Дело №2-42/2025

УИД 13RS0022-01-2025-000030-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

рп. Торбеево

Республика Мордовия 29 апреля 2025 г.

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Сыгрышевой М.С.,

при секретаре судебного заседания Девятаевой М.Н., с участием в деле:

истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Саранский» филиала № 6318, его представителя ФИО1, действующей на основании доверенности от 25 октября 2023 г, сроком до 25 октября 2026 г.,

ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) - ФИО2, ее представителя - ФИО3, действующего на основании доверенности от 05 марта 2025 г. сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов и встречному исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., применения последствий недействительности сделки,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 (далее Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО2, в обосновании исковых требований указав, что 24 июля 2023 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № V625/0000-0790515. В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 566 244 руб. на срок по 13 июля 2028 г. с взиманием за пользование кредитом 20,3 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Кредит был оформлен в офисе Банка по системе подписания «Безбумажный офис» дистанционным путем с использованием личного кабинета заемщика. Ответчиком в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт, заявка одобрена Банком. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 566 244 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Последний платеж по частичному погашению задолженности по плановым процентам в сумме 6293 руб. 84 коп. был произведен заемщиком 14 августа 2023 г..

До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № V625/0000-0790515 (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 632 972 руб. 33 коп., из которых: 557 441 руб. 16 коп. - основной долг, 74178 руб. 51 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 825 руб. 61 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 527 руб. 05 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга.

18 июля 2023 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № V625/0000-0768382. В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 235 569 руб. на срок по 18 июля 2028 г. с взиманием за пользование кредитом 17,3% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Кредит был оформлен в офисе Банка по системе подписания «Безбумажный офис» дистанционным путем с использованием личного кабинета заемщика. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 235 569 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Последний платеж по частичному погашению задолженности по плановым процентам в сумме 1000 руб. был произведен заемщиком 02 декабря 2023 г..

Таким образом, по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 482 974 руб. 06 коп., из которых: 2 207 595 руб. 77 коп. - основной долг, 269 895 руб. 72 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3299 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2182 руб. 66 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга.

На основании изложенного, Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность: по кредитному договору № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. в общей сумме по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно в размере 2 482 974 руб. 06 коп., из которых: 2 207 595 руб. 77 коп. - основной долг, 269 895 руб. 72 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3299 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2182 руб. 66 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга; по кредитному договору № V625/0000-0790515 от 24 июля 2023 г. в общей сумме по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно в размере 632 972 руб. 33 коп., из которых: 557 441 руб. 16 коп. - основной долг, 74178 руб. 51 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 825 руб. 61 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 527 руб. 05 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга, расходы по оплате госпошлины в сумме 45812 руб.

Определением Торбеевского районного суда Республики Мордовия от 18 марта 2025 г. принят встречный иск ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. и признании последствий недействительности сделки. В обоснование встречных исковых требований указано, что 18 июля 2023 г. Банк ВТБ (ПАО) и неизвестное лицо от имени ФИО2 заключили кредитный договор № V625/0000-0768382 в размере 2 235 569 руб. 00 коп. Заявление о выдаче кредитного договора она не оформляла, с кредитным договором не ознакамливалась, индивидуальные условия кредита не согласовывала. Указанная сделка была совершена третьим лицом, в отсутствии волеизъявления на заключение кредитного договора. Денежные средства в личное пользование не получала, по данному факту она обращалась в банк с заявлением об аннулировании кредитных договоров, на что получила отказ, также обращалась с заявлением в ММО МВД России «Торбеевский». По данному факту 25 августа 2023 г. было возбуждено уголовное дело по части 4 статьи 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, она признана по делу потерпевшей. В последующем, денежные средства были обналичены в г. Новосибирск с использованием кредитной карты.. .0726. Однако, согласно выписке карта с цифрами.. .0726 использовалась 18 июля 2023 г. в г. Москве в 13 час. 00 мин.. Банк действовал неосмотрительно и недобросовестно, не принял меры предосторожности, не убедился, что операции по переводу денежных средств непосредственно сразу после получения кредита на счета третьих лиц в действительности совершаются клиентом. Неизвестное лицо, действуя от имени ФИО2, также выразило согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» по цене 401061 руб. в заявлении-анкете на получение кредита. Кредитный договор был оформлен фактически направлением банку смс- сообщения с краткой характеристикой о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового кода. Таким образом, сделка совершена под влиянием обмана и со стороны третьих лиц, при отсутствии волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, денежные средства в ее личное пользование не поступали. По указанным основаниям просит в удовлетворении требований истца по первоначальному иску отказать, признать кредитный договор № V625/0000-0768382 ОТ 18 июля 2023 г. недействительным и применить последствия недействительности: - признать денежные средства в размере 2 235 569 руб. 00 коп. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими; - возложить обязанность на Банк ВТБ (ПАО) удалить сведения о кредите V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) представила письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором указала, что встречное исковое заявление считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, просит отказать в удовлетворении встречного искового заявления о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований банка, встречные исковые требования поддержал по изложенным во встречном иске основаниям.

