Дело № 2-513/2024

УИД 74RS0029-01-2024-000043-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Булавинцева С.И.,

при секретаре Колеватовой А.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании действия договора страхования прекращенным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании действия договора страхования № № от 26 июля 2023 года прекращенным с 07 августа 2023 года, взыскании уплаченной страховой премии в размере 213546 рублей 72 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 августа 2023 года по 29 декабря 2023 года в размере 10794 рубля 34 копейки, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 30 декабря 2023 года начисленные на сумму долга и по день фактической оплаты основного долга, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов на оплату почтовых расходов, на оплату услуг представителя – 5000 рублей.

В обоснование иска указано, что 23 июля 2023 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, по которому истцу предоставлен кредит 856300 рублей. 26 июля 2023 года истец заключил договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с размером страховой суммы 841000 рублей, страховой премии – 213546 рублей 72 копейки. В соответствии с условиями договора в 14дневный срок обратился в страховую компанию за расторжением договора страхования и возврате страховой суммы, в последующем обращался с претензией, однако в удовлетворении требования было отказано. Обращался в службу финансовых уполномоченных, однако рассмотрение его заявления было прекращено, в связи с чем, обратился с иском в суд.

В ходе рассмотрения спора к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены финансовый уполномоченный по правам потребителей и АО «Альфа-Банк».

В возражениях на иск представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просил в иске отказать, сославшись на его несостоятельность, что с требованиями о расторжении договора страхования истец обратился после 14дневгого срока (л.д.72-75).

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал по изложенным в нем основаниям, сославшись на то, что требование и претензия направлялись в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и им были получены.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей и АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 943 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК Российской Федерации. В частности договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

В судебном заседании установлено, что 23 июля 2023 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, по которому истцу предоставлен кредит 856300 рублей. 

26 июля 2023 года ФИО1 заключил договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о страховании жизни и здоровья и защиты от потери работы с размером страховой суммы 841000 рублей, страховой премии – 213546 рублей 72 копейки. 

Страховая премия истцом уплачена, что стороной ответчика не оспаривалось, признавалось.

Договор заключен на основании полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»

Из п. 4 условий указанных в полисе-оферте, следует, что при отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаками страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя, все права и обязанности сторон с данного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам (л.д. 80).

Из представленных в материалы дела документов следует, что 04 августа 2023 года, то есть в течение 14 календарных дней, с момента заключения договора страхования, в адрес ответчика истцом направлено заявление о расторжении договора страхования. Несмотря на наименование в заявлении АО «АльфаСтрахование», из квитанции и кассового чека следует, что данное заявление было направлено в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В представленных ответчиком документах также содержится данное заявление из чего следует, что оно было ответчиком получено (л.д. 25-26).

Ответа на заявление истца ответчиком не направлено.

Истцом 04 октября 2023 года в адрес ответчика направлена претензия, факт получения которой подтверждается ответом ответчика от 20 октября 2023 года, в котором истцу отказано в удовлетворении претензии (л.д. 28-30, 98).

Решением финансового уполномоченного от 08 декабря 2023 года прекращено рассмотрение дела по ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, указав, что до обращения к финансовому уполномоченному истец не обратился в финансовую организацию в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

Вместе с тем, из указанных выше документов следует, что до обращения к финансовому уполномоченному истец обращался в финансовую организацию за восстановлением нарушенного права, а именно с претензией, в удовлетворении которой было отказано. 

Таким образом, принимая во внимание, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику в предусмотренные 14 дней срока с момента заключения договора страхования, то требования истца о прекращении договора страхования с 07 августа 2023 года и взыскании страховой премии в размере 213546 рублей 72 копейки подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела установлено нарушение прав истца как потребителя, что выразилось в отказе от расторжении договора и неполучения потребителем своих денежных средств, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке до обращения в суд ответчик необоснованно отказал истцу в удовлетворении законных требований о возврате денежных средств, суд полагает необходимым, применив положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 109273 рубля 36 копеек ((213546,72 + 5000) : 2).

В силу положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно сведений по отправлению, заявление истца получено ответчиком 07 августа 2023 года (л.д. 27 оборот), следовательно, срок для рассмотрения заканчивается 17 августа 2023 года.

За период с 18 августа 2023 года по 03 апреля 2024 года проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца составят 19756 рублей 81 копейку (213546,72 х 31 х 12% / 365 + 213546,72 х 42 х 13% / 365 + 213546,72 х 49 х 15% / 365 + 213546,72 х 14 х 16% / 365 + 213546,72 х 94 х 16% / 365).

При этом, с учетом положений закона проценты подлежат начислению до момента погашения задолженности.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг почты – 1233 рубля 24 копейки (258 + 710 + 265,24).

Исходя из положений ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ заявленную истцом сумму 5000 рублей на оплату услуг представителя суд находит разумной, соответствующей сложности рассмотрения дела и размеру стоимости оказанных услуг ценам, действующим в г. Магнитогорске, поэтому учитывая объем дела и степень его сложности исходя из соблюдения баланса интересов лиц, участвующих в деле, и соотношения судебных расходов с объемом защищаемого права, принимая во внимание требования разумности и справедливости суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в доход муниципального образования г. Магнитогорск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5533 рубля 04 копейки. 

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признание действия договора страхования прекращенным, взыскании уплаченной страховой премии, процентов и компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Прекратить с 07 августа 2023 года действие договора страхования № № от 26 июля 2023 года, заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН №, в пользу ФИО1, 

<

данные изъяты> страховую премию в размере 213546 рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 августа 2023 года по 03 апреля 2024 года в размере 19756 рублей 81 копейку, а также проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из размера ключевой ставки Банка России начисленные на сумму долга, начиная с 04 апреля 2024 года и по день фактической оплаты основного долга, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 109273 рубля 36 копеек, судебные расходы на оплату почтовых расходов - 1233 рубля 24 копейки, на оплату услуг представителя – 5000 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН № в доход муниципального образования г. Магнитогорск государственную пошлину в размере 5533 рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2024 года.

Председательствующий: