УИД № 38RS0003-01-2025-002756-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2025 года г. Братск 

Братский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2380/2025 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО "Банк Русский Стандарт») обратилось с иском к ФИО1 (до заключения брака ДД.ММ.ГГГГ года - Гуренко) Я.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 28.09.2005, указав в обоснование требований, что 22.06.2005 между АО "Банк Русский Стандарт» и Гуренко (ранее ФИО1) Я.Б. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ***

В рамках заявления по договору N33632513 клиент также просил на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт» и тарифах по картам "Русский Стандарт" выпустить на его имя карту "Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора *** от 2.06.2005 содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора ***., на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 

28.05.2005 года, проверив платежеспособность клиента, АО "Банк Русский Стандарт» открыл банковский счет ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" ***

Впоследствии АО "Банк Русский Стандарт» выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Своей подписью в заявлении клиент подтвердил, что она располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором.

В период пользования картой должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. 

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей АО "Банк Русский Стандарт» направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ***.

28.07.2006 истец выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65579,36 руб. не позднее 27.08.2006, которое клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставляемому кредиту должником не возвращена и по состоянию на 25.06.2025 составляет 65579,36 руб. 

Представитель АО "Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, просила в иске отказать, применить последствия пропуска истцом срока давности для обращения с иском в суд.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 22.06.2005 между ФИО2 и АО "Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 5 775 руб. под 29 % годовых сроком с 23.06.2005 по 23.06.2006 (365 дней) на приобретение товара.

В рамках заявления по договору потребительского кредита *** заемщик также просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", на условиях, изложенных в заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть на банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Своей подписью в заявлении от 22.06.2005 клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", тарифы ЗАО "Русский Стандарт» по кредитам "Русский Стандарт", условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт ", тарифы по картам "Русский Стандарт ", кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта АО «Банк Русский Стандарт» ее оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров.

28.09.2005 истец открыл на имя ФИО2 банковский счет N *** совершив акцепт оферты клиента о заключении договора о карте, изложенной в условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт», тарифах по картам "Русский Стандарт»", заключив, тем самым, с ФИО2 договор о карте *** с установлением лимита задолженности 50000 руб. под 42% годовых.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, истец, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал ответчику, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 25.12.2005 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

С 11 ноября 2014 года организационно правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменена на АО "Банк Русский Стандарт".

Согласно свидетельству о заключении брака I-CT *** ФИО2 в связи с вступлением в брак с ФИО9. 13.07.2012 изменила фамилию на ФИО1.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт» (далее - Условия) кредит предоставляется клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия Банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.11 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пп. 4.13).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком; с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку (п. 4.17 Условий).

Из п. 4.8 Условий следует, что по окончании каждого расчета периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конце периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую Банксчитает необходимым довести до сведения клиента.

Согласно представленному истцом в материалы дела тарифному плану ТП, коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%, схема расчета платежа – N2 (п. 10 тарифного плана). При этом в материалы дела не представлена схема расчета платежа.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 11 тарифного плана).

Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42% годовых (п. 6 тарифного плана).

Как следует из выписки по счету, представленной истцом, заемщик воспользовалась денежными средствами в предоставленной ей сумме кредитования, последний платеж произведен ответчиком 19.04.2006 года.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению суммы минимального платежа АО «Банк Русский Стандарт» выставил и направил ФИО2 заключительный счет-выписку на сумму 65579,36 руб. со сроком оплаты до 27.08.2006. Данное требование ответчиком не было исполнено, что явилось основанием для обращения с требованиями о взыскании задолженности.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору N38462615 от 28.09.2005 за период с 28.09.2005 по 25.06.2025 составляет 65579,36 руб., включая 65579,36 руб. - основной долг.

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривала факт заключения договора и получения денежных средств, вместе с тем полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживающими внимание.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем, законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Заключительный счет-выписка, содержащий информацию о сумме задолженности в размере 65579,36 руб. и сроке ее погашения - до 27.08.2006 г., был сформирован банком 28.07.2006 г.

15.07.2022 АО "Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору N38462615 в размере 65579, 36 руб.

27.07.2022 и.о. мирового судьи судебного участка N40 Центрального района мировой судья судебного участка №42 Центрального района г.Братска Иркутской области выдан судебный приказ №2-2883/2022 о взыскании с ФИО2 задолженности по рассматриваемому кредитному договору в размере 65579,36 руб., который определением от 11.09.2024 отменен в связи с поступлением возражений должника. Судебный приказ действовал в течение 790 дней ( с 15.07.2022 (дата обращения за выдачей судебного приказа) по 11.09.2024 г.). 01.07.2025 года истец обратился в суд с настоящим иском.

При указанных обстоятельствах суд с учетом положений вышеуказанных норм права приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным АО "Банк Русский Стандарт" требованиям необходимо исчислять с 28.08.2006 г. - со дня, следующего за днем окончания срока оплаты заключительного счета-выписки, поэтому срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты истек 28.08.2009 г., при этом исковое заявление посредством почты в адрес суда было направлено истцом 01.07.2025 г., т.е. за пределами срока исковой давности, при этом суд учитывает и то обстоятельство, что банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности также за пределами срока исковой давности - 15.07.2022 г.

С учетом приведенных норм материального права и разъяснений по их применению, исходя из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем в удовлетворении требований необходимо отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, в связи с чем, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не имеется оснований и для взыскания с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** от 28.09.2005 в размере 65579,36 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 4000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено 27.08.2025 года.

Судья О.В. Орлова