В судебном заседании от 01 апреля 2025 г. ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2, возражала против удовлетворения исковых требований банка, встречные исковые требования поддержала по изложенным во встречном иске основаниям. Кроме того, пояснила, что 18 июля 2023 г. на ее телефон поступил звонок с неизвестного номера, ответив на который, неизвестный мужчина, представившийся сотрудником ВТБ банка сообщил, что на ее имя пытаются оформить кредит, она зашла в ВТБ банк онлайн, где увидела заявку на оформление кредита. Представитель банка сказал, что нужно оформить «зеркальный» кредит, чтобы деньги не попали на счет мошенников, перевести их на свой счет. Мужчина попросил скачать на телефон приложение «RustDesk», что она и сделала. Мужчина назвал смс-код, который она набрала на телефоне. Зайдя в приложении ВТБ онлайн она увидела, как кто - то принял заявку на кредит, и на ее счет поступили денежные средства, затем произошло снятие денежных средств. В ходе разговора с мужчиной она была уверена, что ведет разговор с сотрудником банка.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) и отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение ПО всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) 14 января 2022 г. был заключен договор на предоставление комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (т. 1 л.д. 61-62).

Заполнив и подписав указанное заявление, ФИО2 просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг «Мультикарта»: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к Банку ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), указав, что осознает и принимает риски, связанные с получением ею услуг по предоставлению доступа к сети интернет/мобильной/стационарной телефонной связи необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильное приложение, устройства самообслуживания, контакт-центр (через оператора и телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении. Осознает, что при использовании ею незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами; направлять пароль для доступа в ВТБ- онлайн, SMS/Push-коды, SMS сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона указанный в графе «Мобильный телефон» в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

18 июля 2023 г. ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой- Заявлением на получение кредита, указала анкетные данные, информацию о доходах, присоединилась к услуге «Ваша низкая ставка» (т. 1 л.д. 10-11).

18 июля 2023 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 через систему ВТБ онлайн заключили кредитный договор № V625/0000-0768382. В соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями/правила кредитования №V625/0000-0768382, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 235 569 руб. сроком на 60 месяцев до 18 июля 2028 г., базовая процентная ставка 17,30 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (т. 1 л.д. 12-16).

В заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и заявлении-анкете на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) контактным номером клиента указан номер мобильного телефона 

<

№>, который согласно представленной по запросу суда информации АО «Мегафон» на момент заключения кредитного договора принадлежал ФИО2 Дата подключения абонента 03 марта 2020 г., дата отключения абонента 11 апреля 2024 г.

Согласно условиям кредитного договора от 18 июля 2023 г. №V625/0000-0768382 банковским счетом для предоставления кредита в заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от 14 января 2022 г. указан счет 

<

№> (т. 1, л.д. 61 оборотная сторона). Указанный банковский счет открыт на имя ФИО2 14 января 2022 г.

Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику кредит в указанной сумме путем перечисления денежных средств в размере 2 235 569 руб. в дату предоставления кредита на указанный в заявлении банковский счет -18 июля 2023 г.

Из протокола операции цифрового подписания, следует, что 18 июля 2023 г. ФИО2 произвела вход в Банк ВТБ-Онлайн, подала заявку на получение кредита, заполнив необходимые данные, подтвердила подачу заявки на получение кредита путем введения кода: 

<

№>. Дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа -18.07.2023 09:42:34, дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания-18.07.2023 09:42:38, дата и время ввода клиентом кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи)-!8.07.2023 09:42:47, дата и время активации кнопки «подписать\отказаться» в канале подписания- 18.07.2023 09:42:39, дата и время поступления информации о подписании всех электронных документов по операции-18.07.2023 в 09:42:47 ( т. 1 л.д. 26-34).

