 000 руб. х 269 дн. /365 дн. х 115,898% = 4 270,76 руб.,

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.:

5 000 руб. х 153 дн. /366 дн. х 115,898% = 2 422,46 руб.

Размер процентов за предъявляемый период всего составит 6 693,22 руб. (4 270,76 + 2 422,46), подлежит взысканию с заемщика.

С учетом установленных обстоятельств, в пользу истца суд взыскивает с ответчика сумму займа 5 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 150 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6 693,22 руб.

Между тем, как следует из п. 5.2 договора займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ., любые средства, полученные от заемщика направляются на погашение обязательств в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, штрафы (пени) за нарушение сроков возврата, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи. 

Соответственно в счет погашения задолженности подлежат зачислению платежи, внесенные ФИО1 в размере 5 500 руб., в следующем порядке: проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 150 руб., а также частично проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 350 руб. Остаток задолженности по процентам за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. равен 4 343,22 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по отношению к займодавцу, в настоящем деле – его правопреемнику. 

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму займа 5 000 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 343,22 руб. В остальной части иска должно быть отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу иску Общества с ограниченной ответственностью «Константа» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ - сумму займа 5 000 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4343 руб. 22 коп, а также возврат госпошлины 400 руб. 00 коп., всего - 9 743 руб. 22 коп., в остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: А.А.Грибанова