Дело № 2-813/2019 

УИД № 61RS0013-01-2019-001226-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2019 г. г. Гуково 

Гуковский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Авдиенко А.Н.,

при секретаре Писаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указывая на то, что между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 08.12.2018 на сумму 291 897,89 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 20.40% годовых. В раздел 1 п. 15 вышеуказанного договора, ответчик включил следующие условия: заемщик уплачивает плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 18,9 % от первоначальной суммы кредита, которая составила 45 837 рублей 54 копейки, что подтверждается кредитным договором, а также выпиской по счету банка об оплате суммы данной комиссии банку от 12.12.2018. Страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» была выбрана банком по своему усмотрению.

Считает, что услуга страхования не была оказана, потому что в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней ее ПАО «Совкомбанк» заявлением-офертой со страхованием принял на себя обязательства, которые он должен выполнить в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по данному договору, а именно: получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страхового случая, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. 

В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков. 

Таким образом, ответчиком в виде вознаграждения за услугу «включения в программу страховой защиты заемщиков» взята плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования как выгодоприобретатель по договору страхования.

Кроме того, полагает, что банк возложил на нее обязанность по оплате своих действий, которые он и так должен совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования банком фактически не указаны те услуги, которые он намерен ему оказать за соответствующую плату, что безусловно нарушает ее права на полную и достоверную информацию о приобретаемой услуге. В заявлении и иных документах не указан размеры страховой премии и платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг. Считает, что банком незаконно установлена к взысканию страховая плата. 

Ею в ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» были поданы заявления, в законном порядке в течение 14 дней, о возврате страховой суммы, однако ей были представлены письменные отказы о выплате страховой суммы. В связи с неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред. Считает, что моральный вред будет компенсирован выплатой денежных средств в размере 20 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ПАО «Совкомбанк» нарушен закон об очередности погашения задолженности. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие порядок погашения задолженности не в соответствии со ст. 319 ГК РФ, следует считать недействительными.

Считает условия кредитного договора об установлении страховой платы ничтожными, поскольку ей право выбора на заключение договора со страхованием или без такового банк не предоставлял. 

Исходя из договора банка не понятно, за что она должна оплатить банку комиссию в размере 45 837 рублей 54 копейки. Информации, из чего складывается полная стоимость кредита и как распределяется страховая выплата, в кредитном договоре не содержится. Тарифы между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» не прописаны. Все расходы по страхованию должен нести банк, как выгодоприобретатель. О том, что она застрахована ничем не подтверждено, поскольку ни банк, ни ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующие документы не представили. 

В соответствии с условиями кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем был назначен ПАО «Совкомбанк».

Однако, согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 45 837 рублей 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы - в счет несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, юридические услуги в размере 20 000 рублей; признать недействительными условия кредитного договора от 08 декабря 2018 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ней, в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 45 873 руб. 54 коп.; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору от 08.12.2018 №; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 08.12.2018 по 05.08.2019 в размере 2 326,34 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 32828,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в счет несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей; признать недействительными условия кредитного договора от 08 декабря 2018 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ней, в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 45 873 руб. 54 коп.; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору от 08.12.2018 №; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу проценты за период с 08.12.2018 по 05.08.2019 в размере 2 326,34 руб. При этом пояснила, что она заключила договор кредитования с ответчиком, поскольку ей необходимо было лечить зубы. Все банки, в которые она обращалась, чтобы получить кредит в размере 22000 рублей, ей отказывали. Поскольку ей необходимы были денежные средства на лечение, однако ответчик отказывал ей в получении кредита, она согласилась подписать кредит на условиях банка - на неотделимые улучшения предмета залога. Однако представитель банка не разъяснил ей условия получения кредита со страховкой. Считает, что представитель банка ввел ее в заблуждение и не разъяснил все условия получения кредита. 

Представитель истца, действующая на основании доверенности, ФИО2 требования истца поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв, согласно которого просит отказать в иске в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения, суд пришел к следующему мнению.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов гражданского дела следует, что 08.12.2018 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 291 897,89 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 20.40% годовых. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», и заявлению от 08.12.2018 истец ФИО1 выразила согласие на ее включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. Согласно заявлению заемщик ФИО1 согласилась на условия страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются именно имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

Перед заключением договора страхования до истицы были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, с чем истец была согласна, а также согласна с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в счет уплаты комиссии. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на страхование. 

Доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, так же не представлено.

При заключении договора стороны согласовали все его существенные условия. При этом, согласие заемщика со всеми условиями договора подтверждается ее подписями во всех документах, сопутствующих заключению договора. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется исполнять все условия договора.

Доказательством, косвенно подтверждающим согласие ФИО1 с условиями заключенного ею договора, суд расценивает то обстоятельство, что заемщик воспользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами. Факт предоставления ФИО1 денежных средств в размере, определенном условиями договора, истцом не опровергнут.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца со стороны ответчика, то требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являющиеся производными от требования о взыскании части страховой премии, об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании процентов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в иске к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья А.Н. Авдиенко 

Решение в окончательной форме изготовлено 09.08.2019.