РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: судьи Ковригиной Н.Н.,

при секретаре Ирлица И.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3344/2019 по иску ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора исполненным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашенным, обязании ответчика направить уведомление о закрытии счета и расписку о полном исполнении обязательств перед банком, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что она получила кредит в банке «ТРАСТ» ПАО в сумме 150 000 руб. по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. В течение периода с ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в погашение полученного кредита вносились в соответствии с графиком платежей. Последний платеж в сумме 143300 руб. внесен досрочно ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. №. В ноябре 2018 года из банка ТРАСТ (ПАО) и ПАО Банк «ФК Открытие» сообщили о том, что за истцом числится задолженность в размере 53 000 рублей по кредитному договору и пени. Вместе с тем, с ДД.ММ.ГГГГ никакие уведомления о том, что имеется просроченная задолженность по кредитному договору представлены не были. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что между Банк ПАО «ТРАСТ» и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. № № по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ., однако кредитный договор был исполнен в декабре 2016г.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представил письменные возражения на исковое заявление, указав, что с исковыми требования не согласен. ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком на счет СКС № были внесены денежные средства в сумме 143300 рублей. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляла 145388,75 рублей (имелась просроченная задолженность). В соответствии с Графиком платежей, ближайшим платежным периодом на дату внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ являлся – с ДД.ММ.ГГГГ. со счета заемщика был списан аннуитетный платеж и проценты на просроченный основной долг: погашение срочных процентов – 1808,51 руб., погашение основного долга – 2165,49 руб., погашение срочных процентов на просроченный основной долг- 6405,93 руб. После погашения текущей и просроченной задолженности на счете СКС оставались денежные средства в сумме 103124,64 руб., а задолженность по кредитному договору – 104876,29 руб. (сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. после списания аннуитетного платежа). Для осуществления полного досрочного погашения кредита на счете не хватало денежных средств в сумме 1751,66 руб., в связи с чем Банк не смог исполнить распоряжение заемщика об осуществлении полного досрочного погашения кредита. Из оставшейся на счете денежной суммы Банком в платежные даты, установленные Графиком погашения, осуществлялись списания денежных средств в счет погашения текущей задолженности. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор уступки прав требования, на дату передачи прав кредитная задолженность истца составляла 52975,63 руб. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. в адрес заемщика банк сообщил о состоявшейся переуступке прав требования, новых реквизитах для оплаты, об остатке денежных средств на счете заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 21673,64 руб. и способах их снятия/перевода. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представил письменные возражения на исковое заявление, указав, что с исковыми требованиями не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком «ТРАСТ» (ПАО) заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» были переданы права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 На дату передачи прав кредитная задолженность по кредитному договору Заемщика составляла 52975,63 руб. В счет погашения задолженности Заемщиком не было внесено ни одного платежа, в связи с чем по договору Банком начисляются просроченные проценты и пени в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 62 027,83 руб. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (ФИО2) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., содержащего индивидуальные условия кредитного договора, Графика платежей, и Анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 166 274 руб. на срок 72 месяца с процентной ставкой 19,9 % годовых. Банком истцу открыт счет, используемый для расчета с помощью банковской карты - №Счет СКС) и текущий счет – №. 

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истец ознакомлена и соглашается с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующей графе.

Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифов, являющихся ставными и неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора, заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в соответствии с графиком платежей в размере 3974,00 руб., последний платеж – 3921,65 руб.

В силу п. 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части Кредита.

Пунктом 3.2.1.2 Условий установлено, что при желании Клиента осуществить досрочное погашение задолженности в полном объеме в одну из дат платежей, Клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3 Условий, которая в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. Обеспечение Клиентом наличия на Счете указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению Клиента на полное досрочное погашение задолженности.

Согласно пункта 3.2.5 Условий в случае погашения задолженности в полном объеме после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.3 Условий, задолженность считается погашенной, а обязательства сторон – выполненными в полном объеме. 

