24RS0054-01-2023-001103-36

№ 2-186/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре В.А.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 127060 рублей, в том числе: 100000 рублей - сумма к выдаче, 27060 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 13,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 127060 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО1 перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика ФИО1 банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27060 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS- пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке, условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключение к договору (при их наличии).Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных вИндивидуальныхусловиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий договора). В соответствии с разделомII Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размереза каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день - банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующей даты после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной вИндивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплатезадолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3049 рублей 35 копеек, ДД.ММ.ГГГГ - 2950 рублей 35 копеек. В период действия договора ФИО1 были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 333 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39971 рубль 35 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составляет 166195 рублей 34 копейки, из которых: сумма основного долга 124917 рублей 14 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 39971 рубль 35 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1306 рублей 85 копеек. Обосновывая свои требования ст.ст. 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец ООО «ХКФ» просит: взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166195 рублей 34 копейки, из которых: сумма основного долга - 124917 рублей 14 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 39971 рубль 35 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1306 рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4523 рубля 91 копейку. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127060 рублей, незаключенным, мотивируя его следующим. С исковыми требованиями ООО «ХКФ Банк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166195 рублей 34 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины, она не согласна в полном объеме и считает их необоснованными, поскольку кредитный договор с истцом не оформляла и не подписывала. ФИО1 является клиентом ООО «ХКФ Банк» и имеет кредитную карту банка, кредитный лимит составляет 40000 рублей. Вся сумма кредитного лимита находилась на банковской карте. ДД.ММ.ГГГГ около 23 часов ей на телефон с абонентского номера телефона № позвонил неизвестный мужчина, представился Б.А.А. и сообщил, что является специалистом отдела безопасности «Хоум кредит». Он спросил, подавала ли она заявку на оформление кредита, она сказала, что никакой заявки не подавала. После этого он сообщил, что на ее имя мошенники пытаются оформить кредит и в этом случае нужно аннулировать заявку. Он сказал, что отправит на ее номер телефона смс-сообщение с паролем, который она должна ему сообщить, чтобы войти в систему банка, при этом, она не должна отключаться и оставаться на линии. Первые цифры пароля, которые она сообщила этому мужчине, по его словам, требовались для подключения смс-оповещения, следующий пароль требовался для входа в личный кабинет, чтобы он смог отменить якобы поданную от имени ФИО1 заявку на оформление кредита. После того, как он вошел в личный кабинет, он попросил назвать ее кодовое слово. Она назвала слово (счастье, ФИО2, ФИО3), но они с его слов оказались неверными. После этого собеседник сказал, что ему в таком случае нужно сообщить номер ее карты и три цифры, указанные на обороте карты, что она и сделала. В дальнейшем собеседник сообщил ей, что сейчас отменит заявку на оформление кредита и если у него возникнут дополнительные вопросы, то он перезвонит или направит смс-сообщении, после чего попрощавшись с ФИО1, отключился. Через некоторое время ФИО1 решила позвонить по номеру телефона горячей линии банка и выяснить, состоит ли в трудовых отношениях с банком данный гражданин. Связавшись с оператором, ФИО1 назвала данные, которые сообщил ей этот мужчина, на что ей ответили, что такой человек не является работником банка. Также оператор сообщила, что на ее имя был оформлен кредит на сумму 127000 рублей, а в дальнейшем она узнала, что с ее кредитной карты была совершена покупка на сумму 140000 рублей. На следующий день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОМВД России по 

