Дело № 2-35/2020 (2-1316/2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Семьяновой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 28 ноября 2016 года по состоянию на 21 августа 2019 года в сумме 48917 рублей 05 копеек, в том числе: 33560 рублей 16 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 137 рублей 42 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 29 ноября 2016 года по 20 августа 2019 года; 15219 рублей 47 копеек - неустойка за период с 24 марта 2017 года по 20 августа 2019 года, а также процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано на то, что между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 28 ноября 2016 года был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 60935 рублей 43 копейки на срок 36 месяцев (до 22 ноября 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 29 ноября 2016 года по 24 апреля 2017 года в размере 44,16% годовых, с 25 апреля 2017 года в размере 19,1% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на 21 августа 2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 48917 рублей 05 копеек, в том числе: 33560 рублей 16 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 137 рублей 42 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 29 ноября 2016 года по 20 августа 2019 года; 15219 рублей 47 копеек - неустойка за период с 24 марта 2017 года по 20 августа 2019 года (л.д. 2-9).

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечены ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара».

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС»» в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что обязанность по кредитному договору исполнила в полном объеме. Пояснила, что первоначально производила погашение кредита через ООО «Русские Финансы», в дальнейшем через ПАО «Сбербанк России».

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 28 ноября 2016 года между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщиком получен потребительский кредит в размере 60935 рублей 43 копейки на срок 36 месяцев (до 22 ноября 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом с 29 ноября 2016 года по 24 апреля 2017 года в размере 44,16% годовых, с 25 апреля 2017 года в размере 19,1% годовых (полная стоимость кредита - 25,906 % годовых) (л.д. 14-16).

Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д. 17); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 18); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 19); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 20-21); анкетой клиента (л.д. 22); выпиской по счету (л.д. 31-44).

Согласно п. 6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется с 23 по 27 число каждого месяца, начиная с 23 декабря 2016 года в размере 2439 рублей 31 копейка, за исключением платежа 27 февраля 2017 года в размере 2548 рублей 32 копейки и последнего платежа 22 ноября 2019 года в размере 2440 рублей 56 копеек (л.д. 17).

Положениями п. 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с отсутствием сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, 25 января 2018 года в адрес ФИО1 было направлено письмо №, в котором содержалось требование о полном досрочном погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 28 ноября 2016 года.

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на 21 августа 2019 года задолженность ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № составляет 48917 рублей 05 копеек, в том числе: 33560 рублей 16 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 137 рублей 42 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 29 ноября 2016 года по 20 августа 2019 года; 15219 рублей 47 копеек - неустойка за период с 24 марта 2017 года по 20 августа 2019 года (л.д. 10-12).

Согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы», от ФИО1 в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании приняты платежи:

23 декабря 2016 года в размере 2500 рублей;

21 января 2017 года в размере 2500 рублей;

27 февраля 2017 года в размере 2500 рублей;

23 марта 2017 года в размере 2500 рублей;

21 апреля 2017 года в размере 2500 рублей;

24 мая 2017 года в размере 2500 рублей;

23 июня 2017 года в размере 2500 рублей;

24 июля 2017 года в размере 2500 рублей;

24 августа 2017 года в размере 2500 рублей;

21 сентября 2017 года в размере 2500 рублей;

23 октября 2017 года в размере 2500 рублей;

23 ноября 2017 года в размере 2500 рублей;

25 декабря 2017 года в размере 2450 рублей;

22 января 2018 года в размере 2440 рублей;

22 февраля 2018 года в размере 2440 рублей;

23 марта 2018 года в размере 2440 рублей;

23 апреля 2018 года в размере 2440 рублей;

Кроме того, ФИО1. осуществляла платежи в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № через ПАО «Сбербанк России» (получатель платежей ГК «Агентство по страхованию вкладов»):

23 мая 2018 года в размере 2440 рублей;

22 июня 2018 года в размере 2440 рублей;

17 сентября 2018 года в размере 2440 рублей;

12 октября 2018 года в размере 4880 рублей;

15 октября 2018 года в размере 2440 рублей;

16 ноября 2018 года в размере 2440 рублей;

17 декабря 2018 года в размере 2440 рублей;

16 января 2019 года в размере 2440 рублей;

15 февраля 2019 года в размере 2440 рублей;

15 марта 2019 года в размере 2440 рублей;

15 апреля 2019 года в размере 2440 рублей;

15 мая 2019 года в размере 2440 рублей;

14 июня 2019 года в размере 2440 рублей;

17 июля 2019 года в размере 2440 рублей;

14 августа 2019 года в размере 2440 рублей;

13 сентября 2019 года в размере 2440 рублей;

11 октября 2019 года в размере 2440 рублей;

23 октября 2019 года в размере 2440 рублей.

На основании п. 8 и п. 8.1 договора о потребительском кредитовании № от 28 ноября 2016 года, приложению № к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО Микрокредитная компания «Русские финансы».

В целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО МКК «Русские финансы» 08 июля 2013 года заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 385 и п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

27 апреля 2017 года между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО «Риф» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым АО «Банк «СИБЭС»» передало права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании. О состоявшейся сделке по уступке права требования АО «Банк «СИБЭС»» уведомило ООО МКК «Русские финансы» сообщением от 27 апреля 2017 года.

