Дело № 2-5037/2023 (УИД 71RS0023-01-2022-004030-49) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года город Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В., при секретаре Ивановой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1, мотивируя тем, что 15 ноября 2007 года КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшись заемными денежными средствами, ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 22.03.2009г. по 08.10.2019г. образовалась задолженность в размере 480 263,12 рублей. 08.10.2019 банк уступил права требования задолженности ответчика ООО "Феникс" на основании договора уступки права требования № rk-041019/1627. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 08.10.2019, задолженность погашена не была. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженность, образовавшуюся в период с 22.03.2009г. по 08.10.2019г., в размере 480 263,12 рублей, которая состоит из: 57 358,44 рубля - основной долг, 35,46 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 369 309,53 рубля - проценты на просроченный основной долг, 52 509,69 рублей -комиссии, 1050 рублей - штрафы, а также государственную пошлину в размере 8 002,63 рубля, всего просит взыскать 488 265,75 рублей. 

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на исковые заявление, в которых не согласилась с исковыми требованиями в полном объеме, поскольку истец не предоставил в суд расчет поступающих сумм в погашение кредита. Она внесла все необходимые сумы в счет оплаты по кредитному договору, однако у нее не сохранились чеки в связи с давностью лет. Последний платеж был произведен в декабре 2009 года. Ходатайствует о применении срока исковой давности. 

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просит применить срок исковой давности в отношении требований истца. 

Дело рассмотрено судом на основании ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что 15 июня 2007 года ФИО1 обратилась в КБ "Ренессанс Кредит" с предложением о заключении договоров (офертой), в котором просила заключить с ней договор о предоставлении потребительского кредита, договор об открытии банковского счета для осуществления операций по погашению кредита, договора о предоставлении и обслуживании банковских карт и открытии счета для осуществления операций с использованием банковской карты. 

15 ноября 2007 года путем акцепта условий, изложенных в оферте, между КБ "Ренесссанс Кредит" и ФИО1 был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт №, в рамках которого ответчику была выдана банковская карта и открыт счет для осуществления операций с использованием банковской карты №. 

Разделом 4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) регламентирован порядок предоставления и обслуживания банковских карт. Согласно п.4.4.13 погашение клиентом задолженности по договору о карте осуществляется на следующих условиях. Клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении. В случае нарушения данного обязательства банк вправе досрочно расторгнуть договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствии с настоящими условиями (п. 4.4.13.1). При этом согласно Условиям Немедленный платеж – часть задолженности по договору, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при е возникновении. В немедленный платеж входят (при их наличии) следующие суммы: сверхлимитная задолженность, просроченные минимальные платежи, проценты на просроченный кредит, суммы штрафных санкций, суммы издержек банка по получению исполнения, иные платежи/комиссии/платы, оплата которых была просрочена клиентом. Согласно п.4.4.13.2 клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж. При этом Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в Минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетом, стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Продолжительность Платежного периода устанавливается Тарифами по картам. Расчетный период – период с расчетного дня (включительно) одного месяца со дня, предшествующего расчетному дню каждого месяца. 

Согласно п.4.4.18 кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования. 

Из выписки по лицевому счету № за период с 15.11.2007 по 08.10.2019 следует, что банком производилось кредитование счета, ответчиком обязательства по возврату кредита нарушены, согласно выписке, последний платеж в погашение кредита внесен 22 сентября 2009 года. 

04 октября 2019 года между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ООО "Феникс" заключен договор уступки прав (требований) (цессии)№ rk-041019/1627, в соответствии с которым к ООО "Феникс" перешли принадлежавшие банку права требования к ФИО1, возникшие на основании кредитного договора №, в общем размере 480 263,12 рублей. 

Истцом на имя ФИО1 было направлено требование о полном погашении долга, в котором предложено оплатить долг в размере 480 263,12 рублей в течение 30 дней. Представленное в материалы дела требование даты его направления не содержит, однако в исковом заявлении истец указывает, что оно было направлено 08 октября 2019 года. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч.2 ст.10 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

На основании ст. 199 ч. 2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. (ч.2). 

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

В соответствии с разъяснениями п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно правовой позиции, выраженной в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1, несмотря на то, что в Общих условиях содержится указание на то, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», он заключен на условиях осуществления заемщиком ежемесячного минимального платежа, состав которого установлен Тарифами по карте. 

Таким образом, договором предусмотрено ежемесячное погашение кредитной задолженности, в этой связи срок исковой давности в данных правоотношениях следует исчислять по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента образования просроченной задолженности по каждому ежемесячному минимальному платежу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как следует из выписки по лицевому счету № (л.д. 24-25), последняя дата предоставления кредита 31 декабря 2008 года, последний платеж в погашение кредита был внесен заемщиком 22 сентября 2009 года. 

Однако в расчете задолженности (л.д. 21-23) содержатся сведения о предоставлении кредита в период с 31 декабря 2012 года по 31 июля 2014 года и погашении задолженности в период с 31 января 2013 года по 30 ноября 2014 года. 

При этом предоставление кредита подтверждается платежными поручениями, а доказательств внесения платежей в погашение кредита после 22 сентября 2009 года истцом не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие сведений о погашении кредита после 22 сентября 2009 года в выписке по лицевому счету, которая является первичным документом, подтверждающим движение денежных средств по счету заемщика, и отсутствие доказательств, подтверждающих погашение кредита после указанной даты, суд считает установленным, что последний платеж в погашение кредита был внесен заемщиком 22 сентября 2009 года. Таким образом, с октября 2009 года образовалась задолженность, которую заемщик должна была погашать ежемесячными платежами. 

В суд с настоящим иском истец обратился 30 октября 2022 года. 

Материалы дела не содержат данных, позволяющих определить размер минимального обязательного платежа, истцом Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью договора, не представлены, представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на запрос суда указал, что Тарифы по предоставлению и обслуживанию банковских карт, действующие на дату заключения договора, расположены на официальном сайте банка, вместе с тем, на официальном сайте банка Тарифы, действующие на дату заключения договора в 2007 году, отсутствуют. 

Учитывая, что отсутствие данных, позволяющих рассчитать минимальный обязательный платеж, препятствует исчислению срока исковой давности, суд признает действия КБ «Ренессанс Кредит», не выставляющего заемщику требования о полном погашении задолженности в течение 10 лет после образования просроченной задолженности, продолжавшего начислять проценты, размер которых в несколько раз превышает размер основного долга, а также действия истца, которым не представлены доказательства, позволяющие рассчитать истечение срока исковой давности, злоупотреблением правом, и, признавая, что с учетом даты обращения истца в суд с настоящим иском и размера задолженности по основному долгу, составляющего 57 358,44 рубля, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям заведомо пропущен, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 считает необходимым отказать. 

В силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, основания для взыскания в его пользу расходов по уплате государственной пошлины отсутствуют. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 480 263,12 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Норильский городской суд Красноярского края.

Председательствующий Т.В. Иванова 

Решение в окончательной форме принято 09 декабря 2023 года