Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Р.п. Черлак 14 февраля 2019 г.

Дело № 2-13/2019

Черлакский районный суд Омской области

В составе председательствующего судьи Герстнер Л.Ю.

При секретаре Каретниковой А.М.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору 

<

***> от 03.11.2015г. в сумме 36190,25 руб., взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 03.11.2015г. между ПАО «Сбербанк России» и ПАА был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банком ПАА был предоставлен кредит в сумме 287 000 руб. под 23 % годовых на срок 51 месяц. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования ФИО4 принял на себя обязательство погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В результате работы с просроченной задолженностью было установлено, что заемщик ФИО4 умер. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Установлено, что потенциальным наследниками в силу закона могут быть родители заемщика – ФИО1 и ФИО2, супруга заемщика ФИО3 Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.10.2018г. составляет 36190,25 руб., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 25538,08 руб., просроченные проценты – 10652,17 руб. 

На судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся доказательствам. Согласно представленным письменным пояснениям к исковому заявлению, в силу закона смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования имущества. Согласно расчету цены иска, выписке по ссудному счету, последнее погашение по кредитному договору производилось заемщиком 03.07.2016г. Следующее погашение кредита должно было быть 03.08.2016г. Согласно выписке по ссудному счету на 03.08.2016г., т.е. на дату погашения, срочная задолженность составила 258028,77 руб., срочные проценты составили 4540,18 руб. На дату смерти ПАА 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. срочная задолженность по кредитному договору составила 258028,77 руб., срочные проценты составили 3404,94 руб., а всего – 261433,90 руб. В день заключения кредитного договора 03.11.2015г. ФИО4 изъявил желание подключиться к программе добровольного коллективного страхования. Между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении застрахованного лица ПАА был заключен договор страхования. Наследники ПАА при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. При этом наследники обязаны своевременно сообщить кредитору о смерти заемщика и предоставить подтверждающие наступление страхового случая и необходимые для получения страховой выплаты документы. Ответчики уведомили банк, страховую компанию и предоставили необходимые документы с целью получения страхового возмещения в декабре 2016г., что повлияло на увеличение размера процентов на сумму основного долга. После смерти заемщика банк начислял только договорные проценты, начисление пени не производилось. 29.12.2016г. в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 03.11.2015г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было перечислено страховое возмещение в размере 261433,90 руб. (т.е. сумма задолженности на день смерти ПАА), что подтверждается расчетами и платежным поручением. В связи с тем, что после смерти заемщика начислялись договорные проценты на сумму основного долга, а сумма страхового возмещения составила размер задолженности на день смерти, то денежных средств (страхового возмещения) не хватило для полного погашения задолженности. В последующем наследниками не была погашена оставшаяся задолженность в размере 36190,25 руб. 

Ответчик и законный представитель несовершеннолетних ПРА, ПСА, привлеченных судом к участию в деле в качестве соответчиков, - ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, в размере стоимости наследственного имущества. Пояснила, что состояла в браке с ПАА, который погиб в результате несчастного случая 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. Ее супруг ФИО4 брал в Сбербанке кредит в размере 287000 рублей на покупку автомобиля. При оформлении кредита ФИО4 был застрахован в качестве заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Кредит ФИО4 уплачивал своевременно. После смерти супруга она позвонила в страховую компанию, по телефону ей сообщили, какие документы необходимо предоставить для получения страховой выплаты. В декабре 2016г. она представила в банк документы, необходимые для страховой выплаты, ранее не смогла, поскольку 22.10.2016г. у нее родились двое детей. По телефону представитель страховой компании ей сообщил, что смерть супруга была признана страховым случаем, задолженность по кредитному договору полностью погашена страховой компанией, оставшаяся после погашения задолженности по кредитному договору сумма будет выплачена наследникам. В дальнейшем из страховой компании пришло письменное сообщение о необходимости обращения к нотариусу для получения свидетельства о праве на наследство по закону в целях получения страховой выплаты в сумме 25566,10 руб., подлежащей выплате наследникам застрахованного лица. К нотариусу не обращалась, поскольку не было времени. Считала, что долг по кредитному договору супруга полностью погашен. Фактически приняла наследство после смерти супруга, поскольку они вместе проживали на съемной квартире, одежду супруга она отдала своему двоюродному брату, у нее остались их общие фотографии. Никакого другого наследственного имущества, кроме страховой выплаты, после смерти супруга не имеется. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, в размере стоимости наследственного имущества. Пояснила, что является матерью ПАА Сын был зарегистрирован в ее доме, но фактически не проживал. Отец ПАА – ФИО2 умер 07.06.2015г., за год до смерти сына. 24.01.2019г. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии после смерти сына ПАА наследства в виде страховой выплаты. 

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями пункта 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.148 ГК не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное ( ст.1110 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. 

В силу ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст. 1142 ГК РФ).

В ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено два способа принятия наследства - путем подачи наследником заявления нотариусу о принятии наследства (либо о выдаче свидетельства о праве на наследство), а также путем фактического принятия наследственного имущества.

При этом указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п.1 ст. 1154 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга ( ст. 323 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника ( ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании было установлено, что 03.11.2015г. между ПАА и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 287 000 рублей под 23 % годовых на срок 51 месяц. 

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 07.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай предоставляет собой совокупность юридических фактов.

Из материалов дела следует, что 03.11.2015г. ФИО4 подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000741309. Содержание указанного заявления свидетельствует о его согласии выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО "Сбербанк России" на условиях, указанных в "Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни. 

Согласно выписки из страхового полиса № ДСЖ-2/1511 от 03.11.2015г., ФИО4 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Пунктом 7 полиса указано, что выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по кредитам является ПАО «Сбербанк России», в случае полного досрочного погашения задолженности является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Смерть ПАА наступила 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. в результате несчастного случая, что подтверждается актом № 1-2016 о несчастном случае на производстве от 24.07.2016г.

Из справки-расчета, составленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с наступлением страхового случая заемщика ПАА по кредитному договору 

<

№> от 03.11.2015г., по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. остаток задолженности по основному долгу составил 258028,77 руб., по процентам – 3405,13 руб., а всего задолженность по кредиту – 261433,90 руб.

Согласно платежному поручению № 68941 от 29.12.2016г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 261433,90 руб. за заемщика ПАА После перечисления страхового возмещения сумма задолженности не была погашена в полном размере. 

Исходя из расчета цены иска, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.10.2018г. составляет 36190,25 руб., из которых просроченная задолженность по кредиту – 25538,08 руб., просроченные проценты – 10652,17 руб.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, в связи с чем, банк обратился в суд с указанным иском к наследникам умершего заемщика ПАА - родителям ФИО1 и ФИО2, супруге ФИО3

В ходе судебного заседания установлено, что ФИО2 умер 07.06.2015г., кроме ответчиков ФИО1, ФИО3, после смерти ПАА имеются наследники первой очереди его дети - ФИО5, ПСА

После смерти ПАА наследство по закону было принято его супругой ФИО3 и матерью ФИО1 В судебном заседании было установлено, что ФИО1 на день смерти заемщика ПАА была зарегистрирована с ним по одному адресу, в настоящее время обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. ФИО3 фактически приняла наследство после смерти ПАА, фактически распорядилась его имуществом, в качестве наследника представила в банк заявление о выплате страхового возмещения и необходимые документы. 

Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.01.2017г., размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 25566,10 руб. 

Истцу судом разъяснялась необходимость предоставления дополнительных доказательств в подтверждение наличия и рыночной стоимости другого наследственного имущества, оставшегося после смерти ПАА, таких доказательств суду предоставлено не было. 

Согласно информации ФГБУ «ФКП Росреестра» по Омской области от 18.12.2018г., в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о наличии у ПАА недвижимого имущества. 

Из справки ГП Омской области «Омский центр технической инвентаризации и землеустройства» от 20.12.2018г. следует, что ФИО4 в числе собственников объектов недвижимости на территории Омской области не значится. 

Согласно информации ОГИБДД ОМВД России по Черлакскому району от 17.12.2018г., транспортные средства за гр. ПАА не зарегистрированы.

Согласно информации Гостехнадзора Черлакского района от 14.12.2018г., за ПАА техника не зарегистрирована. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 25566,10 рублей, при этом стоимости наследственного имущества недостаточно для удовлетворения заявленных требований.

В силу абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учетом изложенного с наследников ПАА подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору в объеме, не превышающим стоимость перешедшего в порядке наследования имущества, т.е. в размере 25566,10 рублей. 

Действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника. В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, обязанность предоставления документов для выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая возложена на наследников заемщика ( п.3.11). Ответчик ФИО3 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового события с приложением всех необходимых документов лишь 12.12.2016г., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило страховое возмещение 29.12.2016г. Доводы ответчика ФИО3 о наличии оснований, препятствующих своевременному обращению с заявлением о выплате страхового возмещения, суд не принимает во внимание, поскольку с таким заявлением в страховую компанию мог обратиться любой из наследников заемщика. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных исковых требований, о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере, не превышающим стоимость перешедшего в порядке наследования имущества, 25566,10 рублей. 

Исковые требования в части взыскания задолженности с ответчика ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку в судебном заседании было установлено, что ФИО2 умер 07.06.2015г., до смерти заемщика по кредитному договору ПАА 

Исковые требования к несовершеннолетним наследникам ПРА, ПСА истцом не заявлялись, при этом судом истцу разъяснялась необходимость уточнения заявленных исковых требований.

В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, в силу ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера в сумме 967 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №53559 от 03.11.2015г. в сумме 25566,10 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 967 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Герстнер