<

адрес> с соответствующим заявлением. По результатам проверки СО ОМВД России по 

<

адрес> было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 158 УК РФ, а ФИО1 признана потерпевшей. В настоящее время предварительное следствие по делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127060 рублей между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» является незаключенным, поскольку заявление на получение кредита она в банк не подавала и не подписывала, кредитный договор, график погашения кредита также не подписывала. О зачислении кредитных средств в размере 127026 рублей на ее банковский счет она не знала и ими она не распоряжалась и не пользовалась. Распоряжений банку на перевод денежных средств с ее счета в счет оплаты каких - либо покупок не выдавала. Оформить кредит на свое имя ФИО1 никого не просила, право подписи не передавала, все действия по оформлению кредита и переводу средств с ее счета осуществлялись пользователем другого мобильного номера. Таким образом между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и заемщиком она себя не считает, кредитный договор не исполняет и действительность этой сделки не признает. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору по ее заявлению отменен. Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота. В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). Между тем ООО «ХКФ Банк», являясь профессиональным участником кредитных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств не принял исчерпывающих мер по установлению действительной воли предполагаемого заемщика на заключение кредитного договора, в отсутствие которой договор нельзя признать заключенным. Банк, предоставляя кредит, должен был убедиться в воле заемщика на его заключение, а, следовательно, и обезопасить риски его возврата и неправомерного использования. Таким образом, свою волю на заключение спорного кредитного договора с ответчиком ФИО1 не выражала, никаких действий по заключению договора она не совершала, индивидуальные условия кредитного договора она не согласовывала и не знакомилась с ними, денежными средствами не распоряжалась, в связи с чем указанный договор не может являться заключенным. На основании изложенного, истец ФИО1 просит: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127060 рублей, между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», незаключенным. 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От представителя ООО «ХКФ Банк» Ж.Р.А. в суд поступили возражения относительно заявленных встречных исковых требований ФИО1, в которых указано следующее. Ранее ФИО1 оформляла в ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого клиент подтвердил в банке свой мобильный номер телефона +№, а также собственноручно подписала соглашение о дистанционном банковском обслуживании, регулирующее порядок использования информационных сервисов банка, а также возможность и порядок дистанционного оформления договоров и согласие на использование СМС-кодов в качестве простой электронной подписи. Согласно пункта 5 указанного соглашения, соглашение вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления. ФИО1 не предоставила суду никаких доказательств того, что она обращалась с заявлением об отмене указанного соглашения. Кредитный счет на имя ФИО1 № 42№ был открыт ДД.ММ.ГГГГ. Оформление спорной кредитной заявки № от ДД.ММ.ГГГГ происходило следующим образом. ДД.ММ.ГГГГ через интернет-приложение банка «Мой кредит», которое было активировано ответчиком согласно СМС - сообщения ДД.ММ.ГГГГ, была оформлена заявка на оформление потребительского кредита ФИО1, зарегистрированной по адресу: 662250, 

<

адрес>, номер телефона +№. Банком на мобильный номер телефона +№, принадлежащий ФИО1, был отправлен код для входа в приложение и для оформления кредитной заявки, который был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: «Никому не называйте код: 7029 для входа в приложение банка». Банком было отправлено сообщение об одобрении кредитной заявки «Кредит одобрен! Подпишите договор в «Моем кредите» hcrd.ru/mc». Далее, на мобильный номер телефона +№, принадлежащий ФИО1, банком был отправлен код для подписания страхового договора. При этом, текст сообщения содержал следующую информацию: «Dlyapodpisaniyastrahovogodogovoraispol"zuiteodnorazovyiparol": 4604. Esilvynesovershaetedannoioperacii, zvonite +7(495)-785-82-22». Впоследствии на мобильный номер телефона +№ был направлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: «Никому не называйте код: 1258 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)-785-82-22». Кредитный договор КД № был электронно подписан ДД.ММ.ГГГГ, после чего банком на ранее открытый кредитный счет ФИО1 № была зачислена сумма кредита в размере 127000 рублей. Сумма 27060 рублей была перечислена в ООО «Хоум Кредит Страхование» для оплаты страхового взноса на личное страхование, сумма кредита 100 000 рублей зачислена на дебетовую карту другого банка клиента 5479 27ХХ ХХХХ ХХХХ 2175, через банк АО «КУБ» согласно п. 1.3 распоряжения клиента. Таким образом, кредитный договор привязан только к счету №. Данные держателя карты банку не известны, так как данная информация является конфиденциальной, а ООО «ХКФ Банк» не является эмитентом данной дебетовой карты. Банком - эмитетнтом карты 5479 27ХХ ХХХХ ХХХХ 2175 является ПАО Сбербанк. Таким образом, при оформлении кредитного договора № вся информация по кредитному договору была предоставлена банком именно ФИО1, которой она распорядилась по собственному усмотрению. По результатам обращения клиента и внутренней проверки банка ФИО1 был дан ответ о том, что для подтверждения факта мошенничества в оформлении кредитных договоров ФИО1 требуется обратиться с заявлением в органы полиции для проведения уголовного расследования. До вынесения приговора судом и окончания уголовного расследования договор считается заключенным непосредственно с ФИО1, поэтому у банка отсутствуют основания для расторжения договоров. Также, согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр. 2). Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка www.homecredit.ru. При этом, клиент верно ввел код, полученный в СМС на свой мобильный номер телефона. С правилами безопасности ответчик был ознакомлен при ранее заключенном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается собственноручной подписью в договоре, а также при заключении настоящего спорного договора, согласно п. 14 договора. Просит ранее заявленные исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного искового заявления отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «КФК Банк» не признала, свои исковые требования поддерживает по доводам, изложенным в исковом заявлении.

С учетом надлежащего извещения участников процесса, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ. 

Оценив доводы иска, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу установленного статьями 1, 421, 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 2233765742, в рамках которого подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании с использованием банковских информационных сервисов. Настоящее соглашение регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи с открытием клиентом в банке банковских счетов, счетов по вкладам с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк»; с оказанием клиенту дополнительных услуг, активированных им дистанционным способом. 

ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 19 часов 24 минут до 19 часов 44 минут ООО «ХКФ Банк» с использованием сервиса дистанционного банковского обслуживания оформило договор потребительского кредита № на имя ФИО1 на сумму 127060 рублей под 13,90% годовых сроком на 60 календарных месяцев, с уплатой ежемесячно равными платежами в размере 3049 рублей 35 копеек в соответствии с графиком платежей, дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Договор был подписан с использованием простой электронной подписи заемщика - смс-кода 1258, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на мобильный номер телефона +№, принадлежащий ФИО1 

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено распоряжение заемщика на перечисление заемных средств в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на банковскую карту №ХХХХХХ2175. В распоряжении ФИО1 указан доверенный номер мобильного телефона +№.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Также в отношении ФИО1 с ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования «КОМБО» сроком действия 1826 дней. Стоимость договора страхования составляет 27060 рублей. 

Как следует из представленной банком выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитные денежные средства зачислены на счет № в размере 127060 рублей. 

С банковского счета № ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 27060 рублей, а также осуществлен перевод в размере 100 000 рублей в Банк «КУБ» (АО) на счет карты №ХХХХХХ2175, что подтверждается информаций о совершенных операциях, предоставленной ООО «ХКФ Банк».

По сообщению ООО «ХКФ Банк» не располагает информацией о держателе карты №ХХХХХХ2175. 

Из материалов дела не усматривается, что держателем указанной карты является именно ФИО1 Согласно расширенных выписок по вкладу, счетам, по счетам дебетовой и кредитной карт ФИО1 следует, что денежные средства в размере 127060 рублей не поступали в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который, соответственно, включает период заключения спорного кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в отдел полиции в ОМВД России по 

<

адрес> с заявлением, в котором указала, что неустановленные лица совершили хищение денежных средств с ее кредитной карты в сумме 14000 рублей и оформили на ее имя кредит на сумму 127060 рублей. 

Постановлением следователя СО ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по материалам проверки сообщения о преступлении КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица. 

В ходе проверки установлено, что ДД.ММ.ГГГГ около 23 часов 05 минут неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, незаконно похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в сумме 141000 рублей с банковского счета ООО «ХКФ Банк», причинив последней значительный материальный ущерб на указанную сумму. 

Постановлением следователя СО ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по данному уголовному делу признана потерпевшей. 

Постановлением следователя СО ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Разрешая требования исков, с учетом заявленных встречных исковых требований, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, как указано в пунктах 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О языках народов Российской Федерации» установлено, что в Российской Федерации алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона№-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-6, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (ч 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет»". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом(ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем из материалов дела следует, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на счет в другой банк (Банк «КУБ» (АО)) со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, равно как и сам договор потребительского кредита, подписаны ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ путем ввода одного смс-кода при подписании кредитного договора.