В соответствии с п. 3.2.6 Условий в случае недостаточности средств на Счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке указанном в п. 3.2.3. Условий, заявление Клиента о намерении осуществить досрочное погашение задолженности, переданное Кредитору в соответствии с п. 3.2.1.1, считается недействительным, Задолженность погашается согласно Графику платежей (п. 3.1.3).

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в сумме 143 300 руб. в счет полного досрочного погашения кредита, таким образом, она свои финансовые обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме, в связи с чем кредитный договор № подлежит признанию исполненным.

Как разъяснено в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу пункта 1 статьи 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.

Если должника и кредитора по обязательству, исполняемому путем безналичных расчетов, обслуживает один и тот же банк, моментом исполнения такого обязательства является зачисление банком денежных средств на счет кредитора.

Из возражений представителя ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) следует, что задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на №. составляла 145388,75 рублей, в том числе: основной долг 107041,78 руб., просроченный основной долг 16342,24 руб., просроченные проценты 13453,19 руб., госпошлина 1971 руб., проценты на просроченный долг 6405,93 руб., срочные проценты 174,61 руб. 

Таким образом, у заемщика имелась просроченная задолженность по кредитному договору, что подтверждается материалами дела.

Ответчиком Банком «ТРАСТ» (ПАО) в материалы дела представлены выписка (движение по счету №) истца ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ., из которой усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. на данный счет поступили денежные средства в сумме 143300,00 руб., что также подтверждается представленным истцом приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету, следует, что ДД.ММ.ГГГГ. со счета заемщика были списаны денежные средства в счет погашения просроченной задолженности по кредиту на общую сумму 29795,43 руб.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 3.2.1.2 Условий, согласно представленному графику платежей, ближайшей очередной датой платежа являлось ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. со счета заемщика были списаны денежные средства по погашению текущей и просроченной задолженности на общую сумму 10379,93 руб., в том числе: погашение срочных процентов – 1808,51 руб., погашение основного долга – 2165,49 руб., погашение срочных процентов на просроченный основной долг- 6405,93 руб., что подтверждается выпиской по счету СКС.

Таким образом, оставшаяся на счете СКС после погашения текущей и просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ. сумма составила 103124,64 руб.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору (сумма задолженности по основному долгу) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляла 104876,29 руб.

Таким образом, вопреки утверждениям истца, денежной суммы, достаточной для полного досрочного погашения указанного кредита, в соответствии с п. 3.2.3 Условий, ею в кассу банка внесено не было, утверждения истца опровергаются представленным банком расчетом задолженности, который является арифметически правильным.

Истец в обоснование исковых требований пояснила, что согласно сведениям, предоставленным сотрудниками Банка, для досрочного погашения кредита ей было необходимо внести на счет денежные средства в сумме 143 300 руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данных требований истцом не представлено достоверных доказательств того, что размер задолженности по кредитному договору составлял 143 300 руб.

Доказательств того, что банком в расчете не были учтены какие-либо из вносившихся истцом платежей, материалы дела не содержат.

При изложенных обстоятельствах Банком правомерно не прекращен кредитный договор, а списание денежных средств со счета истца осуществлялось в последующем в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком «ТРАСТ» (ПАО) заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» были переданы права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 На дату передачи прав кредитная задолженность по кредитному договору Заемщика составляла 52975,63 руб. В счет погашения задолженности Заемщиком не было внесено ни одного платежа, в связи с чем по договору Банком начисляются просроченные проценты и пени в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 62 027,83 руб.

Поскольку по материалам дела установлено, что истцом не было осуществлено надлежащее исполнение условий кредитного договора по возврату всей суммы долга и процентов за пользование, оснований считать обязательства истца по кредитному договору прекращенными ввиду их полного надлежащего исполнения отсутствуют.

Анализируя представленных доказательств, а также доказательства в их совокупности и взаимосвязи с позиции относимости, допустимости, достоверности и достаточности, право банка на начисление процентов до момента фактического погашения долга, суд находит, требования истца о признании обязательств по договору исполненными, обязании направить уведомление о закрытии счета и расписку о полном исполнении обязательств перед банком, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, не подлежащими удовлетворению. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора исполненным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.09.2019 года.

Судья