РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года г. Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Сеничевой А.Н.,

при секретаре Дергачевой Н.А.,

с участием истцов ФИО1, ФИО2, представителя истцов по доверенности ФИО3, представителя ответчика по доверенности ФИО4, представителя 3-го лица по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-847/18 по иску ФИО1, ФИО2, ФИО6 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти гражданина страховым случаем,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО6 обратились в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту - САО «ВСК») о признании смерти гражданина страховым случаем, указывая, что ФИО7 (после смены фамилии ФИО) Андрей Владимирович является сыном ФИО1 и ФИО2 и отцом ФИО6

дата между Д.А.В. и Региональным фондом развития жилищного строительства и ипотечного кредитования заключен договор займа № 

<

...> на сумму 1 580 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>. 

Также дата Д.А.В. заключены 2 договора страхования с САО «ВСК»: договор страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № и договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования имущества: квартиры №№

Истцы полагают, что по договору страхования от несчастных случаев выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – наследники. 

дата Д.А.В. умер в результате случайного отравления алкоголем, что истцы относят к несчастному случаю. 

После его смерти наследниками первой очереди по закону являются истцы, которые 23.10.2017 года обратились в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая. 

Согласно п.8.3.1 договора в течение 15 рабочих дней страховая компания, после получения документов, должна принять решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате. До настоящего времени страховая компания выплаты не произвела.

На основании изложенного и с учетом уточнения исковых требований истцы просят суд признать смерть Д.А.В., умершего дата, страховым случаем в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней и квартиры №№ от 30.03.2016 года и договором страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № от дата, обязать САО «ВСК» произвести страховое возмещение в размере текущей задолженности по договору займа № № от дата, заключенному между Д.А.В. и Региональным фондом развития жилищного строительства и ипотечного кредитования в пользу фонда. 

Определением суда от дата прекращено производство по делу в части исковых требований об обязании САО «ВСК» произвести страховое возмещение в пользу Регионального фонда развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.

В судебном заседании истцы ФИО1, ФИО2, представитель истцов по доверенности ФИО3 поддержали уточненные исковые требования, просили их удовлетворить. 

Истец ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против исковых требований, полагая, что поскольку смерть заемщика наступила от воздействия алкоголя, то данный случай не является страховым.

Представитель третьего лица Регионального фонда развития жилищного строительства и ипотечного кредитования по доверенности ФИО8 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников по делу.

Суд, выслушав пояснения участников по делу, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что 30.03.2016 года между Региональным фондом развития жилищного строительства и ипотечного кредитования и Д.А.В. был заключен договор займа в рамках ипотечного кредитования № № на сумму 1 580 000 рублей под 14,2 % годовых сроком на 228 месяцев на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес> (раздел 1 договора займа л.д. 20-21).

Обеспечением договора займа №№ от 30.03.2016 года является залог предмета ипотеки – 

<

адрес> (раздел 1 договора займа л.д. 21).

Из копии свидетельства о государственной регистрации права от 05.04.2016 года № следует, что собственником 

<

адрес>, является Д.А.В. на основании договора купли – продажи от 30.03.2016 года с обременением – ипотека в силу закона (л.д.48).

30.03.2016 года во исполнение обязательств по договору займа № № от 30.03.2016 года Д.А.В. заключил со САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней и квартиры № № (л.д. 35-46).

В соответствии с п. 1.1 договора его предметом является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от дата № №

Согласно условиям договора первым выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по договору займа является – Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования; вторым - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю по страхованию от несчастных случаев и болезней, либо в случае смерти - наследники застрахованного лица (п.1.6 договора).

На основании п.п 2.1, 2.1.1 договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания или произошедшее в течение срока действия договора. Под несчастным случаем понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица.

Судом установлено, что дата П.А.В. сменил фамилию на Д.А.В., что подтверждается свидетельством о перемене имени серии № актовая запись № от дата, выданным комитетом ЗАГС администрации г.Тулы отдела ЗАГС по Привокзальному и Советскому районам (л.д.12). 

10.06.2017 года ФИО9 умер, о чем выдано свидетельство о смерти серии № № комитетом ЗАГС администрации г.Тулы актовая запись № от дата (л.д.75).

Как следует из представленных стороной истца сообщений Следственного отдела по Привокзальному району г.Тулы от дата №, Следственного отдела по Центральному району г.Тулы от дата № материалов проверки по факту смерти Д.А.В., умершего дата, не поступало. 

Из материалов наследственного дела, представленного нотариусом г.Тулы ФИО10, усматривается, что наследниками к имуществу ФИО9 по закону являются его родители ФИО1, ФИО2 и сын ФИО6.

дата представитель ФИО1, ФИО2 и ФИО6 по доверенности ФИО3 обратился в Тульский филиал Страхового акционерного общества «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования № от дата, ввиду смерти застрахованного лица - Д.А.В.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Положения ст. 964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Приложением № к договору страхования являются Правила № комплексного ипотечного страхования от дата, о чем указано в договоре (л.д. 45, 116-131). 

В соответствии с п.5.1.5 Договора страхования № от дата не являются страховыми случаями события, если они наступили вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно – следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

В соответствии с п.3.3.2.8 Правил комплексного ипотечного страхования не являются страховыми случаями события (на случай наступления которых страхование не осуществляется), если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, токсических веществ или наркотиков.

В изученном судом акте судебно – медицинского исследования № № ГУЗ ТО «Бюро судебно – медицинской экспертизы» от 18.07.2017 года указано, что смерть Д.А.В. наступила от острого отравления этиловым спиртом (концентрация этилового спирта в крови 3%о, в моче - 4,5%о); повреждения – кровоподтеки на верхних и нижних конечностях, на грудной клетке, ссадины в области правого коленного сустава – причинены, соответственно, ударными действиями и действиями трения тупых твердых предметов, давностью в пределах 1 суток к моменту наступления смерти и не причинили вреда здоровью; давность наступления смерти в пределах 1 суток к моменту исследования трупа (л.д. 15-19). 

В акте имеется ссылка на медицинское свидетельство о смерти (окончательное) № от дата, согласно которому смерть наступила от отравления алкоголем, случайное отравление в неуточненном месте.

Согласно справке о смерти № от дата, выданной комитетом ЗАГС администрации г. Тулы на основании указанного медицинского свидетельства о смерти, Д.А.В. умер вследствие токсического действия этанола, случайного отравления и воздействия алкоголя на неуточненном месте (л.д.14).

Исходя из выводов эксперта в акте судебно – медицинского исследования № ГУЗ ТО «Бюро судебно – медицинской экспертизы» от дата, а также медицинского свидетельства, смерть Д.А.В. находится в прямой причинно – следственной связи с употреблением им этилового спирта, который является алкогольным веществом.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что смерть Д.А.В. наступила от несчастного случая, а не от употребления им алкогольного вещества против своей воли.

Однако в соответствии с указанными положениями договора и правил страхования смерть застрахованного лица, в том числе в результате несчастного случая, не может быть связана с употреблением алкогольных веществ.

Поэтому суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания смерти Д.А.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней и квартиры №№ от дата.

Разрешая исковые требования истцов о признании смерти Д.А.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № от дата, суд пришел к следующему.

Из п. 1.2 названного договора следует, что страховым случаем является факт предъявления выгодоприобретателем к страхователю требования о погашении обязательства, обеспеченного ипотекой, при условии недостаточности у выгодоприобретателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки либо недостаточности стоимости оставленного выгодоприобретателем за собой предмета ипотеки для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

Из текста договора также следует, что он заключен на основании Типовых правил страхования ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой, утвержденных страховщиком дата, в п. 3.2 которых содержатся аналогичные условия.

Таким образом, названный договор не связывает наступление страхового случая со смертью застрахованного лица.

В связи с этим такой способ защиты нарушенного права как признание смерти Д.А.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № от дата, является неверным.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании смерти Д.А.В. страховым случаем в соответствии с договором страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № от дата.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1, ФИО2, ФИО6 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти Д.А.В., умершего дата, страховым случаем в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней и квартиры №№ от дата и договором страхования ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору, обеспеченному ипотекой № от дата, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: