РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2018 года г.Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Зайцевой Т.Л., при секретаре Гребенюк А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2416/2018 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указала, что ** между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни и страхования от финансовых рисков не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Истец считает договор страхования жизни и договор страхования финансовых рисков мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование нет и целью обращения в банк является получение кредита. На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор (полис) страхования № № от ** по программе страхования жизни и здоровья и договор (полис) страхования финансовых рисков № от **, взыскать с ответчиков сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 36793,95 руб. и страхование финансовых рисков в размере 22076 руб., неустойку за период с ** (с даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя) по ** в размере 58870,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, действующий на основании доверенности, не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представлены письменные возражения относительно исковых требований истца, согласно которым исковые требования ФИО1 не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, суду представлены письменные возражения относительно исковых требований истца, согласно которым исковые требования ФИО1 не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил, не представил суду доказательств уважительности причин отсутствия в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст. 3 и 11 ГК РФ обращаясь в суд, истец должна доказать, что её права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором в силу п.1 ст. 420 ГК РФ признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ** между ОАО «СКБ-Банк» (в настоящее время ПАО «СКБ-Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 352 900 рублей сроком до ** с уплатой 24,9 % годовых.

В соответствии с заявлением на страхование, подписанным ФИО1, последняя дала согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

На основании заявления ФИО1 был выдан полис-оферта по программе страхования потребительского кредитования № № от **.

Согласно условиям, изложенным в полисе-оферте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №. Страховая премия согласно указанному полису-оферте составила 36 793,95 руб., срок действия страхования 1827 дней. 

Также, ФИО1 ** предоставила в ОАО «СКБ-Банк» заявление на перевод с ее счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за страхование жизни в размере 36 793,95 руб.

Кроме того, на основании заявления ФИО1 был выдан полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от **.

Согласно условиям, изложенным в полисе-оферте ОАО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №. Страховая премия согласно указанному полису-оферте составила 22076,37 руб., срок действия страхования 1827 дней. 

Также ФИО1 ** предоставила в ОАО «СКБ-Банк» заявление на перевод с ее счета на счет ОАО «АльфаСтрахование» страховой премии за страхование финансовых рисков заемщиков в размере 22076,37 руб.

** ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате уплаченных страховых премий в размере 36 793,95 руб. и 22076,37 руб. Претензия осталась без удовлетворения.

Судом установлено, что истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, при этом, истец согласилась со всеми существенными условиями договора страхования и обязалась их выполнять.

При этом, договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключение договоров страхования является добровольным волеизъявлением истца. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договоров страхования, а также наоборот. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Кроме того, в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Проанализировав условия заключенных договоров страхования, суд пришел к выводу о том, что договор страхования был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица. Клиент имел право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье, а также финансовые риски в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Действующим законом, положениями договора страхования не предусмотрено право заемщика на одностороннее расторжение договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истцом при обращении с иском в суд не указано предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора, не представлено доказательств, подтверждающих данных оснований.

Суд считает, что доводы, изложенные в иске, изложены как констатация фактов, и в виде требований в соответствии со ст. 12 ГК РФ не оформлены, в связи с чем, не подлежат оценке. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, нарушений прав истца со стороны страховых компаний при заключении договоров страхования судом не усматривается, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договоров страхования и взыскании с ответчиков страховой премии.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано полностью, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании удержанной суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку последнее подлежит взысканию в силу статьи 15, части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» только в случае установления судом нарушения прав истца и удовлетворения основных требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья Т.Л. Зайцева