Дело № 2-236/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре Иванченко Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 02 мая 2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки,

установил:

Публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития" (далее ПАО КБ "УБРиР") обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что **.**.** стороны заключили договор банковского обслуживания №... по условиям которого банк выпустил банковскую карту, открыл ФИО1 счет №... в рублях, предоставил должнику в рамках кредитного договора №... денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи ... руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом из расчета ... годовых, на срок ... месяцев. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на **.**.** в размере ... руб., в том числе основной долг - ... рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные за период с **.**.** по **.**.** в размере ... рублей. Расходы по оплате государственной пошлины составили ... рублей.

ФИО1 обратился с встречным иском к ПАО КБ "УБРиР" о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление пакета банковских услуг "Универсальный", применении последствий недействительности части сделки путем уменьшения суммы задолженности перед банком до ... рублей. В обоснование встречного иска указано на недействительность условия кредитного договора о подключении пакета банковских услуг "Универсальный", поскольку ему, как потребителю, не была представлена полная информация о стоимости каждой банковской услуги, предоставляемой в рамках данного пакета. Данное условие соглашения о кредитовании ему навязано.

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ "УБРиР" не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил письменные возражения на встречное исковое заявление ФИО1, в которых просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Ответчик (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что **.**.** между ФИО1 и ОАО "УБРиР" (в настоящее время ПАО КБ "УБРиР") в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по типу "Кредит «Открытый» с лимитом ... рублей сроком на ... месяцев. Процентная ставка установлена в размере ... годовых.

В анкете-заявлении ФИО1 просил предоставить ему пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя: подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Указано, что клиент, оформивший пакет "Универсальный" с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет "Универсальный", по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Ежемесячный обязательный платеж по кредиту установлен в размере ... рублей (п. 1.8 анкеты-заявления).

В этот же день ФИО1 подано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (страховая компания – ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия - ... % годовых от суммы кредитного лимита).

Банком взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнены, что подтверждается выпиской со счета. 

В свою очередь, ФИО1 Г. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору №... от **.**.**, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ФИО1 по состоянию **.**.** составила ... руб., в том числе основной долг ... рублей, проценты за пользование кредитом, начисленные за период с **.**.** по **.**.** в размере ... рублей.

Проверив его, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона, стороной ответчика не оспорен и не опровергнут.

В нарушение требований ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду со стороны ответчика не представлено.

Таким образом, совокупность добытых в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком обязательств, повлекших образование кредитной задолженности, дает суду основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анкетой-заявлением №.... от **.**.** ФИО1 просил предоставить пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя услуги по подключению доступа к системе "Телебанк" с выдачей конверта с ПИН-кодом, услугу по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, страхование заемщика по программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом. Стоимость пакета услуг "Универсальный" составляет ... процента в год от суммы кредитного лимита и ежемесячное обслуживание пакета - ... рублей.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

ФИО1 своей подписью в Анкете-заявлении подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, в отдельности, а также о ее стоимости согласно Тарифам ПАО КБ "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карты; предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца по встречному иску и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется.

Получение услуг в рамках пакета "Универсальный" не являлось для ФИО1 обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения потребителя получать дополнительные банковские услуги, банком предоставлены ФИО1 услуги в рамках пакета "Универсальный" (выдана банковская карта, предоставлен ПИН-код, предоставлена услуга "СМС-БАНК" по карте) и единовременно удержана сумма комиссии за подключение к данному пакету услуг.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета "Универсальный" не предоставлено, взимание такой комиссии соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральному закону от 20 декабря 1990 года N 325-1 "О банках и банковской деятельности" и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Сама по себе уплата истцом комиссии за подключение к пакету услуг "Универсальный" в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора, судом не установлено.

Доводы встречного иска в части требований об уменьшении подлежащей взысканию задолженности на сумму частично произведенных выплат является несостоятельным, поскольку опровергаются материалами дела. 

В частности, из расчета банка усматривается, что за период с **.**.** по **.**.** ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые были учтены банком при расчете суммы задолженности, подлежащей взысканию, и распределены в очередности, согласно установленному договором порядку.

Разрешая встречные исковые требования истца, суд установил самостоятельное основание для отказа в удовлетворении иска - пропуск ФИО1 срока исковой давности по требованию об оспаривании условий заключенного между сторонами договора, о чем представителем ПАО КБ "УБРиР" было заявлено в ходе рассмотрения дела.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. При этом требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении 3 лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Из представленных в материалы дела документов, в том числе выписки по счету, следует, что во исполнение условий заключенного между сторонами кредитного договора банком открыт счет на имя ФИО1, операции по счету выполнялись с **.**.**. 

Поскольку встречные требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного соглашения от **.**.** были заявлены **.**.**, то суд пришел к выводу, что данное требование заявлено ФИО1 по истечение трехлетнего срока исковой давности. В связи с чем, встречный иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежным поручениям от №... от **.**.** и №... от **.**.** истцом произведена уплата государственной пошлины в размере ... рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... рублей ... копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ....

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - Р.Г.Баталов 

Мотивированное решение составлено 03 мая 2017г.