При этом, банком не доказано, что ФИО1 до заключения договора было направлено заявление о предоставлении ей потребительского кредита, а также согласование сторонами сделки индивидуальных условий договора. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик осуществляет платежи по договору ежемесячно, равными платежами в размере 3049 рублей 35 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. 

Однако, График погашения по кредиту до заключения кредитного договора Банком ФИО1 не выдавался, график подписан ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ также при подписании кредитного договора.

Кроме того, вопреки доводам представителя банка, изложенных в возражениях на встречное исковое заявление, о том, что ФИО1 по договору потребительского кредита была предоставлена вся информация по кредиту, в материалах дела отсутствуют доказательства того, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора, составленными по установленной Банком России форме, каким образом между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора, учитывая, что банком в адрес ФИО1 на номер телефона были направлены только сообщения о необходимости направить код для входа в приложение банка, на подписание кредитного договора в приложении банка и графика погашения кредита, на подписание договора страхования. В указанных сообщениях отсутствуют сведения о существенных условиях кредитного договора, имеется только указание на одобрение кредита. 

Какие-либо либо сведения о направлении истцу индивидуальных условий кредитного договора, кредитного отчета, до предоставления банком кредита, в материалах дела отсутствуют, как и отсутствуют бесспорные доказательства тому, что ФИО1 просила о перечислении денежных средств в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на банковскую карту № №ХХХХХХ2175. 

В соответствии с п.3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено, со стороны ФИО1 было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного банком смс-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Банк при заключении кредитного договора дистанционным способом обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявляя добросовестность и осмотрительность.

Довод представителя банка ООО «ХКФ Банк», изложенный в возражениях на встречное исковое заявление ФИО1, о том, что ФИО1 не обращалась с заявлением в банк об отмене соглашения на дистанционное банковское обслуживание, заключенного в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не является бесспорным доказательством волеизъявления ФИО1 на заключение спорного договора потребительского займа. 

Не представлено банком и доказательств идентификации и аутентификации клиента.

Осуществляя перевод денежных средств, банк надлежащим образом не установил личность заемщика, не удостоверился, что поручения поступают именно от клиента банка, в отсутствие сведений о принадлежности IP-адреса, указанного в протоколе сеансов связи устройству ФИО1, невозможно установить, что именно ею были введены одноразовые смс-пароли при оформлении кредитного договора и списании денежных средств.

Вышеуказанная хронология взаимодействия, в совокупности с последующими действиями ФИО1 по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, а также доводы ФИО1 об отсутствии воли на оформление кредита и распоряжение кредитными денежными средствами, изложенные в иске, свидетельствует о том, что последняя не имела намерений и не выражала волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, договор заключен вопреки её воли и интересам, и не повлек для неё положительного правового эффекта.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременными списаниями на счета других лиц само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

По настоящему делу денежные средства Банком предоставлены не ФИО1, а постороннему лицу, что обоснованно позволяет суду сделать вывод о незаключенности договора и, следовательно, отсутствии оснований для взыскания с неё в пользу Банка требуемой задолженности.

В то время как Банк исходил только из формального соблюдения порядка подписания договора, и не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе, электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора.

Указанное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка, и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.

Таким образом, доказательств того, что именно ФИО1 обратилась за получением кредита и получила кредитные денежные средства не представлено, с учетом установленных фактических обстоятельств по оформлению кредита и перевода денежных средств на счет третьего лица.

Учитывая положения ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не считается заключенным.

Доводы представителя банка ООО «ХКФ Банк», изложенные в возражениях на встречное исковое заявление ФИО1, о том, что договор потребительского кредита считается заключенным до вынесения приговора и окончания уголовного преследования являются несостоятельными ввиду неправильного толкования норм материального права. Акты, вынесенные в рамках уголовного дела, не могут предрешать выводы суда о недействительности сделок, поскольку они не обладают большей доказательственной силой по отношению к иным доказательствам. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» суд не усматривает, так как кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает признать недействительным, поскольку он фактически не заключен, в связи с чем, требования о взыскании с ФИО1 задолженности по нему не подлежат удовлетворению. 

Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Встречное исковое заявление ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным - удовлетворить.

Признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, незаключенным. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Ужурский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л. В. Жулидова