Из сведений представленных Банк ВТБ (ПАО) по запросу суда, следует, что в ответ на введенные клиентом код банк направил ФИО2 SMS следующего содержания: 18.07.2023 в 09:09:10 «Код для входа в ВТБ Онлайн 

<

№>. Никому не сообщайте его!»; 18.07.2023 г. 09:42:39 Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 2235569 руб. на срок 60 мес. С учетом услуги «Ваша низкая ставка». Кредитный договор в ВТБ Онлайн» на сумму 2235569 руб. на срок 60 мес. По ставке 7,3 % с учетом услуги «Ваша низкая ставка». Код подтверждения: 

<

№> Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»; 18.07.2023 09:43:42 «Поступление 2235569,00р. Анастасия Сергеевна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 1834508 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера».

В процессе снятия денежных средств через банкомат, банком неоднократно направлялось ФИО2 SMS следующего содержания: «Никому не сообщайте этот код для подтверждения», « В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты».

Согласно представленным данным Банка ВТБ по счету 

<

№> на имя ФИО2 18 июля 2023 г. поступило 2235569 руб. по кредитному договору от 18 июля 2023 г. № V625/0000-0768382, которые были сняты в банкомате г. Новосибирск.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора) процентная ставка по договору может быть снижена путем применения дисконта при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Из протокола операции цифрового подписания указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в Банк (онлайн). Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы ВТБ- Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее -Правила ДБО).

Так, поданная Ответчиком через Банк онлайн-заявка на кредит наличными была Банком одобрена.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 3.2. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ- Онлайн, доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Согласно п. 5.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ- Онлайн, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информацию рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов (п. 5.4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием.

Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.4.2. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ- Онлайн) (т. 1 л.д. 180 оборотная сторона-188).

При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с ее стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в SMS, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания (т. 1 л.д. 26-34).

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» в порядке определенном статьи 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

Со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Так, при заключении онлайн-договора ФИО2 согласилась со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договора.

Во исполнение заключенного договора банком были перечислены денежные средства в размере 2 235 569 руб. на текущий счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету за период с 18 июля 2023 г. по 06 марта 2025 г. В этот же день со счета списано 401061 руб. в качестве оплаты стоимости услуги Ваша низкая ставка по договору № V625/0000-0768382. Установлено, что ФИО2 обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Последний платеж по частичному погашению задолженности по плановым процентам в размере 1000 руб. был произведен заемщиком 02 декабря 2023 г. (т.1 л.д. 194-196).

В связи с чем по кредитному договору от 18 июля 2023 г. № V625/0000-0768382 образовалась задолженность в общей сумме по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно 2 482 974 руб. 06 коп., из которых: 2 207 595 руб. 77 коп. - основной долг; 269 895 руб. 72 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 3299 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2182 руб. 66 коп,- пени за несвоевременную уплату основного долга.

24 июля 2023 г. ФИО2 снова обратилась в ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита, указала анкетные данные, информацию о доходах, присоединилась к услуге «Ваша низкая ставка» (т. 1 л.д. 38).

24 июля 2023 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен дистанционно кредитный договор, состоящий из индивидуальных условий и общих условий /правил кредитования №V625/0000-0790515, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 566244 руб. сроком на 60 месяцев до 13 июля 2028 г., базовая процентная ставка 20,30 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (т. 1 л.д. 39-41).

В заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и заявлении-анкете на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) контактным номером клиента указан номер мобильного телефона 

<

№>, который согласно представленной по запросу суда информации АО «Мегафон» на момент заключения кредитного договора принадлежал ФИО2 Дата подключения абонента 03 марта 2020 г., дата отключения абонента 11 апреля 2024 г. (т. 1 л.д 61-62).

Согласно условиям кредитного договора от 24 июля 2023 г. №V625/0000-0790515 банковским счетом для предоставления кредита в заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) указан счет 

<

№> (т. 1 л.д. 61 оборотная сторона). Указанный банковский счет открыт на имя ФИО2 14 января 2022 г.

Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику кредит в указанной сумме путем перечисления денежных средств в размере 566244 руб. в дату предоставления кредита на указанный в заявлении банковский счет - 24 июля 2023 г., что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 193-196).

Из протокола операции цифрового подписания следует, что 24 июля 2023 г. ФИО2 произвела вход в Банк ВТБ-Онлайн, подала заявку на получение кредита, заполнив необходимые данные, подтвердила подачу заявки на получение кредита путем введения кода, полученного от банка в SMS следующего содержания: 

<

№>-код для оформления онлайн-заявки на кредит наличными.

Из сведений представленных Банк ВТБ (ПАО) по запросу суда, следует, что в ответ на введенный клиентом код банк направил ФИО2 SMS следующего содержания: 24.07.2023 15:13:29 «Анастасия Сергеевна, вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита 566244 руб., ставка 10%, срок 60 мес., ежемесячный платеж 12031 руб. с учетом услуги «Ваша низкая ставка, Заявление на перевод денежных средств, код для подтверждения: 

<

№>. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ »; 24.07.2023 15:13:39 «Анастасия Сергеевна, денежные средства по кредитному договору № V625/0000-0790515 от 24.07.2023 г. на сумму 465000 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим Вас за выбор ВТБ». Банком в ответ на данную заявку 24 июля 2023 г. на телефонный номер, принадлежащий истцу, 24.07.2023 15:16:10 было направлено SMS следующего содержания: «Поступление 566244,00 р. Счет

<

№> Баланс 585623.03 р 15:16».

Согласно условиям кредитного договора (пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора) процентная ставка по договору может быть снижена путем применения дисконта при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Данный кредитный договор был заключен в офисе банка при личном присутствии истца.

Согласно Протоколу операции цифрового подписания в личном кабинете Клиента в Системе ВТБ-Онлайн (Офис Банка) была зафиксирована подача заявки на получение кредита. Оформление и подписание кредитного договора происходило в офисе Банка при личном присутствии истца в офисе банка, подписан ей в электронной форме в системе ВТБ-Онлайн (Мобильном приложении) с использованием простой электронной подписи путем введения сеансовых (разовых) кодов, направленных Банком ВТБ (ПАО) в SMS-сообщениях на доверенный номер телефона истца, зарегистрированный в Банке в качестве контактного. При подписании онлайн-договора ФИО2 согласилась со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договора.

Во исполнение заключенного договора банком были перечислены денежные средства в размере 566 244 руб. на текущий счет ФИО2. В этот же день со счета списано 101244 руб. в качестве оплаты стоимости услуги Ваша низкая ставка по договору №V625/0000-0790515, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 193-196).

Установлено, что ФИО2 обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. Последний платеж по частичному погашению задолженности по плановым процентам в размере 6293 руб.84 коп. был произведен заемщиком 14 августа 2023 г.

В связи с чем по кредитному договору от 24 июля 2023 г. №V625/0000- 0790515 образовалась задолженность в общей сумме по состоянию на 19 апреля 2024 г. включительно 632 972 руб., из которых: 557 441 руб. 16 коп. - основной долг; 74178 руб. 51 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 825 руб. 61 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 527 руб. 05 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму по кредитным договорам № V625/0000-0790515 от 24 июля 2023 г., № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров в срок не позднее 19 апреля 2024 г., направив в адрес ФИО2 уведомление № 2997 от 24 февраля 2024 г. ( т. 1 л.д. 66).

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.

Ответчик ФИО2 через канцелярию суда обратилась с ходатайством о приостановлении производства по гражданскому делу, в обоснование указала, что СО ММО МВД России «Торбеевский» 25 августа 2023 г. возбуждено уголовное дело по части 4 статьи 159 УК РФ по факту совершения неустановленным лицом в неустановленном месте в период с 18 июля 2023 г. по 11 августа 2023 г. оформления кредитов на имя ФИО2 путем обмана на общую сумму 3744585 руб. ФИО2 признана потерпевшей по данному уголовному делу (т. 1 л.д. 87-96).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) представила возражения на ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу, в котором указала, что приостановлении производства по гражданскому делу до разрешения другого дела, рассматриваемого в гражданском, уголовном, или административном производстве, допустимо в том случае, если факты и правоотношения, которые подлежат установлению в порядке гражданского, уголовного или административного производства, имеют юридическое значение для данного дела. Вместе с тем, предметом предварительного следствия является факт хищения со счетов ответчика денежных средств неизвестными лицами, о чем сказано в постановлении о признании потерпевшей от 02 сентября 2023 г.. При этом обстоятельства перевода денежных средств не являются юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению по искам о взыскании задолженности по кредитным договорам. Кроме того, приостановление гражданского дела приведет к затягиванию судебного разбирательства, существенно нарушит права Банка на осуществление правосудия в разумные сроки, считает, что ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу до окончания предварительного следствия и разрешения уголовного дела удовлетворению не подлежит (т. 1 л.д. 133-136).

