Дело №2-1706/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 21 ноября 2019 года 

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О. В.

при секретаре Виер О. В.

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 АлексА.а к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк». Истец просит признать договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», недействительным, взыскать в его пользу с ответчика страховую премию в размере 100800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» 10.10.2017 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 541380 рублей под 24,90% годовых на срок до 10.10.2022. В указанную дату ФИО1 был вынужден также заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций№ № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в подтверждение чего выдан полис-оферта. Подлежащая уплате по договору № сумма страховой премии была включена в сумму кредита, списана со счета ФИО1 и перечислена страховщикуПАО «Почта Банк».Заключение договора страхования явилось для ФИО1 навязанным способом обеспечения обязательств, что, в свою очередь, было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.Услугастрахованиябыла навязана ФИО1 ПАО «Почта Банк»в нарушение требований закона, определяющих, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом ФИО1 был лишен возможности самостоятельно определить страховщика и способ оплаты страховой премии. ФИО1 спустя 10 дней после заключения договора обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Однако настоящее заявление было оставлено банком без удовлетворения, что послужило поводом для обращения с иском в суд.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал по доводам искового заявления, указал, что своего согласия на увеличение суммы кредита на размер страхового взноса не давал, в материалах дела отсутствует его добровольное волеизъявление на перечисление страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с его счета части кредита на оплату страховой премии, намерен был заключить договор страхования жизни и здоровья с иным юридическим лицом.

В судебное заседание ответчик ПАО «Почта Банк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»представителей не направили, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд не видит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 Гражданского кодекса РФ предусматривает, чтодоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 16Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (п. 1 ст. 421Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 329Гражданского кодекса РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно названным Указаниям в редакции № 2 от 01.06.2016, действующей до 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Пунктом 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя оботказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 10 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» 10.10.2017 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 541380 рублей, из них кредит 1 – 121380 рублей, кредит 2 – 420000 рублей, под 24,90% годовых на срок до 10.10.2022.

Согласно разделу 11 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19), являющихся частью кредитного договора от 10.10.2017, под кредитом 1 понимается денежная сумма, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение, при оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента; понятие кредит 2 включает в себя сумму кредита, выдаваемую на иные нужды клиента (дело № 2-1486/2019, л.д. 174-182).

В день заключения кредитного договора ФИО1 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»путем акцепта ФИО1, обратившегося в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»10.10.2017 с заявлением на страхование, оферты страховщика, в подтверждение чего оформлен полис-оферта добровольного страхования финансовых организаций № ОПТИМУМ 3. Неотъемлемой частью договора страхования согласно вводной части полиса-оферты № ОПТИМУМ 3 являются «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (дело № 2-1486/2019, л.д. 119-133). 

Из полиса-оферты № ОПТИМУМ 3 от 10.10.2017 следует, что срок действия договора страхования сторонами определен как 60 месяцев, страховая премия составляет 100800 рублей, уплачивается в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты, днем уплаты страховой премии считается дата поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя).

В заявлении на страхование от 10.10.2017 содержится указание на то, что с условиями полиса-оферты № ОПТИМУМ 3 и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» страхователь ФИО1 ознакомлен и получил на руки до оплаты страховой премии, ФИО1 уведомлен о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачено любым способом, ФИО1 разъяснены право воспользоваться услугами любой иной страховой организации, порядок вступления в силу договора страхования (при условии оплаты страховой премии). Под настоящим заявлением проставлена личная подпись ФИО1

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключениядоговора страхования, страхователю премия подлежит возврату;страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствии в период даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Страховая премия в размере 100800 рублей поступила со счета, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Почта Банк»,на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»12.10.2017(дело № 2-1486/2019, л.д. 12).

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В материалы дела истцом представлен документ, поименованный как «Распоряжение Клиента на перевод», подписанный лично ФИО1, согласно содержанию которого заемщик ФИО1 дает ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 100800 рублей получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа – перевод денежных средств по договору №. 

Согласно доводам искового заявления ФИО1 по истечении 10 дней с даты заключения вышеуказанных договоров обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхованияи возврате страховой премии. В ответ на настоящее заявление банк направил ФИО1 письмо, в котором сообщил, что не усматривает оснований для возврата уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору № (дело № 2-1486/2019, л.д. 13).

Таким образом, истец своим правом на отказ от заключения договора страхования в течение 5 рабочих дней не воспользовался, на момент его обращения в ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхованияи возврате страховой премии страховая премия уже была перечислена на счет страховщика.

В нарушение требований ст. 56ГПК РФ стороной истца не было представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровью.

Также никакими надлежащими и допустимыми доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Суд учитывает, что договор страхования№ № подписан ФИО1 отдельно, а не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому ПАО «Почта Банк» не является страхователем, при этом выгодоприобретатель в договоре определен как «В соответствии с законодательством РФ». 

Предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон, что следует из условий кредитного договора и распоряжения ФИО1 на перевод денежных средств страховщику.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992N 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита; требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании; навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом случае таких действий со стороны ПАО «Почта Банк» не прослеживается, судом не установлено злоупотребления свободой договора в форме навязывания ФИО1 дополнительной услугиПАО «Почта Банк»при заключении кредитного договора 10.10.2017. 

Доводы истца ФИО1 относительно того, что ПАО «Почта Банк» ему была предложена единственная организация для страхования, подлежат отклонению как необоснованные.

Заявление на страхование, под которым проставлена личная подпись ФИО1, подано ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на что содержится указание в тексте настоящего заявления. 

В материалы дела не представлено доказательств тому, что к моменту заключения кредитного договора истец совершил действия, свидетельствующие о его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, нежели ООО«АльфаСтрахование-Жизнь», однако банк отказал истцу в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Таким образом, ФИО1 как заемщик добровольно выбрал для себя страхование жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»при заключении кредитного договора, условия о страховании согласованы заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»в соответствии с его волей и в его интересах,при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, а равно не был лишен возможности заключить договор с иной кредитной организацией, нежели ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сведений об обратном суду не представлено.

При таких обстоятельствахс учетом подлежащего применению закона, оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительнымдоговора добровольного страхования клиентов финансовых организаций№ и производного требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 100800 рублей суд не усматривает.

Принимая подобное решение, суд также учитывает, что требование истца о признаниинедействительнымдоговорастрахованияпредъявлено кПАО «Почта Банк», который не является сторонойдоговорастрахования, банк в соответствии со ст.845 ГК РФвыполнил лишь распоряжение клиента о перечислении соответствующих сумм со счета в пользу третьих лиц во исполнение заключенногодоговорастрахования.

Поскольку судом не установлено нарушенийответчикомправ истца, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 АлексА.а к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О. В. Богуславская

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2019