РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года ....

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Юровой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Б.О.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Б.О.В., обращаясь в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указал, что **/**/**** между ним и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей под 18,255 годовых, гашение кредита предусмотрено аннуитетными платежами.

**/**/**** кредитные обязательства истцом были погашены. Следовательно, фактический срок пользования кредитом составил 13 месяцев, в то время как ответчиком проценты за пользование кредитом были рассчитаны и исчислены из времени пользования кредитом – 60 месяцев. За время пользования кредитом истцом были уплачены проценты на сумму 277 136,55 рублей. 

Из графика платежей следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 2 298 332,97 рублей, из которых 1 500 000 рублей – платежи по основному долгу, 798 332,97 рублей – платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 38 294,43 рублей. 

При этом, если бы истец получил кредит на сумму 1 500 000 рублей на 13 месяцев по ставке 18,255 годовых, то проценты за пользование кредитом составили бы 164 130,00 рублей. 

В соответствии с п. 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

С учетом указанной нормы, истец полагает, что удержанные проценты за период, в котором он не пользовался кредитом, является незаконным, а сумма таких процентов является неосновательным обогащением ответчика. Сумма неосновательного обогащения составила 113 006,55 рублей.

**/**/**** истец обратился к ответчику с заявлением о возврате незаконно удержанных процентов, данное требование истца надлежало исполнить в срок до **/**/****, однако **/**/**** ответчик добровольно отказался удовлетворять требования потребителя, следовательно, с **/**/**** ответчик получает неосновательное обогащение, а истец вправе насчитывать проценты за пользование чужими денежными средствами, а как потребитель вправе требовать уплаты компенсации морального вреда. 

Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом уточнения заявленных требований, просит: взыскать с ПАО Сбербанк России сумму неосновательного обогащения в размере 113 006,55 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 637,23 рублей с пересчетом на дату вынесения решения суда, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец Б.О.В., представитель истца С.Я.С., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в иске. Просили требования удовлетворить, поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя.

Представитель ответчика Л.М.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, полагая, что о нарушении своих прав истец узнал **/**/****, то есть в день полного погашения кредита. Указала, что нарушений прав истца со стороны ответчика допущено не было, поскольку банк начислил, а истец уплатил проценты исключительно за период пользования кредитом в составе аннуитетного платежа. Не согласилась с расчетом, представленным истцом, считая его неверным и не соответствующим требования Положения ЦБ РФ от **/**/**** №-П, согласно которому проценты начисляются ежедневно за фактическое количество календарных дней, которое в каждом месяце не является равным (28/29, 30, 31 день). Кроме того, проценты начисляются на остаток суммы долга. Просила в иске отказать. 

Суд, выслушав пояснения участника процесса, изучив материалы дела, представленные по делу доказательства, приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что **/**/**** между Б.О.В. и ОАО Сбербанк России (в настоящее время ПАО Сбербанк) был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора (п.1.1) Кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,25% годовых.

Гашение кредита предусмотрено аннуитетными платежами (п.3.1), размер платежа составляет 38 294,43 рублей, что подтверждается графиком платежей. 

В соответствии с п.п.3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора предусмотрено, что плата за пользование кредитом проводится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, определенным Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет заемщика по дату окончательного погашения кредита включительно. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датами в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии даты в соответствующем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п. 3.4 при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).

Кредитный договор досрочно погашен истцом **/**/****.

Из текста кредитного договора, с учетом графика платежей, суд приходит к выводу, что ежемесячные платежи равны между собой по сумме, размер ежемесячного платежа включает начисленные проценты на сумму остатка задолженности на начало соответствующего периода и возвращаемую часть основного долга. При этом проценты к концу срока кредитного договора уменьшаются, а возвращаемая часть основного долга увеличивается. Таким образом, проценты за пользование предоставленными денежными средства начислялись банком, исходя из количества дней в каждом процентном периоде на сумму остатка задолженности по кредиту.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд находит его обоснованным. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор досрочно погашен истцом **/**/****, с указанного времени истец узнал об обстоятельствах, с которыми связывает нарушение своего права, в связи с чем срок исковой давности истек **/**/****, при этом с иском в суд он обратился **/**/****.

Доводы истца о том, что о нарушении своего права он узнал только **/**/**** из документов, выданных ему по запросу, а при досрочном погашении кредита ему информация об уплаченных процентах не предоставлялась, основаны на неправильном толковании норм действующего закона, доказательств того, что истец обращался за справкой и иным документом, содержащим информацию о начисленных и выплаченных процентах по кредиту, а ответчиком было отказано, не представлено. 

Учитывая, что суд не находит оснований для взыскания процентов, переплаченных по кредитному договору, нет оснований и для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.О.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья О.П. Коткина