31 июля 2017 года ООО «Риф» уведомило ООО МКК «Русские финансы» о заключении 31 июля 2017 года с ООО МКК «Тиара» договора цессии №/РИФ и об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров и договоров займа, в связи с чем просило не осуществлять операции в рамках договора №-РФ/РИФ от 27 апреля 2017 года об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

30 июня 2017 года между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские финансы» заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц №/ПА-РФ, в соответствии с которым ООО МКК «Русские финансы» обязалось осуществлять деятельность по приему платежей физических лиц.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года, оставленным без изменения постановлением 8 Арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года, признан недействительным договор цессии (уступки права) от 27 апреля 2007 года, заключенный между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО «Риф».

Поскольку АО «Банк «СИБЭС»» 27 апреля 2017 года уведомило своего платежного банковского агента о заключении с ООО «Риф» договора цессии и уступке прав требований к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, то соответственно исполнение ФИО1 обязательств по договору потребительского кредитования № от 28 ноября 2016 года ООО «Риф», ООО МКК «Тиара» необходимо считать исполненным надлежащему лицу.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1, по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы», а также в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указанные выше, подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 28 ноября 2016 года.

Всего ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от 28 ноября 2016 года уплачено 88571 рубль.

Из представленных платежных документов усматривается, что ФИО1 допустила просрочку платежа на 1 день в мае и августе 2017 года, в связи с чем за указанные периоды подлежит начислению неустойка в размере 01 рубль 54 копейки и 01 рубль 58 копеек. Вместе с тем, учитывая, что в указанные периоды ФИО1 вносила платежи в большем размере, то соответственна переплата зачитывается в счет погашения указанной неустойки.

Также из платежных документов следует, что платежи в июле и августе 2018 года ФИО1 не производила, вместе с тем, учитывая наличие переплаты в размере 631 рубль 98 копеек, задолженность по основному долгу за период с 26 июня 2018 года по 22 июля 2018 года составит 1807 рублей 33 копейки. На указанную сумму за период с 24 июля 2018 года по 23 августа 2018 года начисляется неустойка, которая составляет 56 рублей 03 копейки (1807 рублей 33 копейки * 0,1% * 31 день).

Из графика платежей следует, что за август 2018 года подлежали оплате проценты по договору в размере 554 рубля 75 копеек и основной долг - 1884 рубля 56 копеек. Поскольку оплата в августе 2018 года не была произведена, на сумму задолженности за период с 24 августа 2018 года по 17 сентября 2018 года подлежит начислению неустойка, которая составит 92 рубля 30 копеек (3691 рубль 89 копеек * 0,1% * 25 дней).

17 сентября 2018 года в счет погашения задолженности внесен платеж в размере 2440 рублей. На указанную дату размер задолженности составлял 554 рубля 75 копеек - проценты по договору; 3691 рубль 89 копеек - основной долг.

После учета внесенного платежа, размер задолженности составит 1806 рублей 64 копейки (основной долг) ((554 рубля 75 копеек + 3691 рубль 89 копеек) - 2440 рублей). На указанную сумму подлежит начислению неустойка, которая за период с 18 сентября 2018 года по 24 сентября 2018 года составит 12 рублей 65 копеек (1806 рублей 64 копейки * 0,1% * 7 дней).

В период с 25 сентября 2018 года по 23 октября 2018 года банком начислены проценты в размере 541 рубль 09 копеек, основной долг - 1898 рублей 22 копейки.

12 октября 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 4880 рублей.

Неустойка за период с 25 сентября 2018 года по 12 октября составляет 66 рублей 69 копеек (3704 рубля 86 копеек (основной долг за август и сентябрь 2018 года) * 0,1% * 18 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 634 рубля 05 копеек (4880 рублей - 541 рубль 09 копеек (проценты) - 1898 рублей 22 копейки (основной долг за сентябрь) - 1806 рублей 64 копейки (основной долг за август 2018 года)).

Общий размер неустойки составляет 227 рублей 66 копеек (56 рублей 03 копейки + 92 рубля 30 копеек + 12 рублей 65 копеек + 66 рублей 69 копеек).

Учитывая наличие переплаты в размере 634 рубля 05 копеек, суд полагает необходимым произвести погашение неустойки.

За вычетом неустойки, по состоянию на 15 октября 2018 года у ФИО1 по договору потребительского кредитования № от 28 ноября 2016 года имеется переплата в размере 406 рублей 39 копеек (634 рубля 05 копеек (переплата) - 227 рублей 66 копеек (неустойка)).

С октября 2018 года ФИО1 вошла в график погашения задолженности и просрочек не допускала.

Также суд учитывает, что поскольку по состоянию на 25 января 2018 года ФИО1 надлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности по договору потребительского кредита №, у АО «Банк «СИБЭС» не имелось оснований для досрочного расторжения кредитного договора и требования полного досрочного погашения задолженности.

Согласно графику платежей, ФИО1 в погашение кредита и уплату процентов по договору потребительского кредитования № от 25 июля 2016 года должна была уплатить 87925 рублей 42 копейки (60935 рублей 43 копейки (основной долг по кредиту) + 26989 рублей 99 копеек (проценты за пользование денежными средствами)), Фактически она выплатила 88571 рубль.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО1 обязательства по договору потребительского кредитования № от 28 ноября 2016 года исполнила в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 28 ноября 2016 года не имеется.

Поскольку требования АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, а также расходов по оплате государственной пошлины являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, то оснований для удовлетворения данных производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2020 года

Судья Н.С. Устьянцев