Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 27 ноября 2019 года 

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Халаевой С.А.,

при секретаре Кобяковой С.Н.,

с участием представителя ответчика ПАО Банк ВТБ – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2934/2019 по иску Бернатович 

<

данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным условий договора в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о признании недействительным п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о территориальной подсудности спора, взыскании солидарно с ответчиков страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 115385 руб., неустойки в размере 335770 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 и штрафа в размере 50% от всей взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ Банк заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлялись денежные средства на неотложные нужды в размере 1 115 385 руб. под 15% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья истца в ООО СК «ВТБ Страхование», данное условие в типовой форме включено в кредитный договор, без которого кредит не выдавался. В соответствии с договором истец формально согласился на перевод 115385 руб. из суммы выданного кредита на счет третьего лица. В день заключения договора страхования ответчиком со счета истца была списана и перечислена страховая премия в размере 115385 руб. Истцу были выданы два страховых полиса: «Финансовый резерв» и «Управляй здоровьем». Выплата страховой премии была навязана истцу, так как он изначально находился в невыгодном для себя положении, поскольку был объективно лишен возможности самостоятельно по собственному усмотрению определять условия сделки, поэтому считает, что ответчики обязаны вернуть ему сумму страховой премии. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец написал претензию ответчику о возврате страховой премии в размере 115385 руб., обосновав требование, что данная услуга ему была навязана и ущемляет его права, как потребителя, так как в отношении с банком потребитель является экономически слабой стороной. Кредитный договор с включениями условий страхования жизни и здоровья составлен в типовой форме, на которую истец не может повлиять. Считает, что информация до него не была доведена должным образом, поскольку ответчик злоупотребил правом, излагая условия договора с условиями и порядком страхования мало читаемым, в силу маленького шрифта текста. Ответчик навязал истцу услугу по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставив ему возможность выбора иной страховой компании, чем нарушил его право на свободу договора. Считает, что неправомерными действиями ответчиков ему причин моральный вред, который оценивает в 10 000 руб. Также за не исполнение ответчиками в добровольном порядке требования истца о возврате страховой премии просит взыскать штраф в соответствии со ст. 13 ФИО5 защите прав потребителе и в соответствии со ст. 22 и 23 названного Закона рассчитывает неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1% от оплаченной страховой премии в сумме 387693 руб., которую просит взыскать с ответчиков солидарно. По мнению, истца п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о территориальной подсудности спора является ничтожным, так как противоречит нормам ФИО5 защите прав потребителе и ущемляет права истца как потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 28) и телефонограмма (л.д. 30). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующая по доверенности серии 

<

адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46), в судебном заседании иск не признала, представила письменные возражения (л.д. 35-36). Суду пояснила, что при заключении кредитного договора истцу было предложено на выбор заключить кредитный договор с одновременным страхованием жизни и меньшей процентной ставкой по кредиту, либо без страхования с большей процентной ставкой по кредиту. Истец выбрал условия кредитного договора с одновременным страхованием по полису «Финансовый резерв», о чем указал в заявлении, а также дал распоряжение на перечисление страховой премии в сумме 100385 руб. за счет кредитных средств банка. С заявлением об отказе от договора страхования истец обратился в банк по истечении установленного законом двухнедельного срока (периода охлаждения). Страховой полис «Управляй здоровьем!» был получен истцом самостоятельно в страховой компании, никакого отношения к кредитному договору не имеет, денежные средства в счет оплаты страховой премии по полису в размере 15000 руб. переведены банком со счета клиента на основании, предъявленной квитанции об оплате.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 34), о причинах неявки суд не известил.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», извещенных о дне рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 1 115 385 руб., сроком на 60 месяцев, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни), в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых (л.д. 9-13). 

Пунктом 21 названного кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего соглашения на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами настоящего соглашения на кредит.

Согласно заявлению-анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно в своем интересе выражено согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, о чем проставлена «галочка» в соответствующем поле (л.д. 40-41).

Также в заявление-анкете заемщиком указано, что он подтверждает доведение до него информации об условиях программы страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования. Приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт предоставляется в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № Программа «Лайф+» (л.д. 44). По условиям договора страхователем и выгодоприобретателем является истец (в случае его смерти наследники), страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, страховая сумма 1115385 руб., страховая премия 100385 руб. 

Страховая премия в размере 100385 руб. по заявлению заемщика перечислена банком страховой компании за счет кредитных средств банка, что подтверждается заявлением (л.д. 45), банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97).

Согласно п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 3 ст. 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из представленных следует, что согласно истец был проинформирована о том, что в банке действуют тарифы как со страхованием жизни, так и без такового. Тариф, не предусматривающий страхование жизни и здоровья предусматривает наибольшую процентную ставку, в данном случае 18% годовых, тогда как по индивидуальным условиям заключенного истцом с банком кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9%.

