62RS0001-01-2023-001636-05

2-409/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Шереметьевой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО3, 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №.

Договор был заключен в обеспечение кредитного договора с АО «Альфа-Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ непосредственно при его заключении. Истец в этот же день поручил АО «Альфа-Банк» перевести денежные средства в размере 

<

данные изъяты> на счет Ответчика в счет оплаты Договора.

Договор заключался сроком на 5 лет, как и кредитный договор. При заключении кредитного договора истец была вынуждена заключить договор, поскольку иных возможностей заключения кредитного договора АО «Альфа-Банк» не предоставляло. Указанная выше страховая премия включена в общую сумму кредита и на нее начислялись проценты, увеличивая сумму, подлежащую выплате истцом в пользу АО «Альфа-Банк». Истец полагает, что указанные условия ущемляют его права как потребителя.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредитному договору.

За время действия договора страхования страховых случаев не наступало, страховых выплат страховщиком страхователю не выплачивалось.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление на возврат части страховой премии, в ответ на которую ответчиком был направлен отказ в её возвращении, якобы по причине того, что договор страхования является самостоятельным договором, т.е. заключенным не в целях обеспечения обязательств истца по договору потребительского кредита (займа), и таким образом основания для возврата страховой премии истцу у ответчика отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена соответствующая претензия, в ответе на которую от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено соответствующее обращение в адрес Финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требовании истца к ответчику о возврате части страховой премии по Договору было отказано.

Истец не согласен с доводом Финансового уполномоченного и ответчика, основывающимся исключительно на соответствующей формулировке договора, согласно которой страхователь согласен с тем, что договор заключен не в обеспечение кредитного договора, т.к. оба договора (кредитный и страхования) заключались в одно и то же время, имеют одинаковый номер и срок действия, а страховая сумма по договору равна сумме кредита. Таким образом указание в тексте договора потребительского кредита положений о якобы невзаимосвязанности договора кредитования и договора страхования не влияет на общую природу заключенного между истцом и ответчиком договора, который заключался именно в обеспечение заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк» договором потребительского кредита, а иное свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика.

Поскольку законные требования истца по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ не были добровольно удовлетворены ответчиком, то в этой связи истец полагает, что размер неустойки, подлежащий уплате истцу ответчиком, в соответствии с п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», на момент подачи настоящего искового заявления составляет 

<

данные изъяты>.

Кроме того, незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный ущерб, который он оценивает в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № в размере 

<

данные изъяты>, неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в добровольном порядке в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1.

Определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Альфа-Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В представленном отзыве на исковое заявление просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, полагают, что заявленные требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № CCOPAOYZRZ2109021918, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 4.1.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5% годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 

<

данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб., дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий выдачи кредита).

Цель использования заемщиком потребительского кредита добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программам "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (Программа 1.5) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11 индивидуальных условий выдачи кредита).

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. "г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "смерть заемщика");

страховой риск "установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "инвалидность заемщика").

Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита,

- по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

в) территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Одновременно установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с полисом-офертой по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № № (Программа 1.5) от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем (застрахованным) – ФИО1

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с доживанием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "потеря работы").

Единая страховая сумма по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" на дату заключения договора составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Страховая премия по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного" составила 88620 руб. 84 коп.

Страховая сумма по риску "потеря работы" составила 

<

данные изъяты> руб.

Страховая премия по риску "потеря работы" составила 

<

данные изъяты> руб.

Общий размер страховой премии – 

<

данные изъяты>.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Согласно п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21.08.2020 N 131, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем; смерти страхователя - физического лица или ликвидации страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и (или) иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно Правилам страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный.

Кроме того, установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на условиях указанного полиса и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) – ФИО1.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "смерть застрахованного ВС"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного ВС").

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 

<

данные изъяты> руб.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия составила 

<

данные изъяты>.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Страховая премия в полном размере была перечислена истцом ответчику из кредитных денежных средств.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" № от ДД.ММ.ГГГГ дата полного погашения истцом задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением расторжении договора страхования № № ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитного договора в АО «Альфа-Банк», в обеспечение которого был оформлен данный договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ сообщило ФИО1, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ отказало ФИО1 в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено обращение в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-48147/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья отказано.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Досрочное прекращение договора страхования регламентировано положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно положениям п. 1 указанной нормы, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

Исходя из содержания п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, последствия досрочного прекращения договора страхования в случаях, указанных в п.1 и в п.2 данной статьи, различны: при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т.е. другая часть страховой премии подлежит возврату страхователю), а при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (т.е. полностью остается у страховщика), если законом или договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязанных положений вышеприведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, из вышеустановленных судом обстоятельств усматривается, что страхование истца осуществлялось на основании полиса – оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № U541AOY7RZ2109021918 (Программа 1.5) и Правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 года, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Условиями полиса-оферты и Правилами страхования не предусмотрено прекращение договора страхования в связи с досрочном погашением застрахованным лицом задолженности по кредиту. Договор страхования при этом продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Также договором страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

В силу п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме лишь при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Отказ истца от договора страхования последовал по истечении указанного срока.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 данных Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данный договор страхования в установленном законом порядке истцом не оспаривался, недействительным не был признан.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, подписанному ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, она уведомлена об ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

При изложенных обстоятельствах, по мнению суда, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья, а также риска потери работы; исходя из условий возврата страховой премии (п. 8.3, 8.4 Правил страхования), а также отсутствия условия о прекращении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита в данном случае не может является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, судом не принимаются во внимание, поскольку основаны на неправильном толковании норм права и Правил страхования.

Отклоняя довод истца о том, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5) является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает следующее.

В силу ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.10 ст.11 указанного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абз.1 ч.2.1 ст.7 этого Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из полиса-оферты полиса – оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AOY7RZ2109021918 (Программа 1.5) и Правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 года, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки заемщика по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку вероятность наступления указанных в полисе-оферте страховых рисков (по программе 1.5) не отпала, утрата страхового интереса не влечет возврата уплаченной страховой премии при расторжении страхователем договора страхования; размер страховой суммы в течение всего срока страхования является единым и фиксированным; невозврат кредита по договору страхования в соответствии с его условиями страховым риском не является; досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового риска, предусмотренного договором страхования; выгодоприобретателем по данному договору является страхователь и наследники; банк выгодоприобретателем в договоре страхования не указан, в связи с чем, положения ч. 10 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7, п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" к спорной ситуации не применимы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования на основании полиса – оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AOY7RZ2109021918 (Программа 1.5) в отношении заемщика ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 85 687 рублей 20 копеек.

В связи с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии по договору страхования, суд не усматривает, и законных оснований для взыскания с ответчика регламентированных положениями Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в добровольном порядке в размере 123 396 рублей 84 копейки, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №; ИНН №) о взыскании страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № в размере 

<

данные изъяты>, неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в добровольном порядке в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г.Рязани со дня принятии решения суда в окончательной форме. 

Судья