Дело № 2-695

4 мая 2017 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Кривуля О.Г., 

при секретаре Мажура Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Архангельского отделения №8637 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Архангельского отделения №8637 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на цели личного потребления в сумме 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не исполняет взятых на себя обязательств, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., которую истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму основного долга 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда и о расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму основного долга 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. (л.д.115).

Представитель Банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд направил заявление, в котором сообщил о невозможности явки в связи с прохождением военной службы в другом регионе России, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.114). В отзыве на иск на л.д.76-78 указал, что до марта 2016 года платил по кредиту согласно графику платежей. В связи с потерей работы возникли трудности с оплатой кредита. С апреля 2016 года платежи вносил по возможности, небольшими суммами. По устройству на постоянную работу планирует погасить образовавшуюся задолженность. Не согласен с требованием Банка о взыскании процентов за период с момента вынесения Банком решения о подачи искового заявления в суд (ДД.ММ.ГГГГ) до дня регистрации иска в Соломбальском районном суде г.Архангельска (ДД.ММ.ГГГГ). Полагает, что Банком была нарушена очередность погашения задолженности той, которую ему сообщили в Единой службе сервиса «Сбербанк-онлайн».

Дело рассмотрено в отсутствие cторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819 – 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и проценты, а также исполнить иные обязательства по данному договору.

Кредит выдан на Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования).

С индивидуальными условиями кредитования, полной стоимостью кредита, графиком платежей заемщик был ознакомлен.

По условиям кредитного договора, а также графика погашения задолженности кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей).

Все обязательства по договору Банком были исполнены, сумма кредита была перечислены на текущий счет заемщика №, о чем свидетельствует распорядительная надпись филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается выпиской по лицевому счету.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Банком условия по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

Согласно ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй. 

Пунктом 3.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования)).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца, сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.116-118).

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным. 

У суда отсутствуют основания не доверять расчету задолженности, представленному истцом в материалы дела.

На л.д. 129 Банком представлены пояснения к расчету о том, что просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты, неустойка на просроченную ссудную задолженность, неустойка на просроченные проценты образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как следует из расчета на л.д. 118 неустойка на просроченную ссудную задолженность и неустойка на просроченные проценты образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ неустойка не начислялась.

Согласно условиям кредитного договора, ФИО1 обязался ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а именно 24 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, вносить на текущий счет №, открытый на его имя у кредитора, ежемесячные платежи в размере 

<

данные изъяты> руб. (последний платеж 16 083,56 руб.).

Как следует из выписки по лицевому счету на л.д.119 первый платеж в счет погашения кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. ответчик внес ДД.ММ.ГГГГ, второй платеж - ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), третий платеж – ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), четвертый платеж – ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>.), далее вносил платежи ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.), ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.). Выписка представлена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что ответчиком первый раз была допущена просрочка в исполнении обязательства в марте 2016 года, истцом с ДД.ММ.ГГГГ правомерно начислена неустойка. 

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно представленным материалам дела ответчик не исполнял обязанности по возврату кредита и начисленных процентов надлежащим образом, что в силу положений ст.450 ГК РФ суд расценивает как существенное нарушение условий заключённого между сторонами кредитного договора и основание для расторжения кредитного договора. 

В соответствии со ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки и расторжении кредитного договора.

Задолженность ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.

Доводы ответчика о том, что Банком нарушена установленная очередность погашения обязательств заемщика по кредитному договору не нашли своего подтверждения при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из пункта 3.11. Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются для исполнения обязательств по кредиту в установленной очередности, указанная очередность не нарушает требования статьи 319 ГК Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству тогда, когда сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> руб. и расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Из перечисленных правовых норм следует, что момент, с которого обязательство заёмщика считается исполненным, предполагает удовлетворение интересов кредитора посредством получения последним в свою собственность задолженных наличных денег или вещей либо получения в своё распоряжение задолженной суммы безналичных денежных средств. В соответствии с этим обязательство заёмщика по возврату вещей, в том числе наличных денег, прекращается в момент их передачи заимодавцу.

В соответствии с п.2 кредитного договора он действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Факт предъявления ДД.ММ.ГГГГ Банком требования о досрочном возврате долга не прекращает действия кредитного договора и не меняет порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, так как фактически его суть состоит только в изменении срока, на который предоставляются кредитные средства. Ответчик по требованию Банка досрочно кредит не возвратил, поэтому в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ и условий договора обязан уплачивать проценты, начисляемые на сумму основного долга, до даты полного погашения кредита. Оснований для взыскания с ФИО1 только суммы процентов до предъявления требования о досрочном погашении задолженности нет.

В связи с тем, что на момент подачи иска задолженность ответчиком не погашена, суд считает, что требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению.

Банком при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.4,126), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Архангельского отделения №8637 задолженность по кредитному договору № в сумме 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб.; расходы на оплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., всего взыскать 

<

данные изъяты> руб. 

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Архангельского отделения №8637 проценты за пользование кредитом начисленные по ставке 

<

данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму основного долга 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда включительно.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца.

Судья О.Г.Кривуля