Согласно ч. 11 и ч. 12 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Пунктом 2.10. Общих условий кредитования предусмотрено, что если индивидуальные условия договора предусматривают возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 индивидуальных условии договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условии договора.

Пунктом 2.11 Общих условий кредитования предусмотрено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховой компании. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования…

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлено право выбора - заключить договор страхования или отказаться от страхования. Также предоставлено право выбора страховых компаний. Кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в размере 1 115 385 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-93) и не опровергается истцом. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Банк вправе сотрудничать со страховыми компаниями, развивать совместные программы по страхованию рисков, рекламировать услуги указанных компаний, соблюдая при этом принципы свободы конкуренции и договора.

Доказательств, подтверждающих факт, что заключение индивидуального договора личного страхования являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю Банком, в материалах дела не имеется.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № по страховому продукту «Управляй здоровьем!» (л.д. 16).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования между страхователем и страховщиком, являются: соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору определяется соглашением сторон.

По условиям договора страхования заключенного между сторонами договора истец был застрахован по страховым рискам:

Обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи предусмотренной программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условия применения периода ожидания; выявления подозрения о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условия применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшие возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг (в соответствии с п.3.2.1 Общих условий), страховая сумма по данным рискам 7 000 000 руб., страховая премия 11500 руб. 

Диагноз онкологического заболевания установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования страховая сумма по данным рискам 300 000 руб., страховая премия 3500 руб.

Сведений о том, что данный договор был каким-либо образом связан с заключением истцом кредитного договора, стороной истца не представлено, сведений о данном договоре страхования ни в заявлении-анкете, ни в кредитном договоре не содержится, оплата страховой премии по договору произведена ПАО ВТБ Банк на основании предоставленной истцом квитанции на оплату, выданной ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 17), что также согласуется с объяснениями представителя ответчика в судебном заседании. 

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Судом установлено, что истцом 16.10.2018 в ПАО ВТБ Банк представлено обращение об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в размерен 115385 руб. (л.д. 14-21).

Кредитный договор на дату рассмотрения настоящего спора истцом не исполнен, задолженность по договору по состоянию на 06.11.2019 составляет 952794 руб. 18 коп., что подтверждается справкой (л.д. 94).

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ФИО3 заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, истец в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования мог воспользоваться своим правом по возврату денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии.

Из представленной истцом документов судом установлено, что о возврате страховой премии истец обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть, пропустив установленный законом четырнадцатидневный срок.

Учитывая, что истец добровольно подписал кредитный договор, который, как предполагается, должен был перед этим прочитать, заявление на страхование о заключении именно на таких условиях кредитного договора, с условиями которого он был ознакомлен, выразил свое согласие на добровольное страхование по программе «Лайф+» и получения дисконта по процентной ставке, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчиков 100385 руб., уплаченных страховой компании в виде страховой премии.

Согласно условиям договора страхования «Управляй здоровьем!» (п.2.2) страхователь вправе в течение 30 дней со дня оплаты страховой премии отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (л.д. 16).

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств, подтверждающих его обращение к страховщику (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») в установленный договором срок с заявлением об отказе от договора страхования с приложением соответствующих документов. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков солидарно денежных средств в размере 15000 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № по страховому продукту «Управляй здоровьем!» также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 180 ГК РФ). 

Судом установлено, что п. 19, заключенного сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что по искам и заявлениям банка споры и разногласия по договору разрешаются в Центральном районном суде 

<

адрес> либо судебном участке № Центрального судебного района 

<

адрес>. По искам и заявлениям заемщика споры и разногласия по договору разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

Истцом заявлены требования о признании п. 19 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным.

Законодателем в целях защиты прав потребителей, в частности (по данному делу) граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе и в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием. 

Таким образом, судебная практика исходит из возможности оспаривания гражданином на основании части 7 статьи 29 ГПК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора о территориальной подсудности споров в тех случаях, когда оно включено контрагентом в типовую форму договора, что с учетом предусмотренного вышеназванными нормами правила об альтернативной подсудности, а также положений статьи 421 и пункта 2 статьи 428 ГК РФ о его действительности и об условиях расторжения или изменения договора присоединения не нарушает прав заемщика - физического лица только тогда, когда он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 32 ГПК РФ, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 данного Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор.

При этом, из буквального толкования условий кредитного договора следует, что для споров по искам заемщика стороны территориальную подсудность не изменяли, поэтому доводы истца о недействительности п.19 кредитного договора, является несостоятельным и его требования в данной части не подлежат удовлетворению. 

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии по договорам страхования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 1, 12, 151, 166-168, 307, 309, 310, 329, 421, 431, 432, 814, 819, 927, 934, 935, 942, 943, 947, 958 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 12, 55, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Бернатович 

<

данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) Халаева С.А.

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2019 года.