Дело № 2-1679/2020 

УИД 74RS0017-01-2020-002494-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

09 сентября 2020 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А., 

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313 655 руб. 64 коп.; обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, с начальной продажной ценой в размере 347 078 руб., принадлежащего ответчику.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 414 260 руб. 88 коп. под 12,99% сроком на 36 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 187 730 руб. 88 коп. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допускал просрочки погашения основного долга и процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 313 655 руб. 64 коп., из них просроченная ссуда –278 993 руб. 59 коп., просроченные проценты – 15 908 руб. 93 коп., проценты по просроченной ссуде – 168 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору – 16 974 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 609 руб. 65 коп. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 43), просит дело рассмотреть без участия представителя истца (л.д. 4 об).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть без ее участия (л.д. 56).

Ответчик предоставила в суд возражения на иск (л.д. 57-60), согласно которым составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении. Обращаясь в суд с таким иском, истец должен предоставить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях. Представленные истцом доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности, поскольку истцом не представлены доказательства, бесспорно свидетельствующие о заключении между сторонами кредитного договора и получении ответчиком от банка денежных средств. Так не представлены оригинал заявления ответчика на выдачу кредита, подписанное последним любым способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю, банковский ордер о зачислении на счет ФИО2 денежных средств в сумме 414 260 руб. 88 коп. в счет предоставления кредита, заявления ответчика об открытии ссудного счета и о зачислении денежных средств, выписка по счету, открытому на имя ответчика, с указанием сведений о движении денежных средств. Представленные в материалы дела истцом копии заявления, выписка по счету из базы данных банка не могут быть приняты судом в качестве доказательства заключения между сторонами договора, поскольку названные условия из выписки банка не следуют и не подтверждают соблюдение письменной формы кредитного договора и волеизъявление ответчика на его заключение. При таких обстоятельствах можно лишь констатировать факт написания ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита. Копии документов, в том числе доверенность, имеющиеся в деле, надлежащим образом не заверены. Вместе с доверенностью не представлена копия паспорта представителя. Копия доверенности представителя надлежащим образом не заверена, оригинал доверенности не приложен, удостоверение подписи ФИО1 отсутствует.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, просили дело рассмотреть без ее участия.

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 414 260 руб. 88 коп. сроком на 36 месяцев, 1 096 дней, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-14). 

Согласно п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 15,99% годовых. 

Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договоров страхования, а именно до 18,99 % годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования).

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 10 об.), графику платежей (л.д. 11 об.) погашение долга по условиям договора производится ежемесячными платежами в размере 14 557 руб. 75 коп. по 22 число каждого месяца, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 557 руб. 34 коп.

В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставляется на оплату полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 настоящих индивидуальных условий - автомобиля марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

В силу п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, сумма кредита в размере 414 260 руб. 88 коп. зачислена на счет заемщика ФИО3, из которых 368 900 руб. произведено в счет оплаты по счету за приобретение автомобиля, 7 630 руб. направлено на оплату прочего доп. оборудования (страховой программы) (л.д. 38). 

Таким образом, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. 

Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено из материалов дела, с декабря 2019 года ФИО2. вносила платежи в счет исполнения обязательств не в полном объеме, с февраля 2020 года внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по договору прекращено (выписка по счету – л.д. 38).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 направлялось требование о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 146 руб. 37 коп. (л.д. 15).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 313 655 руб. 64 коп., из них просроченная ссуда –278 993 руб. 59 коп., просроченные проценты – 15 908 руб. 93 коп., проценты по просроченной ссуде – 168 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору – 16 974 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 609 руб. 65 коп. (расчет задолженности - л.д. 23-24).

Расчет суммы задолженности является правильным, кроме расчета неустойки по ссудному договору, и подтверждается выпиской по счету (л.д. 38).

Суд не может согласиться с расчетом неустойки по ссудному договору на сумму 16 974 руб. 67 коп., поскольку из расчета следует, что Банк начисляет неустойку на всю сумму кредита, указанную в графике, несмотря на то, что эта задолженность до момента предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредиту не являлась просроченной. (л.д. 23-24)

Поскольку вся сумма кредита становится просроченной только с момента направления ответчику досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15), начисление неустойки на всю сумму кредита является законным только с этого момента.

С учетом изложенного, неустойка по ссудному договору составит 12 400 руб. 31 коп. (16 974 руб. 67 коп. – 4 574 руб. 36 коп.)

