Дело № 2-1080/2021 (50RS0050-01-2021-001508-97)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 14 июля 2021 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А., 

при секретаре Усуровой С.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

установил:

ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 апреля 2018 г. между АО Банк «

<

данные изъяты>» и ФИО1 путем акцепта банком оферты ответчика заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля № на сумму 660 010 руб. сроком до 14 апреля 2023 г. под 19 % годовых, цель кредитования: приобретение автомобиля OPEL ASTRA, 2011 года выпуска. Кредит предоставлен посредством его зачисления на счет заемщика № с последующим перечислением суммы в размере 600 000 руб. на счет продавца автомобиля, а также 60 000 руб. – в счет оплаты страхования. Погашение кредита в соответствии с условиями договора и графиком осуществляется ежемесячными платежами в размере 17 121,02 руб. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору приобретаемый автомобиль передан банку в залог, его залоговая стоимость определена в размере 670 000 руб. 28 июня 2018 г. права требования к ответчику уступлены банком АО 

<

данные изъяты>, который на основании договора от 25 декабря 2018 г. № передал указанные права требования Агентству, что не противоречит Индивидуальным условиям кредитования. С 2018 г. ФИО1 не исполняет обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем по состоянию на 15 апреля 2021 г. задолженность ответчика по договору составляет 947 597,65 руб., из которых 646 911,70 руб. – основной долг, 300 582,66 руб. – проценты, 103,29 руб. – штраф. В связи с нарушением обязательств на заложенное имущество подлежит обращение взыскания, а стоимость залога – определению в ходе исполнительного производства. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от 14 апреля 2018 г. № в указанном размере, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19 % годовых на сумму основного долга, с 16 апреля 2021 г. по дату фактического исполнения судебного акта, а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 676 руб., обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1, автомобиль марки OPEL ASTRA, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов. 

В судебное заседание истец – представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал наличие кредитного договора и неисполненных обязательств по нему. 

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, содержащиеся в ч. 9 ст. 5 указанного закона. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 14 апреля 2018 г. ФИО1 обратился в АО Банк «

<

данные изъяты>» с предложением о заключении смешанного договора на предоставление кредита на приобретение автотранспортного средства на условиях, указанных в предложении, Индивидуальных и Общих условиях: сумма кредита 660 010 руб.; срок действия договора, возврата кредита 60 месяцев; процентная ставка 19 % годовых; номер счета №; цель использования кредита: приобретение транспортного средства, оплата страховых премий и гражданской ответственности; залог: автомобиль марки OPEL ASTRA, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №; стоимость залога 670 000 руб. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий после получения от клиента предложения, банк имеет право одобрить (акцептовать) существенные условия, изложенные в предложении клиента, и заключить с клиентом договоры, перечисленные в предложении, путем совершения действий, установленных в настоящих условиях. 

Моментом заключения договоров, перечисленных в предложении (акцепта банком предложения), является открытие счета и зачисление на счет указанной в предложении суммы кредита (п. 5.2 Общих условий). 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 №, 14 апреля 2018 г. банк зачислил сумму кредита в размере 660 010 руб., тем самым акцептовал предложение заемщика; 16 апреля 2018 г. во исполнение распоряжения заемщика перечислил в счет присоединения к программе страхования 60 000 руб. и в счет оплаты за транспортное средство – 600 000 руб. 

Таким образом, 14 апреля 2018 г. между АО Банк «

<

данные изъяты>» и ФИО1 в соответствии со ст. 421, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 435, ст. 438 ГК РФ заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора залога транспортного средства и договора страхования.

В силу положений ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком путем внесения 60 ежемесячных платежей в размере 17 121,02 руб. согласно графику.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору изложены в п. 8 Индивидуальных условий. 

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий). 

Как следует из выписки по счету за период с 14 апреля 2018 г. по 02 марта 2021 г. ФИО1 платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им не вносит с июня 2018 г., что не опровергалось ответчиком в судебном заседании. 

28 июня 2018 г. между АО Банк «

<

данные изъяты>» (цедент) и АО 

<

данные изъяты> (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым права (требования), а также права по обязательствам, обеспечивающим исполнение первоначальных обязательств, которые существуют на момент заключения договора, переходят от цедента к цессионарию в момент уплаты в совокупности цены прав (требований) по каждому договору между цедентом и должником, которая указана в приложении к договору; права (требования) указаны в приложении к договору и включают в себя: право (требование) уплаты основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и вознаграждений, а также иные права (требования) на основании первоначального обязательства.

В свою очередь АО АВТОВАЗБАНК на основании договора уступки заложенных прав требования № от 25 декабря 2018 г. передал принадлежащие ему права требования по договорам, указанным в приложении к договору, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Таким образом, в соответствии с договорами цессии и приложениями к ним Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является кредитором и залогодержателем по договору, заключенному между АО Банк «

<

данные изъяты>» и ФИО1 14 апреля 2018 г. 

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

20 сентября 2018 г., 06 февраля 2019 г. в адрес ФИО1 направлены уведомления об уступке прав требования с указанием реквизитов для внесения платежей в счет погашения задолженности. 

Определяя размер задолженности по договору, суд исходит из представленных истцом расчетов за период до уступки права требования и после нее, согласно которому задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 646 911,70 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 15 апреля 2018 г. по 15 апреля 2021 г. – 300 582,66 руб., по неустойке за период с 15 мая 2018 г. по 28 июня 2018 г. – 103,29 руб. 

Расчет суммы задолженности является арифметически верным, соответствует условиям договора и не вызывает сомнений у суда, ответчиком не оспорен и не противоречит установленным обстоятельствам дела.

22 августа 2021 г. Агентство направило в адрес ФИО1 претензию с требованием погасить задолженность по кредитному договору от 14 апреля 2018 г. №. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств. 

Факт задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им не представлено.

Неустойка, начисленная в соответствии с условиями кредитного договора, является соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом и пени (неустойки, штрафа) по состоянию на 15 апреля 2021 г. подлежат удовлетворению.

Следуя положениям п. 3 ст. 809 ГК РФ, суд также находит подлежащими удовлетворению требование о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 19 % на сумму основного долга, за период с 16 апреля 2021 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

По сведениям ОГИБДД МО МВД России «Шатурский» транспортное средство OPEL ASTRA, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № по состоянию на 08 июля 2021 г. находится в собственности ФИО1 

Поскольку заемщик допустил нарушение обязательств по возврату кредита и процентов по нему и не производит платежи в счет оплаты долга в течение трех лет, суд находит требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки OPEL ASTRA, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, подлежащим удовлетворению, при этом вопрос об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства подлежит разрешению судебным приставом-исполнителем при его реализации на торгах. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

Следовательно, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в размере 18 676 руб. (12 676 руб. – по требованиям о взыскании задолженности + 6 000 руб. – по требованию об обращении взыскания на залог). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 14 апреля 2018 г. № в размере 947 597 (девятьсот сорок семь тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 65 коп., из которых 646 911 (шестьсот сорок шесть тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 70 коп. – основной долг, 300 582 (триста тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 66 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 15 апреля 2018 г. по 15 апреля 2021 г., 103 (сто три) рубля 29 коп. – штраф за период с 15 мая 2018 г. по 28 июня 2018 г., проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19 % годовых на сумму основного долга, за период с 16 апреля 2021 г. по дату возврата суммы кредита включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 676 (восемнадцать тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки OPEL ASTRA, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить подлежащей установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Жигарева 

Мотивированное решение составлено 16.07.2021

Председательствующий Е.А. Жигарева