Также ответчик ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. недействительным, применения последствий недействительности сделки. Указывая на то, что данный договор заключен в нарушение закона, путем обмана и введения в заблуждение, в отсутствие ее волеизъявления, договор заключен посредством направления Банком на ее мобильный телефон СМС-кода, денежные средства она не получала (т. 2 л.д. 38-44).

Представитель истца (ответчик по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) представила письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором указала, что встречное исковое заявление считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, просит отказать в удовлетворении встречного искового заявления о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить. Кроме того, в тексте возражений на исковое заявление представителем истца (ответчиком по встречному иску) Банк ВТБ (ПАО) заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения в суд. Возражения на встречное исковое заявление с вышеуказанным ходатайством направлено участникам процесса для сведения, мотивированной позиции относительно заявленного ходатайства в адрес суда от участников процесса не поступило.

В ходе рассмотрения дела, представителем ответчика (истцом по встречному иску) ФИО3 было указано на то, что последний платеж по кредитному договору от 18 июля 2023 г. был произведен 02 декабря 2023 г., иск подан 23 января 2025 г., полагает, это было сделано для того, чтобы истек годичный срок исковой давности по недействительности договора, и произошло неосновательное обогащение банка за счет искусственного роста процентных ставок и пени в течение года.

Из материалов дела следует, что 25 августа 2023 г. ФИО2 обратилась в полицию с заявлением, на основании которого 25 августа 2023 г. следователем СО ММО МВД России «Торбеевский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ.

Из материалов, представленных по запросу суда из ММО МВД России «Торбеевский» следует, что в период времени с 18 июля 2023 г. по 11 августа 2023 г. неизвестные лица, находясь в неустановленном месте, путем обмана, представившись сотрудниками ПАО «ВТБ банк», под предлогом погашения незаконно оформленных кредитов, похитили с банковских счетов ФИО2 денежные средства в размере 2800244 руб. с банковского счета №

<

№> открытого в ПАО «ВТБ Банк», денежные средства в размере 744341 руб. с банковского счета 

<

№>, открытого в АО «Альфа банк», денежные средства в размере 150000 руб. с банковского счета 

<

№>, открытого в ООО «OZON банк» и денежные средства в размере 50000 руб. с банковского счета 

<

№>, открытого в ПАО «Сбербанк», а всего денежных средств на сумму 3744 588 руб., причинив ей материальный ущерб в особо крупном размере. В настоящее время следствие по данному уголовному делу продолжается. В рамках уголовного дела ФИО2 признана потерпевшей (т. 1 л.д. 198-216, т. 3 л.д. 2-50).

Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и сомнений в их достоверности не вызывают.

При оспаривании сделки по правилам статьи 178 ГПК РФ бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Исходя из буквального толкования статей 178 и 179 ГПК РФ и с учетом положений статьи 56 ГПК РФ, сторона, которая обращается за признанием сделки недействительной, должна доказать, что выраженная ею при заключении договора воля сформировалась под влиянием заблуждения или обмана, при этом по смыслу указанных норм закона заблуждение и обман должны иметь место на момент совершения сделки, носить существенный характер.

Основным признаком данной сделки является то, что потерпевшая сторона лишена возможности свободно выразить свою волю и действовать в своих интересах, а также то, что волеизъявление потерпевшего не соответствует его воле, так как если бы существовали обстоятельства, указанные в статье, сделка не была бы совершена вовсе или была бы совершена на других условиях.

Как указано в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», судам необходимо учитывать, что обязательным условием применения указанной нормы закона является наличие умысла на совершение обмана. Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Он приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки.

Таким образом, обман влечет создание у стороны ложного (искаженного) представления об обстоятельствах, имеющих значение для совершения сделки и ее предмете.

Согласно Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 ноября 2019 г.), в соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (абзац третий данного пункта).

Как следует из протокола допроса потерпевшей ФИО2 от 21 сентября 2023 г., 18 июля 2023 г. в 09 час. 02 мин. на ее телефон поступил звонок с неизвестного номера, ответив на который, неизвестный мужчина, представившийся сотрудником ВТБ банка, сообщил ФИО2 о том, что на ее имя одобрен кредит и подтверждает ли она заявку на получение кредитных денежных средств. ФИО2 пояснила, что никаких заявок не подавала. В тот же день снова позвонил этот же мужчина, указал о необходимости скачать на телефон приложение «RustDesk», которая является программой поддержки банка «ВТБ», что и сделала ФИО2 по просьбе звонившего. Затем нажав «строку поделиться» назвала мужчине высветившийся код. Затем она по его просьбе зашла в приложение «ВТБ банк», которое было установлено на ее телефоне, увидела как кто-то принял заявку на кредит, и ей на счет поступили денежные средства в сумме 2235569 руб., затем произошло снятие денежных средств, а после нескольких операций банковская карта была заблокирована, так как имеется лимит по снятию денежных средств. После чего мужчина сказал, чтобы она позвонила на горячую линию и попросила разблокировать карту, что она и сделала, заверив оператора, что именно она проводит операции по снятию денежных средств, после чего снятие денежных средств было продолжено. Кроме того, ФИО2 пояснила, что неизвестный ее вновь уговорил взять кредиты на различные суммы в целях погашения кредитов. Таким образом, ответчик (истец по встречному иску) осознавала, что выступает в качестве заемщика по вышеуказанному кредитному договору (т. 1 л.д.206-210)

Факт того, что ФИО2 самостоятельно скачала на свой телефон неизвестную программу, с помощью которой неустановленное лицо путем удаленного доступа оформил на ФИО2 кредитный договор и снял денежные средства, полученные в рамках данного договора, что в совокупности свидетельствует об отсутствии со стороны банка, действующего в рамках вышеуказанных условий договора дистанционного банковского обслуживания, каких-либо действий, направленных на обман заемщика, либо способствовавших введению ее в заблуждение.

Согласно статьи 3 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами ДБО.

В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер карты, счета).

Согласно Договору ДБО (раздел 1) средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Генератором паролей коды подтверждения.

Договором ДБО также определено, что средство доступа - персональный компьютер, Мобильное или другое устройство, с помощью которого Клиент осуществляет обмен данными с Системой ДБО при передаче Распоряжений/Заявлений П/У.

Понятия Система ДБО, SMS//PUSH код, логин и иные даны в разделе 1 Общих положений Договора ДБО.

Уникальный номер Клиента (УНК) - Идентификатор Клиента в ВТБ- Онлайн, присваиваемый Банком при регистрации Клиента в ВТБ-Онлайн для целей Идентификации в ВТБ-Онлайн Клиента. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

Мобильное приложение - Канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, IOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore, MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещен на Сайте Банка.

Мобильное устройство - портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающей функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и т.п.)

Специальный порядок аутентификации - способ входа в Мобильное приложение ВТб-Онлайн, посредством которого Пароль вводится с использованием отпечатка пальца Клиента, зарегистрированного в Мобильном устройстве, на котором установлено Мобильное приложение. Возможность использования для входа в Мобильное приложение Специального порядка идентификации обеспечивается программноаппаратными средствами Мобильного устройства Клиента и активируется Клиентом в Мобильном приложении после успешной Аутентификации посредством введения корректных УНК (ФИО4), Пароля и SMS/Push-кода. Банк не получает не анализирует и не хранит отпечаток пальца Клиента, используемый при Специальном порядке идентификации.

Средство доступа-персональный компьютер, Мобильное или другое устройство, с помощью которого Клиент осуществляет обмен данными с Системой ДБО при передаче Распоряжений/Заявлений П/У.

Passcode - уникальная цифровая последовательность, назначаемая Клиентом в целях последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. Passcode невозможно восстановить. В случае если Клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в Мобильном приложении и назначение Клиентом нового Passcode.

SMS/Push-код-средство подтверждения используемое для Аутентификации и подписания Электронных документов П/У в ВТБ - онлайн/Системе «SMS-банкинг» по каналам доступа Интернет- банк/Мобильное приложение, представляет собой код (последовательность символов используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения Операции (т. 1 л.д. 167-180).

Согласно п. 2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ- Онлайн (Приложение № 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/ФИО4, Пароля и БМБ-кода/РизН-кода направленного Банком Клиенту на доверенный номер телефона или с использованием назначенного Банком Клиентом Passcode. Доступ клиента в Мобильное приложение может быть осуществлен с с использованием Специального порядка идентификации.

В соответствии с п. 5.6 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при аутентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов. В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/номера карты), Пакроля и SMS/Push-кода при Аутентификации для работы в Мобильном приложении ВТБ - онлайн и/или при подписании Распоряжений/Заявлений, П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании Распоряжений/Заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в Мобильном приложении ВТБ-онлайн для работы в котором выполнена также с применением Passcode. Банк самостоятельно устанавливает максимальное количество неверных попыток ввода.

Банком свои обязательства в рамках заключенного договора ДБО по обеспечению безопасного доступа Истца к ДБО выполнены - успешная авторизация в Мобильном приложении зафиксирована. Вход в личный кабинет системы ВТБ-онлайн был осуществлен с применением кода, который известен только ответчику (истцу по встречному иску), в этой связи никто, кроме ФИО2 не мог осуществить вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ- Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у Клиента услуги оповещений /заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технгологии «Цифровое подписание».

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Подписание документов на получение кредита, кредитного договора осуществлены с использованием простой электронной подписи.

Пунктом 1.10. Правил ДБО предусмотрено, что электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ- Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Следует отметить, что согласно п. п. 6.4.1 п. 6.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ Онлайн (Приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания) Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push сообщения. В случае принятия Банком, решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП (простая электронная подпись) способом, определенным в пункте 8.3 Правил ДБО. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответствии с заявлением на предоставление комплексного обслуживания доверенным номером телефона является 

<

№>.

Вышеуказанные обстоятельства не позволяют сделать вывод о том, что кредитный договор № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. на сумму 2235569 руб. был заключен под влиянием заблуждения, в которое ввел ФИО2 банк, не представлено. ФИО2 не проявила должной осмотрительности при заключении кредитного договора, доверила доступ к личному кабинету третьим лицам, что явилось причиной вывода ее денежных средств на счета третьих лиц и причинения материального ущерба. В данном случае виновных действий банка в введении в заблуждение относительно природы сделки не усматривается и материалами дела не подтверждено.

Доводы представителя ответчика (истца по встречному иску) о том, что при заключении кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. банком не было проверено финансовое состояние заемщика, не учтено, что у истца уже имеется ипотечный кредит, не свидетельствуют о недействительности договора, поскольку правового значения не имеет, так как законодатель не ставит в зависимость от финансового положения лица, либо его социального статуса, возможность принятия на себя обязательств по кредитному договору. Заемщик должен при заключении договора учитывать собственное финансовое положение с точки зрения возможности исполнения принимаемых на себя обязательств, а несоответствие финансового положения и принимаемых заемщиком на себя обязательств не свидетельствует о недобросовестности кредитора.

Указание истцом в тексте искового заявления, о том, что кредитный договор № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. был оформлен в офисе Банка суд расценивает как техническую ошибку, поскольку материалами дела и объяснениями ФИО2 от 01 апреля 2025 г., установлено, что кредитный договор был заключен дистанционным путем с использованием личного кабинета заемщика.

Не свидетельствует о недействительности договора и довод представителя ответчика (истца по встречному иску) о том, что ФИО2 не оформляла кредитный договор, который был подписан простой электронной подписью (путем введения шестизначного цифрового кода), поскольку в период времени с 29 мая 2023 г. по 29 августа 2023 г. у нее действовал сертификат квалифицированной электронной подписи, поскольку действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия сертификата квалифицированной электронной подписи.

В Памятке клиентам Банка ВТБ (ПАО) о соблюдении финансовой безопасности при пользовании банковскими картами, интернет банком и другими услугами банка (размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО, обязанность знакомится с которой установлена п. 7.1.3 Правил ДБО указано: если Вам поступают звонки от имени «банковских работников», а также СМС-сообщения, сообщения в социальных сетях и мессенджерах от якобы «Банк ВТБ) (ПАО) (далее - Банк), в которых содержится информация, касающаяся финансовых операций (подозрительный платеж (операция), сумма оплаты или Ваша карта заблокирована, проблемы с проведением операции, заблокирован доступ в ВТБ-Онлайн и Т.П.):

ни в коем случае не перезванивайте на указанные в сообщениях номера,

не сообщайте звонящим поступающие на телефон СМС-коды подтверждения и данные банковских карт: номер карты, срок действия, контрольный код с обратной стороны карты, а также персональные сведения: серия и номер паспорта, адрес регистрации, - прекратите контактировать и немедленно самостоятельно обратитесь в Банк по телефонам, которые указаны на оборотной стороне карты, на сайте Банка или в оригинальных банковских документах. Объясните оператору причину Вашего обращения.

На момент заключения кредитного договора, совершения операций от ФИО2 в Банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа в систему ВТБ (ПАО), в этой связи у Банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств/проведении операций.

Причины, по которым Банк мог усомниться в правомерности поступивших от ФИО2 заявки на получение кредита/дальнейших распоряжений или ограничить истца вправе заключить кредитный договор № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. на дату заключения кредитного договора у Банка отсутствовали, доказательства обратного суду не представлены.

Представителем истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Банк ВТБ» заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения в суд за разрешением данного спора, суд исходит из следующего.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

Согласно разъяснениям, изложенным пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Об обстоятельствах, на которые ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 ссылается в обоснование своих исковых требований, ей должно было быть известно со дня заключения кредитного договора 18 июля 2023 г., поскольку она сама подписывала данный договор. Доказательств, подтверждающих, что она не могла в полной мере осознавать совершаемые ей действия и их последствия, руководить ими, в материалах дела не имеется.

К моменту подачи встречного иска 18 марта 2025 г. срок исковой давности один год с 18 июля 2023 г. прошел.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд учитывая заявление представителя истца (ответчика по встречному иску) о применении срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., недействительным, применения последствий недействительности сделки.

Ходатайство ответчика (истца по встречному иску) о приостановлении по гражданскому делу в связи с тем, что договор № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. заключен под влиянием мошеннических действий третьих лиц, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - приговор суда, вступивший в законную силу. При этом постановление о возбуждении уголовного дела и признании истца потерпевшим, не могут быть приняты во внимание, поскольку обращение истца в органы полиции с заявлением о совершении преступления, проведение проверки работниками полиции по заявлению истца, не являются надлежащими основаниями для признания недействительным оспариваемого кредитного договора. Факт возбуждения уголовного дела и признание ФИО2 потерпевшей не свидетельствует о каком-либо нарушении закона при заключении кредитного договора. При этом, при вступлении приговора в законную силу ФИО2 не лишена возможности обращения в суд с заявлением для пересмотра решения суда.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, основанным на условиях заключенных кредитных договоров.

Заемщиком не представлено каких-либо доказательств, опровергающих факт несвоевременного возврата задолженностей по кредитным договорам и размер образовавшейся задолженности по основному долгу, уплате процентов, начисленных на сумму задолженности.

Учитывая, что доказательств своевременного внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитным договорам № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., №V625/0000-0790515 от 24 июля 2023 г. ответчиком ФИО2 не представлено, а также наличие права кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., по кредитному договору №V625/0000-0790515 от 24 июля 2023 г. в указанных выше размерах.

Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по первоначальному иску (ответчиком по встречному иску) при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 45 812 руб., что подтверждается платежным поручением № 21588 от 21 января 2025 г.. Указанный размер государственной пошлины соответствует подпункту 1 пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В этой связи с ответчика ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат возмещению понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 812 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, _._._ года рождения (паспорт 

<

...>, ИНН 

<

№>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г. по состоянию на 19 апреля 2024 г. в общей сумме 2482974 (два миллиона четыреста восемьдесят две тысячи девятьсот семьдесят четыре) руб. 06 коп. из которых: 2 207 595 руб. 77 коп. - основной долг, 269 895 руб. 72 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3299 руб. 91 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2182 руб. 66 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

...>, ИНН 

<

№>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № V625/0000-0790515 от 24 июля 2023 г. по состоянию на 19 апреля 2024 г. в общей сумме 632 972 (шестьсот тридцать две тысячи девятьсот семьдесят два) руб. 33 коп. из которых: 557 441 руб. 16 коп. - основной долг, 74178 руб. 51 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 825 руб. 61 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 527 руб. 05 коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

...>, ИНН 

<

№>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в сумме 45812 (сорок пять тысяч восемьсот двенадцать) руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) о признании недействительным кредитного договора № V625/0000-0768382 от 18 июля 2023 г., применения последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Торбеевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий судья М.С. Сыгрышева

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2025 г.

Председательствующий судья М.С. Сыгрышева