Доводы ответчика о том, что истцом не представлены оригинал заявления ответчика на выдачу кредита, подписанного последним любым способом, позволяющим достоверно определить лицо, выразившее волю, банковский ордер о зачислении на счет ФИО2 денежных средств в сумме 414 260 руб. 88 коп. в счет предоставления кредита, заявления ответчика об открытии ссудного счета и о зачислении денежных средств, выписка по счету, открытому на имя ответчика, с указанием сведений о движении денежных средств, а представленные в материалы дела истцом копии заявления, выписка по счету из базы данных банка не могут быть приняты судом в качестве доказательства заключении между сторонами договора, поскольку названные условия из выписки банка не следуют и не подтверждают соблюдение письменной формы кредитного договора и волеизъявление ответчика на его заключение, копии представленных документов надлежащим образом не заверены, суд находит необоснованными.

Подлинный кредитный договор и сведения по лицевому счету заемщика ФИО3 находятся в кредитном досье ФИО3 в ПАО «Совкомбанк».

Выписка из лицевого счета ФИО3, копия кредитного договора вместе с пакетом документов заверены представителем ПАО «Совкомбанк» и при предоставлении в суд электронно проведена проверка электронной подписи представителя банка (л.д. 5).

Предоставление в суд подлинного кредитного договора и других документов из кредитного досье заемщика законом не предусмотрено.

При этом при несогласии ФИО2 с ее подписью в кредитном договоре ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявлялось.

Кроме того, указанный договор заключен для приобретения автомобиля марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, денежные средства на его приобретение перечислены в адрес продавца.

Исполнение истцом условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается тем фактом, что право собственности на указный автомобиль было зарегистрировано за ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63).

Также из выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведены платежи в счет погашения обязательств по договору, что ответчик не оспаривает.

Суд также отклоняет доводы ответчика о том, что копия доверенности представителя надлежащим образом не заверена, оригинал доверенности не приложен, удостоверение подписи ФИО1 отсутствует, вместе с доверенностью не представлена копия паспорта представителя, поскольку доверенность представителю ПАО «Совкомбанк» ФИО1 выдана председателем Правления банка (л.д. 9) и при предоставлении в суд электронно проведена проверка электронной подписи представителя банка ФИО1 (л.д. 8).

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3.4.4 кредитного договора.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком нарушаются условия кредитного договора, сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются, после предъявления Банком иска никаких платежей в погашение кредита также не поступило, просроченная задолженность ответчиком не погашена. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 309 081 руб. 28 коп., из них просроченная ссуда –278 993 руб. 59 коп., просроченные проценты – 15 908 руб. 93 коп., проценты по просроченной ссуде – 168 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору – 12 400 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 609 руб. 65 коп.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предметом залога является автомобиль марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д. 10 об)

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 4 ст. 339.1., ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем. Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Уведомление о залоге автомобиля марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, залогодателем ФИО2 в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за № в реестре уведомлений о залоге такого имущества, что подтверждается скриншотом с сайта Федеральной нотариальной палаты. (л.д. 37).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ). 

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку транспортное средство является предметом залога по кредитному договору, который ответчик ФИО2 не исполняет надлежащим образом, на данное имущество в соответствии со статьями 348,349 ГК РФ, должно быть обращено взыскание в счет исполнения обязательств ответчика перед Банком по договору займа. 

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12-13) стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, определена в размере 531 900 руб.

В соответствии с п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 21 об) если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц – на 7%;

- за второй месяц – на 5%,

За каждый последующий месяц – на 2 %.

Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем, все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке. Начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Оснований не соглашаться с указанной залоговой стоимостью автомобиля у суда не имеется, кроме того, суд учитывает также, что ответчик каких – либо данных об иной рыночной стоимости спорного автомобиля суду не представил.

С учетом изложенного, начальная продажная стоимость имущества должна быть установлена с применением дисконта в виде 34,75 % и составит 347 078 руб.

При этом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче иска произведена оплата государственной пошлины в размере 12 336 руб. 56 коп. (л.д. 18), в том числе по требованию о взыскании задолженности – 6 336,56 руб., по требованию об обращении взыскания на предмет залога – 6000 руб. 

Следовательно, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 244 руб. 15 коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 309 081 (триста девять тысяч восемьдесят один) руб. 28 коп., из них просроченная ссуда –278 993 руб. 59 коп., просроченные проценты – 15 908 руб. 93 коп., проценты по просроченной ссуде – 168 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору – 12 400 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 609 руб. 65 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки LADA LADA, 212140 LADA 4х4, белого цвета, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее на праве собственности ФИО2, установив способ продажи - публичные торги, установив начальную продажную стоимость в размере 347 078 (триста сорок семь тысяч семьдесят восемь) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО2, Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 244 (двенадцать тысяч двести сорок четыре) руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2020 года